Phinance | Phinance

Čo nás ešte čaká v roku 2023 z pohľadu investičných príležitostí?

od Phinance | apr 14, 2023 | Financie, Investovanie

Na začiatku každého roka si prajeme, aby vo všetkých ohľadoch bol lepší ako ten predchádzajúci. Neistota a pochybnosti, ktoré v posledných mesiacoch nastali, zapríčinilo, že nasledujúci ekonomický vývoj krajiny vnímame pesimisticky. Kapitálové trhy v posledných mesiacoch zažívali najhoršie obdobie od roku 1939. Ako sa budú ďalej vyvíjať akciové trhy? Dá sa stále veriť realitám? Dokážu centrálne banky zastabilizovať rast inflácie a podarí sa im dosiahnuť cieľ 2 %-nej inflácie? Bude sa dať vyhnúť recesií?

Uplynulý rok 2022 bol z každého ohľadu náročný. Vojna na Ukrajine, prudký nárast cien, znižovanie životnej úrovne obyvateľstva a v neposlednom rade ceny energií negatívne ovplyvňovali vývoj v rámci kapitálových trhov. Tieto všetky udalosti nekompromisne zmenili pohľad na investičný svet.

Ako sa bude vyvíjať rok 2023? Dostaneme sa do recesie?

Po úspešných rokoch bol rok 2022 historicky najhorší pre investorov na kapitálových trhoch. Korekcia bola spôsobená hlavne neočakávanými udalosťami, ktoré sa niesli počas celého uplynulého roka a najvýraznejší vplyv na tom zanechala inflácia. Málokto očakával, že miera inflácie dosiahne na Slovensku viac ako 15 %. O to väčší šok to bol pre trhy, ktoré boli zvyknuté na nízku mieru inflácie. Centrálne banky tiež museli vynaložiť veľa úsilia na zastabilizovanie inflácie v podobe výrazného nárastu úrokových sadzieb.

Zdroj: Eurostat. Index HICP

Z prvotného šoku sa trhy zotavili, a očakáva sa, že rok 2023 sa bude niesť v znamení stagnácie a spomaľovaniu ekonomiky. Možnosť recesie je v rámci Európy omnoho vyššia ako v USA, čo bude mať za následok predovšetkým energetická kríza. V tomto prípade ECB bude musieť navýšiť úroky, aby sa zabezpečilo znižovanie inflácie. Okrem toho, oproti americkým trhom ECB musí zohľadňovať aj ekonomické rozdiely v rámci členských štátov EÚ od štruktúry ekonomiky až po výšku verejného dlhu.

V tomto duchu ECB spolu s americkým FED-om znížili odhad reálneho rastu HDP a pripravujú sa aj na vyššiu nezamestnanosť. Globálny nárast nezamestnanosti spôsobuje, že ceny rastú rýchlejšie ako príjmy, čo má za následok znižovanie životnej úrovne obyvateľstva. Fakt, že sa spomalí globálny nárast ekonomiky v roku 2023, prinúti ľudí akceptovať aj slabšie platené pracovné pozície, kde z nižších príjmov si svoju časť bude odkrajovať inflácia.

Centrálne banky sa budú snažiť znižovať mieru inflácie

Takisto ako v uplynulom roku, aj v roku 2023 sa centrálne banky budú usilovať o znižovanie inflácie, za účelom dosiahnutia stanoveného cieľa 2 %. Očakáva sa, že rast cien v USA vyvrcholí hlavne v prvej polovici roka a postupne sa začne pribrzďovať. Ak sa v USA podarí udržať ceny na súčasných úrovniach, v polovici roka 2023 by sa mohla miera inflácie priblížiť k očakávanému cieľu. Dopomôcť by tomu malo uťahovanie menovej politiky a zvýšenie úrokových sadzieb na úroveň okolo 5 %. V rámci eurozóny sa očakáva pozitívny efekt reštriktívnej menovej politiky v druhej polovici roka 2023, kedy by sa ECB mohla priblížiť k svojmu cieľu inflácie.

Ako sa bude vyvíjať akciový trh? Ako je na tom realitné portfólio?

Nakoľko najväčšie americké akciové indexy zaznamenali pokles, tieto poklesy častokrát nemajú dlhé trvanie. V nadchádzajúcich mesiacoch pri očakávanej recesií v stave vysokej volatility môže nastať prepad. Pri investíciách do akcií je však veľmi dôležitý časový horizont. Z dlhodobého hľadiska však akciový trh vždy prekonal svoje maximum. Čo sa týka realitných fondov, inflácia v tomto prípade môže zohrať aj pozitívnu úlohu, nakoľko nájomné zmluvy obsahujú inflačnú doložku.

