Aká je podstata životného poistenia?

Poistenie môžeme zo všeobecného hľadiska rozdeliť na životné a neživotné. Neživotné poistenie sa vzťahuje najmä na majetok (napríklad dom, byt či auto) a tiež kryje riziká pri cestovaní alebo bežné zdravotné riziká. Ide teda o situácie, v ktorých hrozí predovšetkým ujma na majetku.

Cieľom životného poistenia je ochrana pred skutočne závažnými situáciami, akými je invalidita, kritické choroby či smrť poistenej osoby. Vďaka životnému poisteniu sa vy, alebo vaši blízki, vyhnete serióznym, častokrát existenčným problémom. V tomto článku stručne zhrnieme všetko podstatné, čo by ste mali o životnom poistení vedieť.

Sústreďte sa na veľké riziká. Čo určite nesmie chýbať?

V kontexte životného poistenia rozlišujeme veľké a malé riziká. Za malé riziká považujeme pripoistenia, ktoré slúžia ako kompenzácia či bolestné pri nešťastných situáciách, ktoré ale neohrozujú fungovanie vás a vašej rodiny. Ide najmä o rôzne úrazy, operačné zákroky či pobyt v nemocnici.

K poistným udalostiam pri veľkých rizikách vďakabohu nedochádza často. Keď k nim však dôjde, celkom určite to znamená skutočný problém pre vás (ako poistenca) a pre vašich blízkych. Riziko „seriózneho problému“ sa znásobuje s rastúcou zodpovednosťou. Úmerne s ňou by mala prirodzene rásť aj výška poistného krytia. Čo tým myslíme?

Pokiaľ ste od vášho príjmu závislí „iba“ vy a na krku nemáte žiadne záväzky, v prípade neschopnosti zarábať vám stačí pokryť vlastnú réžiu. Ani tu však netreba mať ružové okuliare – v prípade invalidity, závažnej choroby či úrazu vaše výdavky môžu dramaticky narásť.

Ak však splácate hypotéku a živíte rodinu, strata príjmu predstavuje zásadný problém. Myslíme, že nemusíme vysvetľovať dôsledky, ktoré môžu končiť až pri exekúciách. Preto je veľmi dôležité poistiť sa dostatočne. V opačnom prípade môže poisťovňa krátiť poistné plnenie, alebo k nemu nemusí dôjsť vôbec. Vo všeobecnosti platí, že za dobré životné poistenie môžeme považovať také, ktoré v prípade poistnej situácie poskytne vám (či v prípade smrti vašej rodine) dostatok peňazí na život, na aký ste zvyknutí, a dostatočné prostriedky a vyplatenie vašich záväzkov.

Ktoré riziká zaraďujeme medzi veľké a treba ich mať poistené za každých okolností?

• Smrť
• Trvalé následky úrazu
• Invalidita
• Kritické choroby

Poistenie smrti slúži na krytie záväzkov v prípade úmrtia. Záväzkami nemyslíme iba zostatok hypotéky a nesplatené dlhy. Patria sem aj náklady spojené s výchovou detí, náklady na chod domácnosti a podobne. Ide teda o poistenie, pri ktorom zabezpečujete svojich najbližších. Smrť sa dá poistiť dvoma spôsobmi, a to s klesajúcou poistnou sumou (čo ideálne kopíruje napríklad zostatok na hypotéke, ale tiež dospievanie detí) a s konštantnou poistnou sumou. Suma, ktorú poisťovňa v prípade smrti vyplatí, sa premietne aj do výšky poistného. Pri jej nastavovaní treba zohľadniť viacero faktorov, najmä výšku majetku, investícií a rezerv, prítomnosť dlhov či vek detí.

Invalidita je ďalším z rizík, na ktoré za žiadnych okolností netreba zabúdať. Dalo by sa považovať za najdôležitejšie, nakoľko pri nej človek zostáva bez príjmu a vo väčšine prípadov súčasne drasticky rastú jeho výdavky. Pri poistení invalidity si môžete vybrať jednorazové vyplatenie zvolenej poistnej sumy alebo mesačnú rentu. Každá z možností má svoje pre a proti, no zároveň treba mať na pamäti, že ide o jedno z najdrahších poistení, a pri jeho nastavovaní treba byť obzvlášť opatrný.

