Každý rodič sa snaží dať svojim deťom to najlepšie. V snahe zaistiť im lepšiu budúcnosť rieši veľa otázok ohľadom správneho druhu sporenia. Toto je určite správne rozhodnutie, ktoré môžu spraviť pretože im týmto pomôžu so štartom do života. Stále medzi veľmi obľúbené formy sporenia pre deti patria produkty, ktoré z dlhodobého hľadiska a z hľadiska výnosnosti nie sú ideálne. V dnešnom článku si ukážeme výhodnejšie alternatívy tvorby kapitálu pre deti.
Prečo investovať peniaze pre deti?
Rodičia už od narodenia detí myslia na ich budúcnosť, Postupne si uvedomujú, že výchova detí nie je lacná záležitosť. Preto sa snažia postupne, keď aj s menšími sumami odkladať im peniaze do budúcnosti. Veľmi podstatné v tomto kroku je ujasniť si cieľ sporenia, resp. investovania pre svoje deti. Najčastejšími dôvodmi v rámci tvorby kapitálu pre deti je jednoducho štart do života. Môže ísť o pomoc pri kúpe prvého auta alebo pomoc s prvým bývaním, náklady na štúdium, svadbu alebo len naučiť svoje deti základy finančnej gramotnosti, a tým ich viesť od malička k návyku odkladania si peňazí.
Samozrejme dôvodov je omnoho viac ale dnes sa pozrieme na 2 najčastejšie dôvody a tým je štúdium a pomoc s vlastným bývaním.
Náklady na vzdelanie
Každý rodič si praje aby jeho dieťa študovalo na kvalitnej škole. Aj keď štúdium na slovenskej vysokej škole je bezplatné (pokiaľ dieťa neštuduje na súkromnej vysokej škole), tak je potrebné rátať aj s viacerými výdavkami, ktoré sú spojené so štúdiom. Často sa študenti kvôli škole sťahujú do iných miest, kde sú nútení si platiť ubytovanie, dopravu, stravu a aj mimoškolské aktivity. Na Slovensku sa priemerné náklady spojené so štúdiom odhadujú vo výške približne 3 500 € ročne. Celkovo tak za päťročné štúdium rodičia zaplatia sumu 17 500 €.
S touto sumou treba počítať v prípade štúdia na verejnej vysokej škole na Slovensku. Trend vo vyspelejších krajinách je taký, že čoraz menej škôl ponúka bezplatné vzdelanie. Čiže pri štúdiu v zahraničí treba počítať okrem bežných nákladov na život aj s výdavkami v rámci školného, ktoré sa líši od jednotlivých krajín.
Štúdium v zahraničí
Podľa OECD má Slovenská republika druhý najväčší podiel študentov, ktorí študujú v zahraničí. Z celkového počtu študentov vysokých škôl študuje viac ako 30 000 študentov v zahraničí, z toho takmer dve tretiny študuje v Českej republike. Takisto ako u nás, aj v Českej republike je štúdium zdarma, avšak náklady na život sú vyššie ako na Slovensku. Z iných západných krajín je veľmi obľúbené štúdium v Dánsku, Veľkej Británii ale aj v Maďarsku, Rakúsku a Holandsku.
Napríklad priemerné náklady na život v Holandsku sú približne 750 až 1 100 € mesačne. Ročné školné v akademickom roku 2023/2024 predstavuje približne 2 300 €.
Čo sa týka štúdia vo Veľkej Británii tak jednak životné náklady sú omnoho vyššie ako na Slovensku. Priemerné životné náklady sa odhadujú na cca 1 000 GBP. Samozrejme to záleží aj od životného štandardu ale aj od miesta štúdia. V Londýne sa tieto životné náklady môžu vyšplhať až na sumu 1 420 GBP. Čo sa týka britského vzdelávacieho systému jednoznačne patrí medzi tie najkvalitnejšie. K tomuto je samozrejme prispôsobené aj školné. Školné za bakalárske štúdium je v rámci všetkých univerzít rovnaké, a je vo výške 9 250 GBP. Čo sa týka magisterského štúdia, funguje inak ako bakalárske. Záleží od univerzity a samozrejme od zvoleného programu štúdia. Školné za magisterské štúdium sa pohybuje od 4 500 GBP do 10 000 GBP.
Ako sporí svojim deťom väčšina Slovákov?