Nakoľko v roku 2023 bude naďalej pretrvávať vysoká inflácia, automaticky globálny rast HDP sa bude spomaľovať a centrálne banky budú stále držať úrokové sadzby na vysokej úrovni. Čo sa týka akciových trhov, vysoká volatilita umožní investorom nakupovať indexy alebo akcie za „nižšiu“ cenu, čo z dlhodobého pohľadu je najlepšia stratégia.

Zdroj: Index S&P 500, S&P Global

Oplatí sa investovať v roku 2023?

Posledný rok bol charakteristický vysokou volatilitou na akciových trhoch a medvedím trendom. V tomto prípade neexistuje žiadna univerzálna odpoveď. Pravidlá pre úspešné investovanie aj v búrlivých časoch je hlavne trpezlivosť, diverzifikácia rizika a dostatok informácií.

Stále však zostáva jasnou voľbou pasívne investovanie do indexov, ktoré z dlhodobého hľadiska majú stále rastúci charakter. Kolísavosť ceny pozitívne ovplyvňuje konečný výsledok a zložený úrok v priebehu dekád výrazne zhodnotí majetok. Dobrou voľbou stále zostávajú globálne indexy zamerané na rozvinuté trhy.

V poslednom čase sa rozšíril trend aj o investovanie do realít. Dopyt o realitné portfólia neohrozil konflikt na Ukrajine, ani kríza spojená s pandémiou Covid-19. Realitné fondy narastajú na popularite, keďže prostredníctvom nich investori vlastnia podiely v administratívnych budovách, priemyselných parkoch či obchodných centrách. Teda z dlhodobého hľadiska sú realitné fondy označované aj ako stabilný nástroj ochrany pred infláciou, keďže dosahujú stabilné výnosy.

Zdroj: Wood&Company. Hodnota akcie v realitnom fonde Wood&Comp

Výnosy z realitných fondov sa z dlhodobého časového horizontu nachádzajú nad úrovňou inflácie. Toto dokazuje aj fakt, že od prepuknutia pandémie sa objem aktív v realitných fondoch zvýšil o viac ako 54 %.

Zdroj: Wood&Company. Vývoj realitných fondov

Alternatívou posledných dní v oblasti investícií sa stáva aj zlato, nakoľko sa jeho cena vyšplhala na šesťmesačné maximum. Záujem o zlato vyvolal aj krach amerických bánk, preto sa zlato stalo bezpečnou alternatívou investorov. Aj keď investície do zlata predstavujú jednak dobrú alternatívu, treba si uvedomiť, že na rozdiel od akcií neprináša investorom pravidelný výnos v podobe dividend. Preto by zlato mal byť ako doplnok k iným investíciám. Aj jeden z najúspešnejších investorov Warren Buffett odporúča mať vo svojom investičnom portfóliu maximálne do 5 %.

Zdroj: Kurzy.sk, Aktuálna cena zlata

Keď sme už pri odporúčaniach najväčších investorov, dôležité je mať v investíciách tú správnu disciplínu a trpezlivosť. Na záver odporúčame, že investovať sa oplatí vždy a nikdy nie je nesprávny čas na to, aby ste si začali budovať svoj vlastný kapitál.

Zdroj titulnej fotky: Canva

Všetko, čo potrebujete vedieť o cestovnom poistení. Ako sa pripraviť na lyžovačku či k moru?

od Phinance | nov 28, 2022 | Financie, Lifestyle

Cestovanie je pre mnohých ľudí jednou z najobľúbenejších aktivít vôbec. Ak si radi doprajete pobyt pri mori, chcete spoznávať nové miesta a odlišné kultúry alebo si neviete predstaviť zimu bez poriadnej lyžovačky, je dobré byť pripravený aj na nepríjemnosti. Ďaleko od domova totiž môžu byť oveľa závažnejšie, a to ako pre vás, tak aj pre vašu peňaženku. V tomto článku sa pozrieme na cestovné poistenie a zodpovieme na všetky otázky, ktoré by vás mohli zaujímať.

Čo by malo obsahovať cestovné poistenie?

Vysvetľovať, prečo vôbec pred vycestovaním uzatvárať súkromné cestovné poistenie, dúfame nebude potrebné. Priemerná cena cestovného poistenia je totiž skutočne zanedbateľnou, teda aspoň vzhľadom na to, ako veľmi z neho v prípade nutnosti môžete benefitovať.