Poistenie trvalých následkov úrazu sa netýka iba športovcov či adrenalínových nadšencov. Nehoda sa môže stať každému z nás. Pri poistení trvalých následkov úrazu sa ponuky jednotlivých poisťovní pomerne dosť líšia. Odporúčame vám preto dôsledne čítať poistné zmluvy.

Pri poistení civilizačných (kritických) chorôb vám poisťovňa vyplatí poistnú sumu hneď v prípade, že by vám diagnostikovali jedno z ochorení na zozname. Najčastejšie ide o rakovinu, ktorá tvorí až polovicu z nahlásených poistných udalostí. Do zoznamu všetkých poisťovní patrí tiež infarkt, mozgová mŕtvica či skleróza multiplex. Smutnou pravdou je, že verejné zdravotníctvo zďaleka neprepláca všetky lieky. Napríklad pri rakovine to nie je ani polovica zo zoznamu inovatívnych liekov, ktoré sú na trhu k dispozícii. Práve preto je dobré byť poistený, pričom odporúčame poistnú sumu vo výške minimálne 10 000€.

Krytie menších rizík ako bonus?

Pri malých rizikách je veľmi dôležité priorizovať a zvážiť, čo skutočne potrebujete pripoistiť. Samozrejme, dostať peniaze za pobyt v nemocnici či natiahnutý sval je príjemná forma bolestného, otázne však je, či stojí za navýšenie vášho poistného. Určite týmto nezatracujeme poistenie malých rizík, skôr len upozorňujeme, že treba nájsť mieru. V niektorých prípadoch je výhodnejšie peniaze investovať a mať z nich úžitok, aj keď sa vám žiadny úraz neprihodí.

Poistenie práceneschopnosti je špeciálnym pripoistením, nakoľko sa oplatí iba v konkrétnych prípadoch. Tejto téme sa venujeme v samostatnom článku.

Poistenie PNky. Kedy sa oplatí?

Zabudnite na investičné a kapitálové životné poistenie

Aj keď nie sme zástancovia zovšeobecňovania, investičné či kapitálové životné poistenie je v drvivej väčšine prípadov absolútne nevýhodný produkt. Ide o prežitok z dôb minulých, ktorý však v poistných zmluvách pretrváva dodnes. Ak máte uzatvorené IŽP alebo KŽP, odporúčame vám prečítať si článok, v ktorom sa tomuto problému venujeme podrobne.

Článok: Pasca menom investičné životné poistenie

Predíďte zbytočným chybám a ušetrite

Z praxe vieme, že veľa klientov má životné poistenie nastavené zle, a to z viacerých dôvodov. Vo väčšine prípadov ide o staršie zmluvy, ktoré nikto dlhšiu dobu neoptimalizoval. To predstavuje problém, nakoľko životná situácia klientov sa časom mení a na trhu sa objavujú výhodnejšie produkty.

Zle nastavené poistenie môže mať za následok, že poisťovňa vám nezaplatí plnú sumu. V najhorších prípadoch vôbec nemusí dôjsť k poistnému plneniu, a to v momente, keď to budete potrebovať najviac. V opačnom prípade sa môžete dostať do situácie, v ktorej platíte za zbytočné pripoistenia. Ak by ste tieto peniaze investovali, na konci dňa z nich pokryjete menšie riziká a zostane vám aj niečo navyše.

Životné poistenie je teda veľmi individuálna oblasť financií, ktorú netreba brať na ľahkú váhu. Ak si chcete byť istí, že to vaše je nastavené optimálne, platíte primeranú sumu a vy, vaši najbližší aj vaše záväzky sú dostatočne kryté, neváhajte využiť možnosť bezplatnej konzultácie.