Rodičia chcú zaistiť svojim deťom čo najlepšiu budúcnosť. Preto hľadajú možnosti, ako im peniaze v čase čo najviac zhodnotili. V dnešnej dobe je veľa možností, ktoré ponúkajú investície pre deti. Aj keď na prvý pohľad tieto možnosti znejú super, častokrát obsahujú aj svoje skryté úskalia.
- Sporiaci účet / Vkladné knižky
Veľmi obľúbené sporiace účty, poprípade vkladné knižky nedosahujú žiadne zhodnotenie. Jediné čo na konci investície budete mať, sú navkladané peňažné prostriedky znehodnotené o infláciu.
- Produkty životného poistenia
V dnešnej dobe sa často stretávame s produktmi životného poistenia v súvislosti so zabezpečením kapitálu pre deti. Aj keď poisťovne často pútajú klientov na pekné názvy produktov, často nie sú až také výhodne ako človek očakáva. Pri kapitálových životných poisteniach viete presne akú sumu na konci dostanete. Úročiť by sa mala tzv. technickou úrokovou mierou, ktorá je ale veľmi nízka. Rovnako neviete objektívne zistiť, aké poplatky sú v týchto produktoch. V konečnom dôsledku je častokrát výsledkom, že dostanete späť iba svoje navkladané peniaze znehodnotené o infláciu (podobne ako pri sporiacich účtoch).
Napríklad, máte zmluvu v ktorej máte uvedené: „Hlavné poistenie: Poistná suma pre prípad dožitia: 10 000 €“
Keď si jednoducho zrátate, koľko zaplatíte na Hlavné poistenie, väčšinou Vám vyjde podobné číslo ako máte z poistky dostať.
Ďalšou možnosťou sú aj investičné životné poistenia, kde sa už investuje do fondov, ale častokrát sú to fondy len tej danej poisťovne. Ďalším háčikom sú aj poplatky, ktoré sú niekedy duplicitné a samozrejme aj nízka výkonnosť fondov.
Napríklad klient, ktorý má investičné životné poistenie dohodnuté na 30 rokov a počas tejto doby zaplatí 18 000 € na poistnom, tak na poplatkoch zaplatí viac ako 9 000 €. Viac o tejto problematike sa dočítate v článku tu (preklik na článok o IŽP čo máme)
- Stavebné sporenie
Produkty stavebného sporenia boli v minulosti veľmi populárne. Je to produkt ktorý obsahuje jednak sporenie s možnosťou požiadať o stavebný úver. Ako sme spomenuli vyššie, populárne boli kvôli možnosti získať štátnu prémiu, ktorá bola približne 200 €. Aktuálne je výška štátnej prémie 70 € ale s podmienkou že ročný vklad bude 2 800 €.
Samozrejme že z pohľadu zhodnocovania je táto forma investície veľmi neefektívna. Štandardne sa finančné prostriedky zhodnocujú úrokom na úrovni okolo 1 % ročne (plus štátna prémia), čo nie je ani na úrovni aktuálnej inflácie.
Je potrebné sa preto zamyslieť ako čo najviac viem zhodnotiť kapitál v čase!
Investujte poriadne!
Optimálnou možnosťou je investovanie do indexových ETF fondov, ktoré v čase pri zloženom úročení Vám investíciu zhodnotí niekoľkonásobne. Samozrejme suma, ktorú budete svojim deťom odkladať závisí od Vašich možností a rodinného rozpočtu. Predstavte si, že budete Vašim deťom sporiť 18 rokov s priemerným ročným výnosom 10 %.
V tabuľke vidieť silu zloženého úročenia, čo v čase dokáže spraviť zložené úročenie.
Pozn. Pri konečnej hodnote treba rátať s infláciou, ktorá v modelácií nie je započítaná.
Náklady spojené so zabezpečením vlastného bývania
Ďalším cieľom sporenia pre deti je zabezpečiť si vlastné bývanie. Aktuálne kúpa nehnuteľnosti už nie je taká jednoduchá ako pred rokmi. Pri aktuálnych cenách nehnuteľností je takmer nemožné pre ľudí čo len prišli na trh práce (po absolvovaní štúdia) kúpiť si nehnuteľnosť bez hypotéky. Avšak aj pri hypotéke treba mať nejaký vstupný kapitál. Pretože banky financujú kúpu nehnuteľnosti do 80 % jej kúpnej ceny. Čo znamená, že zvyšných 20 % z ceny nehnuteľnosti by ste mali mať k dispozícií a dofinancovať z vlastných zdrojov.