Ak sa rozhodnete vycestovať za akýmkoľvek účelom, poistenie by malo zodpovedať oblasti pobytu a aktivitám, ktoré plánujete vykonávať. Neexistuje teda všeobecné pravidlo ako by malo vyzerať ideálne cestovné poistenie. Niektoré z pripoistení je však dobré zvoliť v každom prípade.

Úplným základom cestovného poistenia je poistenie liečebných nákladov, ktoré kryje lekárske ošetrenie v prípade, že ho budete v cudzine potrebovať. Okrem toho spravidla zahŕňa náklady na liečenie a lieky, prevoz do nemocnice a hospitalizáciu. V prípade, že je to nutné zahŕňa aj váš transport naspäť domov.

Väčšina poisťovní ponúka niekoľko balíčkov cestového poistenia. Jednou z položiek, kde nájdete najpodstatnejšie rozdiely, je výška poistného plnenia. Ak sa budeme sústrediť na sumu, ktorú vám poisťovňa zaplatí pri vzniku liečebných nákladov, väčšina poisťovní ju limituje. Jedinými poisťovňami, ktoré ju plnia bez limitu sú Union a Allianz. Pri ostatných cestovných poisteniach sa stretnete s rôznymi sumami, pričom platí, že za poistenie s vyššou poistnou sumou zaplatíte o niečo viac. Ak chcete poistiť niektoré z „nadštandardných“ rizík, takisto si priplatíte. Určite netreba rozhadzovať, no nesnažte sa zbytočne ušetriť a siahnuť po najlacnejšej variante. Ako pri všetkom, treba nájsť ideálny balans medzi cenou a výkonom.

Pri voľbe pripoistení sa sústreďte najmä na dôležité riziká, akými je úraz (nezamieňať si s poistením liečebných nákladov), strata batožiny, poistenie zodpovednosti a storno, ktoré sa zo skúsenosti môže zísť. Ak ste fanúšikmi extrémnych športov a drieme vo vás skutočný dobrodruh, je dobré si priplatiť za poistenie všetkého, čo na vás v zahraničí reálne môže číhať.

Vo všeobecnosti platí, že je lepšie zaplatiť o pár eur viac na poistení, ako si neskôr sypať popol na hlavu.

Celoročne či jednorazovo?

To, či zvoliť krátkodobé alebo celoročné cestovné poistenie, nemusí byť vždy jednoznačné. Závisí to na niekoľkých faktoroch, ktoré je nutné zvážiť. V prvom rade je podstatné to, ako často cestujete. Ak Slovensko opustíte 1-2x ročne v rámci Európy, a to na týždeň alebo dva, celoročné cestovné poistenie potrebovať nebudete. Ak však cestujete častejšie, cena celoročného poistenia je výhodnejšia, ako cena niekoľko jednorazových poistení dokopy. To, akú čiastku zaplatíte za krátkodobé cestovné poistenie závisí aj na tom, kam cestujete. Mimo Európy, zaplatíte prirodzenie viac, klasické európske destinácie sú lacnejšie.

Čo to znamená v praxi? 5 členná rodina (rodičia a deti do 15 rokov) zaplatí za týždňovú dovolenku v Európe na priemernom poistení približne 55 eur. Ak by však o rovnaké poistenie požiada v prípade cesty do USA, vyjde ju približne 120 eur. Celoročné poistenie sa pri rovnakom referenčnom poistení oplatí, už keď mimo Slovenska strávite niečo menej ako 3 týždne, či už ide o Európu alebo nie.

Špecifickým prípadom je, ak v zahraničí plánujete stráviť viac, ako 3 mesiace. Môže ísť napríklad o štúdium či pracovnú cestu. V takejto situácii bude potrebné uzatvoriť iný druh cestovného poistenia –poistenie určené na dlhodobý pobyt.

Ak máte v zahraničí rodinu, ktorú navštevujete, radi nakupujete v zahraničí, alebo okrem letnej dovolenky radi lyžujete či turistikujete za hranicami, celoročné poistenie je pre vás ideálnou voľbou. A keď už sme pri lyžovačkách, poďme sa na zimné dovolenky pozrieť detailnejšie.

Zimná dovolenka a jej nástrahy. Na čo netreba zabudnúť?

Lyžovanie či turistika na horách okolitých štátov sú medzi Slovákmi veľmi obľúbené. Hory našich susedov sú častokrát cenovo porovnateľné s tými našimi, a tak si každoročne množstvo z nás vychutná výlet napríklad do Álp. Pri takomto type dovolenky však treba myslieť na riziká, ktoré so sebou prináša.