Vizuály: Canva

Správy o koronavíruse sa za posledné mesiace stali bežnou súčasťou našich životov. Niektorí môžu mať pocit, že sa ich epidémia netýka, k iným sa však mohla priblížiť, ak ochorel člen ich rodiny, známy, alebo sa sami nakazili vírusom. Keďže ide o ochorenie, ktoré nás môže vyradiť z pracovného života až na niekoľko týždňov, napadne nás obrátiť sa na pomoc poisťovne. Žiaľ, nie je úplne jednoznačné, kedy máme v súvislosti s koronavírusom nárok na poistné plnenie a kedy nie.

Čo ak mám koronavírus?

Poďme hneď k veci. Väčšina poisťovní plní poistné krytia v plnom rozsahu, ak je klientovi lekárom diagnostikovaný COVID-19. Výnimkou je poisťovňa Wüstenrot, ktorá má vo svojich všeobecných poistných podmienkach pre životné poistenie výluku pre prípad pandémie: „Nárok na poistné plnenie nevzniká, ak k pracovnej neschopnosti došlo v dôsledku epidémie postihujúcej rozsiahle územie a veľkú časť populácie (pandémia).“

Wüstenrot však vydala verejný prísľub tvrdiac, že v prípade smrti klienta z dôvodu COVID-19 bude plniť poistné krytie.Taktiež uvádza, že doteraz plnila každú poistnú udalosť súvisiacu s koronavírusom.

Oveľa frekventovanejším problémom, ako samotné ochorenie je povinná karanténa. Nie je však karanténa ako karanténa…

Bola mi nanútená povinná karanténa. Ako mi vie poisťovňa pomôcť?

Tu treba rozlišovať dve situácie. Karanténa vám môže byť nariadená aj pokiaľ nemáte diagnostikovaný koronavírus, ale predstavujete riziko pre svoje okolie. Dôvodom môže byť pobyt v zahraničí alebo napríklad kontakt s nakazenou osobou či ohniskom pandémie. Nárok na poistné plnenie z dôvodu práceneschopnosti (PN) vám vzniká len za predpokladu, že je ochorenie alebo podozrenie na ochorenie diagnostikované lekárom. Ak ochorenie alebo podozrenie na ochorenie nie je potvrdené lekárom a klient čerpá PN iba z dôvodu povinnej karantény, nárok na poistné plnenie nevzniká.

„Či už podozrenie z infekcie COVID-19 (lekárska diagnóza č. U07.2) alebo potvrdenie infekcie COVID-19 (lekárska diagnóza č. U07.1) sú považované podľa Medzinárodnej klasifikácie chorôb za choroby. Tieto musia byt diagnostikované lekárom a dôvodom PN. Karanténa nie je diagnózou, a teda ani chorobou,“ uvádza Beáta Lipšicová z poisťovne Uniqua.

Máte pripoistenie hospitalizácie? Výhoda pre vás!

Pri hospitalizácii je dôležitý samotný pobyt v nemocnici, a to či vám diagnostikujú COVID alebo nie, nezohráva žiadnu úlohu.

„Hospitalizácia nie je vylúčená a v poistení ju kryjeme. Vyplatí sa vždy dojednaná výška dávky na deň počas trvania hospitalizácie,“ hovorí Beáta Lipšicová z poisťovne Uniqua.

Situácia ohľadom pandémie koronavírusu je teda dobrým príkladom dôležitosti rozumného zvolenia pripoistení. Klienti, ktorí sa rozhodli pripoistiť si hospitalizáciu majú nárok na poistné plnenie, na rozdiel od tých, ktorí si hospitalizáciu nepripoistili.

Keď je koronavírus spúšťačom závažnejších chorôb.

COVID-19 nie je poisťovňami považovaný za kritické ochorenie. Pripoistenie kritických chorôb vám teda v tomto prípade nepomôže. Ak je však koronavírus spúšťačom vážnejších ochorení, akými je napríklad komplikovaný zápal pľúc, poisťovňa je poviná kryť poistné plnenie.

Pozor na čakacie doby

Netreba zabúdať ani na čakacie doby. Ak by ste teraz rozhodli uzatvoriť nové životné poistenie, nespoliehajte sa na to, že poisťovňa vás bude chrániť hneď od prvého dňa. V zmluvných podmienkach každej poisťovne je uvedené, kedy dané pripoistenie vstupuje do platnosti. V prípade PN a hospitalizácie sa trvanie čakacej doby pohybuje od dvoch do troch mesiacov, v prípade závažných ochorení od troch mesiacov do pol roka. Poisťovne sa týmto spôsobom chránia pred prípadným špekulovaním klientov.

