Mnohí z Vás sa s ním už pravdepodobne stretli. Toto naoko ideálne spojenie môže pôsobiť veľmi lákavo, zabijete predsa dve muchy jednou ranou. Problém nastáva v momente, keď si uvedomíte, že ste zvolili pravdepodobne najdrahšiu možnú variantu. V akom prípade sa IŽP oplatí, ak vôbec? Kam putujú vaše peniaze a ako sa to celé dá robiť rozumnejšie?

Ako (ne)funguje investičné životné poistenie?

Investičné životné poistenie na rozdiel od kapitálového životného poistenia prináša na prvý pohľad zaujímavú možnosť zhodnocovania vašich peňazí pomocou fondov. Spojenie poistenia a investovania vo vás vyvolá pocit, že so svojimi peniazmi zaobchádzate rozumne. Ako inak – takýto produkt počíta s pozitívnym aj negatívnym scenárom vašej budúcnosti. Má to však jeden háčik.

Čo v skutočnosti deje s vašimi peniazmi po tom, ako ich vložíte do jednej z poisťovní?

Pri IŽP klient platí poisťovni, ktorá následne časť poistného investuje do fondov. Dôležité však je, že zďaleka nie všetky prostriedky sa zhodnocujú. Poistné ktoré zaplatíte sa rozdelí na dve časti. Prvá časť slúži na krytie poistných rizík. Druhá časť peňazí je investovaná a putuje na samostatný investičný účet, odkiaľ je pomocou fondov zhodnocovaná.

Dostanete možnosť zvoliť si pomer fondov, a teda si vybrať investičnú stratégiu. Rôzne poisťovne ponúkajú odlišné fondy, vo všeobecnosti však platí, že máte na výber medzi konzervatívnymi dlhopisovými fondmi, dynamickejšími akciovými fondmi, a taktiež zmiešanými fondmi investujúcimi do aktív v rôznom pomere.

Vráťme sa ale k téme. Študujúc jednotlivé fondy a prehodnocujúc vašu investičnú stratégiu môžete mať pocit, že skutočne investujete a chystáte si lepšiu budúcnosť. Prečo to ale robiť tým najmenej výhodným spôsobom?

Prečo to komplikovať?

Existuje hneď niekoľko dôvodov, prečo je lepšie nespájať investíciu do poistenia, ale mať investíciu ako jeden produkt a poistenie ako druhý produkt, čiže nezávisle od seba.

 

Pomer investície a poistenia sa mení.

Všetci starneme, a s rastúcim vekom pre poisťovňu samozrejme predstavujeme väčšie riziko. Bolo by naivné myslieť si, že to bude práve poisťovňa, kto bude tratiť. Práve naopak. Poisťovňa len časom zníži podiel investovaného kapitálu, a nechá si viac na krytie rizika. V jednoduchosti, vy platíte stále rovnako, poisťovňa si nárokuje viac a investuje menej. Odporúčame preto siahnuť po rizikovom životnom poistení, pri ktorom poistné s rastúcim vekom nerastie, ale je prepočítané na celú poistnú dobu.

Astronomické poplatky

Investičné životné poistenie prestane byť atraktívnym v momente, keď prídu na reč poplatky. Tie sú v prípade tohoto typu produktu skutočne alarmujúce. Klient platiaci 50 eur mesačne počas tridsiatich rokov investičného životného poistenia zaplatí na poplatkoch aj viac ako 9000 eur! Poďme sa spolu pozrieť, za čo zaplatíte túto nemalú sumu.

Počiatočný poplatok

Najvyšším z poplatkov na začiatku poistenia je počiatočný poplatok, ktorý môže tvoriť až 8% z poistného. Ide zvyčajne o všetky odvedené peniaze po dobu prvých dvoch rokov od uzatvorenia poistky. Tieto peniaze putujú na účet poisťovne a slúžia na vykrytie obstarávacích nákladov. Pri 50-eurovej poistke sa tak jedná o približne 1200 eur.

Administratívny poplatok

Ďalším poplatkom požierajúcim peniaze je síce nenápadný, ale za to pravidelný administratívny poplatok, ktorý sa pohybuje v rozmedzí 1€ – 3€ mesačne.

Správcovský poplatok

Pri priamom investovaní sa o váš kapitál stará iba správcovská spoločnosť, ktorá si za svoje služby účtuje správcovský poplatok. Ak sa ale rozhodnete pre IŽP, platíte dva krát. Úplne zbytočne. Okrem správcovskej spoločnosti si totiž peniaze vypýta aj samotná poisťovňa ako správa poistenia takz. Management fee.

Príklad:
Pri platbe 50 eur mesačne po dobu tridsiatich rokov má poisťovňa poplatok za správu poistenia(management fee) 2,16% p.a. Za 30 rokov zaplatí klient približne 7300 eur na tomto poplatku. Ak by investoval priamo do fondov, tento poplatok by sa ho netýkal.