Dobré poistenie na lyžovačku či horskú turistiku zahŕňa pátracie a záchranné práce, liečebné náklady, úraz, asistenčné služby no netreba zabúdať ani na poistenie zodpovednosti. Na zjazdovke totiž ľahko môže prísť k nehode, pri ktorej môže lyžiar ublížiť nielen sebe, ale aj niekomu inému. Sumy za škody na zdraví sa môžu vyšplhať poriadne vysoko – je na to teda dobré myslieť vopred. Medzi pripoistenia si potom môžete pridať aj poistenie batožiny.

Len pre predstavu, ak by ste nedajbože pri nehode v horách potrebovali zásah horskej služby s vrtuľníkom, cena takéhoto zásahu sa pohybuje okolo 5000€.

Podľa čoho vybrať poisťovňu?

Na internete nájdete rôzne porovnávače, na základe ktorých sa je možno zorientovať. Niektoré poisťovne tiež ponúkajú benefity pre už aktuálnych poistencov, na čo netreba zabúdať. Preto vám odporúčame najprv skontrolovať tie.

Ponuky jednotlivých poisťovní sa líšia najmä vo výške poistného plnenia pri jednotlivých poistných udalostiach. Samozrejme, hlavným kritériom býva cena, ktorá sa môže líšiť aj dvojnásobne, vzhľadom na to, čo všetko chcete mať pokryté.

Tip na záver

Niektoré banky ponúkajú cestovné poistenie ku kreditným kartám, ako doplnkový benefit. Nevravíme, že výhradne kvôli poisteniu treba vybavovať kreditnú kartu – ak ju však reálne potrebujete alebo už aktuálne využívate, prezistite si možnosti cestovného poistenia. Buďte však opatrní – takéto poistenie nemusí zahŕňať všetko, čo pokrýva bežné cestovné poistenie, alebo môže mať obmedzené plnenie.

Dúfame, že sme vám pomohli zorientovať sa v cestovnom poistení. Ak by ste predsa len mali otázky, alebo by ste potrebovali pomôcť s výberom poistenia na mieru, neváhajte sa nám ozvať.

Zdroj titulnej fotky: Canva

Nižšie hypotéky pre ľudí nad 40 rokov nás čakajú až od nového roka.

od Phinance | sep 23, 2022 | Ekonomika, Financie, Financovanie bývania

Krátenie hypoték pre ľudí po štyridsiatke pôvodne malo platiť od októbra tohto roka. Komerčné banky sa však na zmenu pravidiel nestihnú pripraviť. NBS bankám vyhovela – nové obmedzenie tak začne platiť až od januára 2023.

Pred časom sme písali o novom obmedzení, ktoré sa bude týkať pravidiel poskytovania hypotekárnych úverov pre ľudí po štyridsiatke. Národná banka Slovenska tak reaguje na aktuálny trend hypotekárnych úverov – každý druhý poskytnutý úver budú dlžníci splácať aj na dôchodku (minimálne jeden z partnerov, ak ide o hypotéku so spoludlžníkom). Na tento fakt upozornila vo svojom reporte o finančnej stabilite.

Nová generácia šedivých dlžníkov sa formuje najmä kvôli rastúcim cenám nehnuteľností. Mladí ľudia si vzhľadom na príjem v mnohých prípadoch nemôžu dovoliť vlastné bývanie, alebo nespĺňajú podmienky na čerpanie hypotekárneho úveru.

Prečo Národná banka Slovenska koná?

Po dosiahnutí dôchodkového veku výrazne klesá príjem a s ním aj schopnosť splácať úvery. Zvyšuje sa tiež riziko rôznych ochorení a s nimi spojených nákladov na liečbu. To je problém, najmä vzhľadom na nízke úspory. Znepokojujúcou štatistikou je v tomto smere predovšetkým veľmi nízka schopnosť Slovákov budovať majetok s rastúcim vekom.

Čo to znamená? Zatiaľ čo priemerný Európan pred päťdesiatkou splatí úvery a začne investovať či sporiť, u Slovákov je tento trend len veľmi mierny. Problémom nie je iba nízky pomer finančného majetku ku príjmom, ale taktiež neschopnosť vysporiadať sa so záväzkami a vytvoriť si akúsi finančnú stabilitu pred dosiahnutím dôchodkového veku. NBS teda mení pravidlá v snahe zabrániť neschopnosti splácať záväzky po dosiahnutí dôchodkového veku.

