Stále študujete, štartujete svoju kariéru, alebo zvládate obe naraz? Chceli by ste sa osamostatniť, no pri cenách nehnuteľností sa vám krúti hlava a platiť nájom pre vás nie je ideálne riešenie? Verte nám – nie ste sami, a práve pre vás je určený tento článok.
Dnes sa pozrieme na to, ako sa začať finančne pripravovať na svoje prvé bývanie a prinesieme vám tipy, vďaka ktorým budete môcť opustiť rodičovské hniezdo skôr a bez zbytočného stresu.
Kedy je „normálne“ osamostatniť sa?
V istom veku začne väčšina z nás snívať o vlastnom bývaní. Na Slovensku je pritom pobyt u rodičov do pomerne vysokého veku viac, ako typický. Ak teda máte v dvadsiatich rokoch pocit, že vám uteká vlak, pokiaľ stále bývate s rodičmi, môžete zostať v kľude.
Kedy sa osamostatní priemerný Slovák, a ako sme na tom v porovnaní s ostatnými štátmi?
Podľa údajov z minulého roku, u rodičov zostávame v priemere do 31 rokov, čím výrazne prekonávame európsky priemer – 26,2 roka. Pokiaľ potrebujete inšpiráciu v osamostatnení sa v skutočne skorom veku, budete musieť navštíviť Švédsko, v ktorom ľudia od rodičov odchádzajú v priemere ešte pred tým, ako dovŕšia 18 rokov. Hanbiť sa nemusia ani Dáni či Fíni, ktorý opustia rodičovský dom medzi 21. a 22. rokom života.
Dôvodom väčšinou nie je nezáujem mladých. Rastúce ceny bývania spôsobujú, že vlastniť nehnuteľnosť sa stáva luxusom, ktorý si nemôže dovoliť každý. Častokrát je okrem pravidelného príjmu potrebná aj dostatočne včasná finančná príprava.
Trpezlivosť je kľúčom. Zbytočne čakať sa však neoplatí.
Aj keď svojim klientom odporúčame začať investovať čo najskôr, nehnuteľnosti sú v tomto smere špecifické. Úprimne, väčšina ľudí si za život nemôže dovoliť kúpiť viac, ako jednu. Pri jej výbere preto nechcete robiť zbytočné kompromisy, čo samozrejme nie je zadarmo.
Je bežné, že na svoju vysnívanú nehnuteľnosť jednoducho nebudete mať hneď po škole dostatočný príjem. V takomto prípade je výhodou, pokiaľ o hypotéku nežiadate sám, ale so spolužiadateľom. Aj v tomto smere odporúčame dôkladne zvážiť pre a proti. Predsa len, ide o rozhodnutie na celý život.
A prečo je kľúčové mať trpezlivosť? V prvom rade – vo väčšine prípadov vám časom porastie plat, vďaka čomu si budete môcť nárokovať vyššiu hypotéku. Zopár rokov navyše u rodičov alebo v podnájme je malá daň za dom či byt, ktorý vám bude v budúcnosti dennodenne robiť radosť. Ďalším z argumentov, prečo sa za každú cenu nehrnúť do hypotéky je práve to, že minimálne 10% – 20% z ceny nehnuteľnosti budete musieť zaplatiť sami.
Pokiaľ od prvej brigády v 14 rokoch nemáte dokonalú sebadisciplínu v šetrení, alebo ste zopár rokov dozadu úplnou náhodou nekúpili bitcoin za pár tisíc, pravdepodobne tesne po škole nebudete mať na účte 25-30 tisíc. Aj keď je pravda, že týchto 10% – 20% môžete financovať napríklad spotrebným úverom alebo stavebným úverom, pri výške úrokov a splátkach takýchto druhov pôžičiek je na mieste zvážiť, či sa neoplatí zopár rokov počkať a šetriť.
Na druhú stranu, ak máte dostatočný príjem a úspory, nie je na čo čakať. Ceny nehnuteľností dlhodobo rastú a v posledných rokoch extrémne rýchlo. Mladší už nebudete a splácať hypotéku v čase, kedy by ste mali uvažovať nad darčekmi pre vnúčatá tiež nie je najpríjemnejšie.
Poďme do praxe. Ako si sporiť na bývanie a kedy začať?
Najdôležitejšie na začiatok. Aj prvé bývanie je dostatočný dôvod na investovanie. Áno, investičný horizont síce nie je taký ideálny ako pri iných investičných cieľoch, ale aj 7 až 10 rokov investovania sa oplatí. Pri výbere fondov však treba byť obozretný.
V tomto smere určite odporúčame konzultáciu s dostatočne skúseným finančným poradcom, ktorému dôverujete. Vzhľadom na pomerne nízky investičný horizont je kvôli managementu rizika výber správnej investície kľúčový.
Pokiaľ plánujete šetriť menej, ako 3 roky, odporúčame využiť nízkorizikové investície. Od tých síce môžete očakávať maximálne porazenie inflácie, no budete mať istotu, že ak sa rozhodnete kúpiť nehnuteľnosť, váš majetok bude k dispozícii. Začnite práve teraz!
Štátny príspevok pre mladých síce neohúri, ale ani neurazí.
Štátny príspevok pre mladých je spôsob, akým štát pomáha ľuďom od 18 do 35 rokov na ceste za vlastným bývaním. Do roku 2018 tento benefit spočíval vo zvýhodnenej úrokovej sadbe, a to konkrétne 3%. Dnes už sme zvyknutí na oveľa nižšie úroky, a práve preto od roku 2018 už príspevok v takejto forme neexistuje. Nahradil ho daňový bonus na zaplatené úroky, ktorého myšlienka sa nezmenila, no funguje na inom princípe. Namiesto zníženej úrokovej sadzby vám umožní odpočítať si polovicu zaplatených úrokov z daňového priznania.
Kto má na tento príspevok nárok a koľko vlastne môžete ušetriť?
V jednoduchosti, štátny príspevok pre mladých sa vzťahuje iba na ľudí vo veku od 18 do 35 rokov, ktorých príjem nepresahuje 1,3-násobok priemerného príjmu v krajine. Pokiaľ spadáte do tejto kategórie, máte na daňový bonus nárok. Narazíte však na niekoľko háčikov a obmedzení, ktoré by ste mali brať do úvahy.
Z daňového priznania si môžete odpočítať:
- Maximálne 50% zo zaplatených úrokov v danom kalendárnom roku (bonus sa vzťahuje iba na úroky, nie na splátky úveru)
- Najviac 400 eur ročne
- Najviac zo sumy 50 000 eur (ak je suma úveru vyššia, bonus sa vzťahuje len na úroky za úver v hodnote 50 000 eur)
Napriek veľmi konkrétnym podmienkam a obmedzeniam, s ktorými sa pri žiadosti o daňový bonus stretnete si myslíme, že sa oplatí. Veď, prečo nie? Sú to peniaze zadarmo. Teda za zopár hodín strávených vybavovaním.
Na túto tému sme už v minulosti napísali samostatný článok. Ak chcete vedieť viac, Prečítať si ho môžete TU.
Pokiaľ rozmýšľate nad vlastným bývaním, a potrebujete poradiť, ako sa na hypotéku pripraviť čo najlepšie, sme tu pre vás.. Ponúkame vám bezplatnú konzultáciu s jedným z našich hypotekárnych špecialistov.