Nenechávajte veci na náhodu!

Momentálna situácia vo svete je jasným príkladom, že život a zdravie človeka sú krehké a okolnosti sú nevyspytateľné. V otázke životného poistenia je potrebné dobre zvážiť, ktoré pripoistenia zvoliť. V každej situácii aj mimo COVID-19 je dôležiteé mať zabezpečený príjem v prípade neočakávaných situácií

V minulom článku sme sa venovali správcovskému poplatku pri aktívnom investovaní. O tom, že investičné životné poistenie nemôžme pokladať za plnohodnotný investičný produkt, a že spájať sporenie a poistenie je jedným z najhorších finančných rozhodnutí sme už písali tiež. Poďme sa dnes ale pozrieť na správcovský poplatok v rámci investičného a kapitálového poistenia. Z dlhodobého hľadiska ide o vôbec najdrahší poplatok. To však zďaleka nie je všetko. Ste si istí, že ho neplatíte dva krát?

Skryté poplatky

Dobrý finančný produkt musí byť transparentný. Nikto predsa nechce platiť bez toho, aby vedel kam naozaj putujú jeho peniaze. Čo sa poistenia týka, s transparentnosťou to nebýva vždy ružové. Za jediný naozaj transparentný druh považujem rizikové životné poistenie. Zaplatené poistné slúži na pokrytie potenciálneho rizika smrti. Keď dôjde k úmrtiu poistenca, poisťovňa vyplatí fixnú, dopredu stanovenú sumu. Jednoduché, transparentné a bez zbytočných otáznikov.

V článku o IŽP som naopak došiel k záveru, že investičné poistenie môžeme považovať za úplný protiklad transparentnosti. Možno si spomínate na tento výpis z investičného životného poistenia po dvoch rokoch fungovania zmluvy.

Na prvý pohľad celkom dobrý výsledok, hodnota investície, teda 669,5 eur, však bohužiaľ nepatrí vám. Slúži na zaplatenie „počiatočných nákladov spojených s uzatvorením zmluvy“.
Za týmto tajomným názvom sa ale skrýva obyčajná provízia, ktorú si poisťovňa nárokuje.

Celý objem vašej „investície“ za v priemere prvé dva roky od uzatvorenia zmluvy takpovediac zmizne do vrecka poisťovne. A to naozaj nie je málo. Toľko k „transparentnosti“ investičného životného poistenia.

Účet prosím. Dva krát!

Management fee alebo jednoducho správcovský poplatok je termín zaužívaný pri aktívne riadených investíciách. Ide spravidla o ročne vyplácanú odmenu manažérom fondu. Ich úlohou je sledovať trh, na základe analýz prognózovať ekonomický vývoj a robiť finančné rozhodnutia za cieľom dosahovania čo najvyšších výnosov daného fondu.

Vieme, že v rámci IŽP prejdú naše peniaze rukami nie jednej, ale dvom inštitúciám. A to samozrejme nebude zadarmo.

Prvou inštitúciou je samotná poisťovňa. Stručný prehľad poplatkov, ktoré si nárokuje poisťovňa nájdete TU. Myslím, že môžem s čistým svedomím prehlásiť, že je sa jedná o celkom solídneho žrúta peňazí. S poplatkami ale nekončíme. Spomínate si? Ide predsa o „aktívne investovanie“. A to okrem iného znamená správcovský poplatok.
Najzákernejšie je na tom celom to, že v mnohých prípadoch si poplatok za správu investície neúčtuje len samotný správca fondu, ale aj poisťovňa. Platíte tak dva krát za to isté. Úplne zbytočne. Áno, technicky ide o aktívne investovanie do podielových fondov. Za čo však utrácate z dlhodobého hľadiska tisícky eur? Za najmenej výhodný produkt na trhu. A rozdiel vo výsledku je potom diametrálne odlišný.