Komerčné banky chceli obmedzenie zmierniť

Niektoré banky aktuálne poskytujú úvery len do 65 rokov, iné však aj do 75. Ľudia totiž vzhľadom na príjem a povolené celkové zadĺženie často nemajú inú možnosť, ako si rozložiť splátky aj do dôchodkového veku. Slovenská banková asociácia v pripomienkovaní argumentovala, že dôchodcom sa mení štruktúra príjmov a výdavkov. Napríklad, nemajú zodpovednosť za nezaopatrené deti, zatiaľ čo v pri uzatváraní úveru ju ešte mohli mať. Vzhľadom k tomu chceli model krátenia hypotekárnych úverov posunúť až k hranici 46 rokov. NBS však túto požiadavku neakceptovala.

Aké obmedzenia platia teraz a čo sa zmení?

Nové obmedzenie sa týka parametra DTI (debt to income). Ide o pomer celkového dlhu žiadateľa, vrátane spotrebných úverov či kreditných kariet k jeho čistému ročnému príjmu. Národná banka týmto parametrom chráni dlžníkov, ale aj komerčné banky, pred neschopnosťou splácať záväzky. V súčasnosti platí, že komerčná banka môže žiadateľovi schváliť hypotekárny úver maximálne do výšky 8-násobného čistého ročného príjmu (DTI 8). Vo výnimočných prípadoch banky schvália obmedzenému množstvu bonitných klientov aj úver do 9-násobku príjmu.

Nové obmedzenie znižuje DTI o 0,25 s každým rokom po štyridsiatke. Napríklad, ak o hypotéku požiada 50 ročný žiadateľ s čistým mesačným príjmom 1000€, banka mu bude môcť poskytnúť maximálne 66 000€ (1000 x 12 x 5,5). Ak by v rovnakom prípade išlo o žiadateľa do 40 rokov, mohol by dostať úver až vo výške 96 000€. Ak sa bude jednať o žiadosť so spolužiadateľom, banka vypočíta DTI pre každého zvlášť a výslednú sumu spočíta.

Nové obmedzenie sa bude podľa Národnej banky týkať približne jedného z dvadsiatich, úverov, pričom sa budú v priemere krátiť o 15%. Žiadateľov mladších ako 40 rokov (vrátane) sa krátenie nebude týkať vôbec a obmedzenie sa nedotkne ani spotrebných úverov. NBS tvrdí, že tento krok nebude mať výrazný vplyv na hypotekárny trh. Má ísť o preventívne opatrenie, ktorého cieľom je regulácia dlhu ľudí v dôchodkovom veku – nie obmedzovanie spotrebiteľa.

Odporúčanie na záver

Pri vysokých cenách bývania je často natiahnutie splátok do dôchodkového veku jediným možným riešením. Ideálne je teda mesačne platiť čo najmenej (pri zachovaní rovnakého počtu splátok), čo je možné vďaka servisu nezávislého hypošpecialistu. Ten zaručí, že budete mať dlhodobo najnižšiu úrokovú sadzbu a vzhľadom na vašu situáciu najvýhodnejšie podmienky.

Zdroj titulnej fotky: Canva

Zdroje: NBS, Pravda, Finreport, Index SME, Denník E

Ako na životné poistenie jednoducho a bez problémov?

od Phinance | aug 31, 2022 | Financie, Životné poistenia

Životné poistenie je jednou z kľúčových oblastí osobných financií. Podstatné je jeho správne nastavenie, vďaka ktorému môžete zabezpečiť seba a svoju rodinu, ale tiež poriadne ušetriť. Na čo si dať pri životnom poistení pozor a čomu sa radšej zďaleka vyhnúť?

Aká je podstata životného poistenia?

Poistenie môžeme zo všeobecného hľadiska rozdeliť na životné a neživotné. Neživotné poistenie sa vzťahuje najmä na majetok (napríklad dom, byt či auto) a tiež kryje riziká pri cestovaní alebo bežné zdravotné riziká. Ide teda o situácie, v ktorých hrozí predovšetkým ujma na majetku.

Cieľom životného poistenia je ochrana pred skutočne závažnými situáciami, akými je invalidita, kritické choroby či smrť poistenej osoby. Vďaka životnému poisteniu sa vy, alebo vaši blízki, vyhnete serióznym, častokrát existenčným problémom. V tomto článku stručne zhrnieme všetko podstatné, čo by ste mali o životnom poistení vedieť.