Zrušenie poistky

Asi vás už neprekvapí, že ani to nebude bezbolestné. Aj keď po januárovej zmene zákona odkupnú hodnotu vytvárajú poisťovne už len z investičnej zložky, pričom výška hodnoty musí byť v ďalších rokoch trvania poistenia vždy kladná, neznamená to, že bude vyššia ako vaša celková investícia.

Klienti, ktorí sa rozhodli pre investičné životné poistenie, tak zostávajú prekvapení. Dôvod je jednoduchý – častokrát dostanú späť menej peňazí, ako bol ich vklad (bez rizikových pripoistení). Môžu za to odkupné hodnoty, ktoré sú väčšinou vždy menšie ako je reálna hodnota konta. Ak by ste vyberali svoje peniaze z investičného účtu správcovskej spoločnosti, neplatili by ste žiadny výstupný poplatok.

Naspäť do reality

Ak vás doterajšie argumenty stálne nepresvedčili o tom, že nad IŽP je najlepšie len mávnuť rukou, tento výpis po dvoch rokoch „sporenia“ by mal.

 

 

 

 

 

 

Koľkí z vás by odpovedali, že klient má nasporených 669,66 €? Kto sa reálne vyzná do poistných pojmov?
Keby sme sa podrobnejšie pozreli do tohto výpisu, zistíme, že klient má nakúpene PPJ, ktoré sú zdrojom pre splatenie počiatočných nákladov. Áno dobre si myslíte, to nie sú vaše peniaze. Skutočná hodnota konta je stĺpec APJ. Čiže nakúpené podiely investičných fondov.

V tomto výpisu je v skutočnosti klient v mínuse, teda musí poisťovni doplatiť 39,84€ aby bol na nule. Na vine je práve počiatočný poplatok, ktorý zhltne celú „investovanú“ sumu za prvé dva roky. A nezrealizovaná zrážka znamená, že z mesačnej platby, ktorú platíte, neostalo na časť ceny pripoistení.
To, čo sa na prvý pohľad môže zdať ideálne je často po detailnom skúmaní úplná katastrofa a vo svete poistenia to zrejme platí dvojnásobne.

Neznamená to však, že ak už máte takéto poistenie uzatvorené, treba ho hneď rušiť. Všetko
závisí od konkrétnej situácie a podmienok vašej poistky. Ak, ale zvažujete zrušenie IŽP, treba si dať pozor – niektoré poisťovne si to draho zaúčtujú a vy tak môžete prísť o veľkú časť vašich prostriedkov.

Slovo na záver

Aj keď IŽP môže vyzerať ako jednoduchý a rozumný spôsob kombinujúci poistenie a zhodnocovanie vášho majetku, v podstate neponúka takmer žiadnu flexibilitu. Investovať musíte každý mesiac, bez ohľadu na to, či chcete alebo nie – poisťovňa inak zruší vašu zmluvu.

Nízke výnosy v kombinácii s vysokými poplatkami vás pripravujú o peniaze, ktoré by ste normálnym investovaním napríklad do ETF fondov reálne videli. Odborníci preto odporúčajú nekombinovať poistenie a investovanie do jedného produktu.

 

 

 

 

 

Každý prídeme do veku, kedy sa zamyslíme nad tým, či náš život a majetok je pod dostatočnou ochranou. Čo však, keď sa do poistení nevyznáme a šikovný obchodník nás poistí úplne nevhodne pre našu situáciu, len za účelom dosiahnutia vlastného zisku? V našom dnešnom článku sa dočítate o 7 najčastejších omyloch, ktoré ľudia pri poistení robia.

Omyl prvý

Poistenie je dobré len vtedy, ak je so sporením. Tento omyl zodpovedá za zlé meno všetkých poistiek. Prečo? Názor, až sa mi nič nestane aspoň si šetrím peniaze je klam. V praxi to znamená ak je dospelý človek poistený za 25 eur mesačne poistka nestojí za nič a sporenie je drahé a menej výhodné, ako ktorýkoľvek sporiaci účet či termínovaný vklad v banke. Navyše pri týchto produktoch máte svoje peniaze kedykoľvek k dispozícii a neplatíte žiadne poplatky. Na investovanie alebo sporenie sú vhodné iné produkty ako tie, ktoré majú v názve poistenie. Na sporenie krátkodobé, pod ktorým rozumieme menej ako 10 – 15 rokov je to príliš drahý produkt.