Existujú oveľa rentabilnejšie spôsoby investovania. Pri pasívnom investovaní do ETF fondov sa dokonca úplne vyhnete správcovskému poplatku a zároveň môžete dosahovať výnosy prekonávajúce aktívne riadené fondy. Je pre to lepšie dva krát merať, a raz rezať, respektíve čítať medzi riadkami, aby naše finančné rozhodnutia hrali vo váš prospech.

Minulý článok sa venoval IŽP ako takému. Úprimne dúfam, že po jeho prečítaní sa už nikto nechytí poisťovni priamo do siete. To, že existujú neporovnateľne výhodnejšie riešenia systematického investovania, napríklad do ETF fondov, a poistiť sa dá tiež oveľa rozumnejšie a flexibilnejšie už vieme. Napadlo vás ale niekedy, prečo sa toľko Slovákov dalo nachytať? Sme naozaj takí finančne negramotní?

Hlavne nezrozumiteľne
Poistné zmluvy nie sú práve druh literatúry, ktorú by ľudia čítali s radosťou. Dlhé strany plné drobného textu v sebe skrývajú naozaj veľké množstvo informácií a mimo iného aj to, kam sa tratia tisícky eur „investovaných“ pomocou IŽP. Problém je len jeden. Málokto rozumie, čo vlastne pojmy použité v zmluvách a výpisoch znamenajú. Na prvý pohľad ideálne poistenie a zhodnocujúce sa investície, v skutočnosti však naozaj katastrofálne vyhadzovanie peňazí do vzduchu.

Jadro problému

Už v minulom článku venujúcom sa investičnému životnému poisteniu sme použili výpis IŽP nemenovanej komerčnej poisťovne. Skúste si ho prezrieť a sami pre seba si zodpovedzte, akú hodnotu má investícia klienta tejto poisťovne.

Odpoveď je jednoduchá, predsa 669,50 eur. Alebo nie? Pravdu sa dozvedáme, až keď si bližšie pozrieme vysvetlivky k jednotlivým zložkám hodnoty investície.

Počiatočné podielové jednotky alebo čo vám v skutočnosti nepatrí

PPJ sú tvorené z poistného plateného v prvých dvoch alebo troch rokoch od uzatvorenia IŽP. Peniaze ktoré PPJ reprezentuje nie sú vaše. Sú majetkom poisťovne a majú slúžiť na pokrytie nákladov spojených s otvorením a vedením IŽP. Neinvestujú sa vo váš prospech a uvažujete správne, už nikdy ich neuvidíte. O tom, že vaša investícia má naozaj nulovú hodnotu vraví údaj APJ, teda akumulované podielové jednotky. Tie reprezentujú nakúpené podiely investičných fondov. Vidíte dobre, za prvé dva roky od začiatku poistenia ste vlastne neinvestovali nič.

Bonus na záver? Poisťovňou nezrealizované zrážky vo výške 39,84 eur znamenajú, že nie ste ani na nule, ale v mínuse takmer 40 eur. Áno, poistné platíte už dva roky. A áno, aj tak ste v mínuse. Stále si myslíte, že ide o výhodný produkt?

Ak ste nečítali náš predchádzajúci článok, ktorý komplexne opisuje celú problematiku IŽP, vo vlastnom záujme tak spravte. Odradiť vás môžu aj ostatné poplatky, napríklad tie, ktoré platíte 2 krát, a teda poisťovni ale aj spoločnosti spravujúcej vaše investície. Dozviete sa v ňom aj to, prečo je lepšie zvlášť sa poistiť a zvlášť, s rozumom investovať.

IŽP, hybrid medzi poistením a investovaním vďačí za svoju popularitu práve nevedomosti ľudí. Je smutné, že ťažko pracujúci ľudia, často živitelia rodín celý život doplácajú na zlé rozhodnutie a strácajú tak peniaze, ktoré by mohli veľmi jednoducho investovať a jedného dňa sa tešiť sa z výnosov.

Ak si nie ste istí, ako sa rozhodovať v oblasti financií, obráťte sa na nás. Naši odborníci sú zárukou, že vaše peniaze budú pracovať pre vás, a nie proti vám.