Sústreďte sa na veľké riziká. Čo určite nesmie chýbať?

V kontexte životného poistenia rozlišujeme veľké a malé riziká. Za malé riziká považujeme pripoistenia, ktoré slúžia ako kompenzácia či bolestné pri nešťastných situáciách, ktoré ale neohrozujú fungovanie vás a vašej rodiny. Ide najmä o rôzne úrazy, operačné zákroky či pobyt v nemocnici.

K poistným udalostiam pri veľkých rizikách vďakabohu nedochádza často. Keď k nim však dôjde, celkom určite to znamená skutočný problém pre vás (ako poistenca) a pre vašich blízkych. Riziko „seriózneho problému“ sa znásobuje s rastúcou zodpovednosťou. Úmerne s ňou by mala prirodzene rásť aj výška poistného krytia. Čo tým myslíme?

Pokiaľ ste od vášho príjmu závislí „iba“ vy a na krku nemáte žiadne záväzky, v prípade neschopnosti zarábať vám stačí pokryť vlastnú réžiu. Ani tu však netreba mať ružové okuliare – v prípade invalidity, závažnej choroby či úrazu vaše výdavky môžu dramaticky narásť.

Ak však splácate hypotéku a živíte rodinu, strata príjmu predstavuje zásadný problém. Myslíme, že nemusíme vysvetľovať dôsledky, ktoré môžu končiť až pri exekúciách. Preto je veľmi dôležité poistiť sa dostatočne. V opačnom prípade môže poisťovňa krátiť poistné plnenie, alebo k nemu nemusí dôjsť vôbec. Vo všeobecnosti platí, že za dobré životné poistenie môžeme považovať také, ktoré v prípade poistnej situácie poskytne vám (či v prípade smrti vašej rodine) dostatok peňazí na život, na aký ste zvyknutí, a dostatočné prostriedky a vyplatenie vašich záväzkov.

Ktoré riziká zaraďujeme medzi veľké a treba ich mať poistené za každých okolností?

Smrť
Trvalé následky úrazu
Invalidita
Kritické choroby

Poistenie smrti slúži na krytie záväzkov v prípade úmrtia. Záväzkami nemyslíme iba zostatok hypotéky a nesplatené dlhy. Patria sem aj náklady spojené s výchovou detí, náklady na chod domácnosti a podobne. Ide teda o poistenie, pri ktorom zabezpečujete svojich najbližších. Smrť sa dá poistiť dvoma spôsobmi, a to s klesajúcou poistnou sumou (čo ideálne kopíruje napríklad zostatok na hypotéke, ale tiež dospievanie detí) a s konštantnou poistnou sumou. Suma, ktorú poisťovňa v prípade smrti vyplatí, sa premietne aj do výšky poistného. Pri jej nastavovaní treba zohľadniť viacero faktorov, najmä výšku majetku, investícií a rezerv, prítomnosť dlhov či vek detí.

Invalidita je ďalším z rizík, na ktoré za žiadnych okolností netreba zabúdať. Dalo by sa považovať za najdôležitejšie, nakoľko pri nej človek zostáva bez príjmu a vo väčšine prípadov súčasne drasticky rastú jeho výdavky. Pri poistení invalidity si môžete vybrať jednorazové vyplatenie zvolenej poistnej sumy alebo mesačnú rentu. Každá z možností má svoje pre a proti, no zároveň treba mať na pamäti, že ide o jedno z najdrahších poistení, a pri jeho nastavovaní treba byť obzvlášť opatrný.

Poistenie trvalých následkov úrazu sa netýka iba športovcov či adrenalínových nadšencov. Nehoda sa môže stať každému z nás. Pri poistení trvalých následkov úrazu sa ponuky jednotlivých poisťovní pomerne dosť líšia. Odporúčame vám preto dôsledne čítať poistné zmluvy.

Pri poistení civilizačných (kritických) chorôb vám poisťovňa vyplatí poistnú sumu hneď v prípade, že by vám diagnostikovali jedno z ochorení na zozname. Najčastejšie ide o rakovinu, ktorá tvorí až polovicu z nahlásených poistných udalostí. Do zoznamu všetkých poisťovní patrí tiež infarkt, mozgová mŕtvica či skleróza multiplex. Smutnou pravdou je, že verejné zdravotníctvo zďaleka neprepláca všetky lieky. Napríklad pri rakovine to nie je ani polovica zo zoznamu inovatívnych liekov, ktoré sú na trhu k dispozícii. Práve preto je dobré byť poistený, pričom odporúčame poistnú sumu vo výške minimálne 10 000€.