Omyl druhý

Idem si šetriť a poistím sa len na 10 rokov, potom si spravím novú poistku a ušetrím pár eur mesačne. Použijeme príklad. Máte 30 rokov a rozhodnete sa poistiť na 10 rokov. Vaše mesačné poistenie bude nižšie ako keby sa poistíte do dôchodkového veku. Peniaze, ktoré ušetríte si doplatíte na novej poistke. Problém môže nastať aj vtedy, keď sa dostavia zdravotné problémy, ktoré Vám môžu navýšiť cenu poistného. Nie ojedinelé sú aj prípady, kedy poisťovňa odmietla poistenie poprípade dala výluky. Inými slovami s rastúcim vekom stúpa riziko. Preto najvhodnejšie poistenie je do dôchodkového veku.

Omyl tretí

Úrazové poistenie mi stačí. Úrazové poistenie nie je dostatočné ani pre deti, nie to pre človeka so záväzkami. Trh ponúka dnes množstvo produktov, životného poistenia a dá sa poistiť aj za 10 eur mesačne. Prečo nie len úrazové? Napríklad preto, že nezahŕňa smrť inú ako úrazom a nepostíte cez neho kritické choroby či práceneschopnosť.

Omyl štvrtý

Nemusím poisťovni priznať svoj skutočný zdravotný stav. Niekedy za tento omyl môže sprostredkovateľ, ktorý chce za každú cenu predať poistenie za čo najnižšie náklady pre klienta s vidinou uzavretia obchodu. Až si poisťovňa nezistí Váš skutočný zdravotný stav hneď tak isto tak urobí pri prvej poistnej udalosti. Vtedy Vám poisťovňa môže poistne plnenie krátiť, v najhoršom nevyplatí poistné plnenie vôbec, dokonca má možnosť podľa Občianskeho zákonníka zrušiť poistku. Preto zdravotný dotazník sa má vyplniť korektne a Vy si budete istý, že platíte za konkrétne riziko, ktoré pri poistnej udalosti bude riadne vyplatené.

Omyl piaty

Nemám poistené základné poistné rizika, a keď áno za nie vhodné sumy. O aké sa jedná? Smrť, trvalé následky úrazu, kritické choroby, poistenie pracovnej neschopnosti a denné odškodné počas liečby úrazu. Tieto riziká môžeme označiť pri správnom nastavení ako poistenia „must to have“. Ostatné poistné riziká sú v kategórie, je pekné ich mať „nice to have“.

Omyl šiesty

Načo mi je poistka, radšej peniaze investujem alebo ušetrím. Je úplne irelevantné aký je náš mesačný príjem. Poistka sa dá vždy prispôsobiť okolnostiam a príjmov. Uvediem príklad. Ak by ste si šetrili 20 eur mesačne za 4 roky máte našetrených 960 eur. V prípade, že skončíte na dlhodobej PN. Trvalé telesné poškodenie následkom úrazu s progresívnym plnením do 500% s poistnou sumou 50 000 eur stojí približne 10 eur mesačne. Rozdiel medzi 960 eurami a 50 000 eur je zjavný. Každý si premyslí, či dá 10 eur za poistenie choroby alebo úrazu ako by mali prísť o časť svojho majetku.

Omyl siedmy

Emočné riadenie ľudí. Je to normálny fakt, ktorý ľudia používajú pri rozhodovaní v každej sfére svojho života. Finančná gramotnosť na Slovensku je nízka, a preto majú ľudia tendencie veriť človeku, ktorý príde v obleku, pekne rozpráva a príde na drahom aute. Z praxe poznáme takýchto ľudí veľmi dobre. Sú to vyškolení a premotivovaní ľudia, ktorí sa snažia iba predať za každú cenu produkt, ktorému sami dobre nerozumejú. Taktiež omylom je si myslieť, že vo Vašej banke Vám bude ponúknuté to najlepšie. Banky chcú tiež len zisk a väčšinou predávajú poistky, ktoré by si inak nikto neuzavrel. Pani v banke môže byť dobrý predajca, avšak pri fluktuácii, ktorá sa momentálne v bankových pobočkách vyskytuje je takmer 99% pravdepodobnosť, že narazíte na niekoho, kto dané školenie nemal alebo nerozumie daným nastaveniam kvalitného životného poistenia. Každý v banke predáva produkty, na ktoré je vyškolený a iste Vám neodporučí produkt konkurenčnej banky.

Ako ste na tom Vy? Máte svoju poistku nastavenú správne? Chcete poznať názor špecialistu, či náhodou neplatíte niekomu úplne zbytočne? Náš tím špecialistov Vám zadarmo vie pozrieť Vašu poistku a porovnať ju s celkovou trhovou konkurenciou. Tak neplaťte nadarmo niečo, čo Vám v prípade núdze nebude vôbec nič platné. Za pár minút Vášho času môžete zistiť o svojej poistke všetko a tým pádom ušetriť niekoľko tisíc eur.

Stačí sa nám ozvať.