Pre mladého človeka je častokrát táto hodnota nedosiahnuteľná. Napríklad keď si chce dieťa v 25tich rokoch kúpiť byt v hodnote 150 000 €, potrebuje mať k dispozícií 30 000 € a zvyšných 120 000 € mu poskytne banka.
Ako sme uvádzali pri príklade vyššie, tak čo sa týka investície čas je rozhodujúci. Predstavte si, že budete Vašim deťom sporiť 25 rokov s priemerným ročným výnosom 10 %.
Ako môžete vidieť v tabuľke vyššie, tak pri dlhšom časom horizonte by ste svoje financie zhodnotili 4-násobne.
Pozn. Pri konečnej hodnote treba rátať s infláciou, ktorá v modelácií nie je započítaná.
ETF fondy majú viacero výhod. Najdôležitejšie je poznamenať, že tieto ETF fondy sú lacnejšie ako klasické podielové fondy. Taktiež sú s nimi spojené aj nižšie poplatky a oslobodenie od dane zo zisku po 1 roku investovania, čo Vám na konci navýši celkový zisk. Veľkou výhodou je aj to, že svoje finančné prostriedky máte kedykoľvek k dispozícií a nemáte ich viazané časovým horizontom ako pri bankových produktoch.
Pri výbere ETF fondov je dôležité najmä veľkosť správcu majetku, ktorý daný fond spravuje, podkladové aktívum fondu a potenciál výkonnosti fondu. Ideálne je, keď si vyberiete svetového správcu, ktorý patrí medzi TOP 10 správcov na svete, a ktorý má pod správou niekoľko stoviek miliárd dolárov.
Ako podkladové aktívum je vhodné si vybrať také, ktoré má dobrú diverzifikáciu rizika a dobrú výkonnosť. Sem môžeme zaradiť najväčšie indexy sveta ako napr. americký index S&P 500 alebo svetový index MSCI World. Výkonnosť týchto fondov je dlhodobo veľmi rentabilná a pri mesačných vkladoch môžete svoju investíciu ešte lepšie zúročiť.
Tu si ukážeme prehľad najväčších indexových fondov:
iShares S&P 500 Core
Výkonnosť fondu za 5 rokov: 12,43 % p. a.
Výkonnosť fondu za 10 rokov: 13,82 % p. a.
iShares MSCI World SRI
Výkonnosť fondu za 5 rokov: 11,62 % p. a.
iShares NASDAQ
Výkonnosť fondu za 5 rokov: 17,57 % p. a.
Výkonnosť fondu za 10 rokov: 20,13 % p. a.
Dobrá rada na záver!
Zo skúsenosti môžeme konštatovať, že 9 z 10 zmlúv kapitálového ale aj investičného životného poistenia je potrebné vypovedať predčasne. Z dlhodobého hľadiska produkty kapitálového životného poistenia nedosiahnu ani zhodnotenie na úrovni priemernej ročnej inflácií. Pri investičnom životnom poistení z dlhodobého hľadiska prichádzate o veľké množstvo peňazí, ktoré Vám zhltnú rôzne druhy poplatkov (častokrát aj duplicitné poplatky).
Príklad: Situácia kedy rodič platí 50 € mesačne na Kapitálové životné poistenie (KŽP) a 50 € do ETF fondov.
Priemerné KŽP Vám prinesie úrok približne 10 % z celého vkladu istiny za celú dobu sporenia. Pri zarátaní inflácie je tento produkt stratový.
Kvalitné ETF fondy Vám dokážu spraviť pri mesačných vkladoch aj 10 % p. a. (ročne), čo z nich robí neporovnateľne výhodnejší investičný produkt oproti KŽP.
Preto ako správne riešenie v rámci investovania (nielen pre deti) sú ETF fondy, ktoré dosahujú nadštandardné výnosy, majú nízke poplatky a ako veľkou výhodou oproti iným formám investovania je, že sú oslobodené od dane zo zisku po 1 roku investovania. Vaše deti budú mať omnoho väčšie možnosti ako s peniazmi naložiť.