Krytie menších rizík ako bonus?

Pri malých rizikách je veľmi dôležité priorizovať a zvážiť, čo skutočne potrebujete pripoistiť. Samozrejme, dostať peniaze za pobyt v nemocnici či natiahnutý sval je príjemná forma bolestného, otázne však je, či stojí za navýšenie vášho poistného. Určite týmto nezatracujeme poistenie malých rizík, skôr len upozorňujeme, že treba nájsť mieru. V niektorých prípadoch je výhodnejšie peniaze investovať a mať z nich úžitok, aj keď sa vám žiadny úraz neprihodí.

Poistenie práceneschopnosti je špeciálnym pripoistením, nakoľko sa oplatí iba v konkrétnych prípadoch. Tejto téme sa venujeme v samostatnom článku.

Poistenie PNky. Kedy sa oplatí?

Zabudnite na investičné a kapitálové životné poistenie

Aj keď nie sme zástancovia zovšeobecňovania, investičné či kapitálové životné poistenie je v drvivej väčšine prípadov absolútne nevýhodný produkt. Ide o prežitok z dôb minulých, ktorý však v poistných zmluvách pretrváva dodnes. Ak máte uzatvorené IŽP alebo KŽP, odporúčame vám prečítať si článok, v ktorom sa tomuto problému venujeme podrobne.

Článok: Pasca menom investičné životné poistenie

Predíďte zbytočným chybám a ušetrite

Z praxe vieme, že veľa klientov má životné poistenie nastavené zle, a to z viacerých dôvodov. Vo väčšine prípadov ide o staršie zmluvy, ktoré nikto dlhšiu dobu neoptimalizoval. To predstavuje problém, nakoľko životná situácia klientov sa časom mení a na trhu sa objavujú výhodnejšie produkty.

Zle nastavené poistenie môže mať za následok, že poisťovňa vám nezaplatí plnú sumu. V najhorších prípadoch vôbec nemusí dôjsť k poistnému plneniu, a to v momente, keď to budete potrebovať najviac. V opačnom prípade sa môžete dostať do situácie, v ktorej platíte za zbytočné pripoistenia. Ak by ste tieto peniaze investovali, na konci dňa z nich pokryjete menšie riziká a zostane vám aj niečo navyše.

Životné poistenie je teda veľmi individuálna oblasť financií, ktorú netreba brať na ľahkú váhu. Ak si chcete byť istí, že to vaše je nastavené optimálne, platíte primeranú sumu a vy, vaši najbližší aj vaše záväzky sú dostatočne kryté, neváhajte využiť možnosť bezplatnej konzultácie.

Vizuály: Canva

Máte svoje životné poistenie nastavené správne?

od Phinance | aug 1, 2022 | Ekonomika, Financie, Životné poistenia

Správne nastavené životné poistenie je rovnako dôležité ako samotný fakt, že poistenie máte. Ak túto oblasť zanedbáte, môžete čeliť celému zoznamu nepríjemných situácií, akými je napríklad krátenie poistného plnenia, v horšom prípade aj odstup od zmluvy zo strany poisťovne. V tomto článku sa pozrieme na životné poistenie v kontexte zdravia klienta. Vysvetlíme, ako funguje predchorobie a predbežné ocenenie zdravotného stavu. Posvietime si na to, čo od vás poisťovňa môže vyžadovať, ale aj na to, aký je správny postup uzatvárania životnej poistky v kontexte zdravia.

Ako vplýva zdravotný stav na životné poistenie?

Všetky poisťovne spája jednoduchý princíp – musia byť schopné dodržiavať poistné plnenie, a to v akejkoľvek situácii. Aby to bolo možné, je pri vytváraní podmienok poistnej zmluvy potrebné vziať do úvahy rizikový profil každého klienta.

Pri uzatváraní životného poistenia teda poisťovňu zaujíma, aký je váš skutočný zdravotný stav – aký životný štýl vediete, či máte diagnostikované ochorenie, poprípade to, či ste v minulosti utrpeli serióznejšie úrazy. Na prešetrenie zdravotného stavu poisťovni slúži zdravotný dotazník. Pri jeho vyplňovaní je veľmi dôležité odpovedať pravdivo. Okrem toho, že je pravdivosť odpovedí vymedzená aj legálne, konkrétne paragrafom 793 Občianskeho zákonníka, nezamlčať fakty, či neprilepšovať realitu by malo byť aj vo vašom osobnom záujme.

V prípade vzniku poistnej udalosti má totiž poisťovňa právo nazrieť do vašej zdravotnej karty ako u všeobecného lekára, tak aj do elektronickej karty vedenej v zdravotnej poisťovni. Ak by ste v dotazníku zamlčali niektoré podstatné fakty, poisťovňa vám nemusí vyplatiť plnú sumu uvedenú v zmluve, alebo dokonca môže celú zmluvu stornovať.

Predchorobie – diagnózy, na ktoré sa vaše poistenie nevzťahuje

Poistné plnenie sa viaže iba na diagnózy, ktoré vzniknú až po uzatvorení poistky. Ak napríklad klient trpí kardiovaskulárnym ochorením, riziko, že nastane poistná udalosť, je oveľa vyššie ako pri zdravom klientovi. Ochorenia a diagnózy, ktoré si so sebou klient nesie pred uzatvorením poistenia, sa označujú pojmom predchorobie. Poisťovňa môže odmietnuť poistné udalosti, ktoré súvisia s týmito diagnózami – nemusí nastať poistné plnenie.

Existuje „správny“ postup?

Áno. Aj keď je obšírnejší (vzhľadom na kroky, ktoré treba podniknúť), vo finále pre klienta predstavuje veľký benefit. Ide o predbežné ocenenie zdravotného stavu – ideálny a najtransparentnejší spôsob, vďaka ktorému žiadateľ hneď vie, na čom je. Vďaka tomuto spôsobu je možné predísť spomínaným nepríjemným prekvapeniam.

Postup je nasledovný: Poisťovni sa odovzdajú lekárske správy, vyplnený zdravotný dotazník a rozsah, v akom sa chce klient poistiť. Tá následne zašle výsledok, v ktorom sa žiadateľ presne dočíta, za akých podmienok a v akom rozsahu s ním poisťovňa uzatvorí zmluvu. V ideálnom prípade pôjde o poistenie v plnom rozsahu bez cenovej prirážky, čo sa však nepošťastí ani polovici budúcich poistencov. Ďalšími možnosťami, na základe zdravotnej situácie klienta, je už spomínaná cenová prirážka, v horšom prípade vylúčenie konkrétnych diagnóz až nepoistiteľnosť žiadateľa.

Ďalším benefitom predbežného ocenenia zdravotného stavu je fakt, že žiadateľ získa odpoveď na otázku, v ktorej poisťovni je vzhľadom na jeho situáciu poistka najvýhodnejšia.

Jednotlivé poisťovne majú rozličné prístupy v súvislosti s oceňovaním zdravotného stavu. Zatiaľ, čo v jednej poisťovni môžete pri danej diagnóze dostať výluku z poistenia, v inej by tú istú situáciu riešili iba cenovou prirážkou a poistným krytím. V praxi sme vďaka predbežnému oceneniu schopní pre klientov hľadať najvýhodnejšie možnosti, ale tiež nakombinovať riešenie na mieru.

Druhým spôsobom je uzatvorenie zmluvy so zdravotným dotazníkom klienta, ale s tzv. následným oceňovaním zdravotného stavu. Ak bude poisťovňa pri tomto postupe potrebovať zo strany žiadateľa ďaľšie dokumenty, vystaví intervenciu poistnej zmluvy. V tej klienta informuje o jej požiadavkách, na ktorých splnenie má klient vymedzený čas niekoľkých mesiacov. Nesplnenie tohoto časového intervalu znamená zaniknutie zmluvy a vrátenie poistného. Ak klient termín dodrží, poistná zmluva môže byť uzatvorená spôsobom, akým sme popisovali vyššie. Možnosť následného oceňovania zdravotného stavu odporúčame iba klientom s absolútne ideálnym zdravotným stavom. V opačnom prípade sa môže celý postup radikálne skomplikovať.

Chcete si byť istí? Spoľahnite sa na odborníka!

Oblasť životného poistenia je plná špecifických úskalí. Človek, ktorý nie je v tejto oblasti odborníkom, nemusí byť schopný porovnať a zvážiť všetky možnosti a vybrať si najlepšie riešenie. V horšom prípade môže úplne prísť o možnosť poistného plnenia, v lepšom prípade bude “iba” preplácať. Práve preto odporúčame uzatvorenie životného poistenia konzultovať s odborníkom. Ak si nie ste istí nastavením svojho poistenia, alebo ste túto problematiku doteraz neriešili vôbec, ponúkame vám možnosť bezplatnej konzultácie.

Vizuály: Canva, pexels.com