Obdobie rekordne nízkych úrokových sadzieb môže byť už onedlho minulosťou. Prvou bankou, ktorá reagovala na aktuálnu situáciu na finančných trhoch, vysokú infláciu, ale tiež na signály Európskej centrálnej banky bola VÚB, ktorá plošne zvýšila úrokové sadzby o 0,2%. Podľa odborníkov ju bude nasledovať aj konkurencia. Môžeme očakávať český scenár, alebo ide o neškodnú úpravu aktuálnych úrokových sadzieb?

Čo je za zdražovaním hypoték?

Hypotekárny trh rozrušila správa VÚB. Druhá najväčšia banka na Slovensku ohlásila plošnú úpravu svojich úrokových sadzieb smerom nahor. Doteraz ste vo VÚB mohli získať najnižší úrok na úver s trojročnou fixáciou, konkrétne 0,89%. Od 7. marca budú v tejto banke úroky pod 1% minulosťou. Minimálna sadzba je po novom 1,09% no a pri 10 ročnej fixácii sa úrok vyšplhá až na 1,99%.

VÚB banka zvyšovaním úrokových sadzieb reaguje na aktuálnu situáciu na finančných trhoch, rastúcu infláciu, ale tiež na dianie v Európskej centrálnej banke. Podľa slov Zdenka Štefanidesa, ekonóma VÚB, je príčinou najmä predražovanie dlhodobých peňazí. Keďže stúpajú požadované výnosy krytých dlhopisov, prostredníctvom ktorých banka získava prostriedky na financovanie hypoték svojich klientov, rastú aj úrokové sadby na hypotékach.

Aby sme však situáciu nevnímali jednostranne, je dobré sa na úrokové sadzby pozerať v historickom kontexte. Aj keby úroky na nových hypotékach narástli na 2%, stále ide o výhodne požičané peniaze. V tabuľke nižšie môžeme vidieť vývoj úrokových sadzieb od leta 2010 do konca minulého roka.

Čo bude ďalej?

Zatiaľ, čo Slovenská sporiteľňa zvyšovanie úrokových sadzieb naznačila, no oficiálne nepotvrdila, ČSOB dnes zvyšuje úrokovú sadzbu na hypotéke s 10 ročnou fixáciou.

ČSOB banka však okrem zvýšenia úroku prichádza aj s oveľa príjemnejšou novinkou. Po novom si v tejto banke budete môcť zafixovať úrok 1,35% až na 20 rokov, čo je pri aktuálnej situácií a vysokej inflácii viac, ako štedrá ponuka.

Podľa slov ČSOB má ísť o hypotéku, ktorá klientom prinesie stabilitu a istotu až na 20 rokov. Čo sa týka ostatných dôb fixácie, ČSOB zatiaľ úrokové sadzby nemení.

Tatrabanka, tretia najväčšia banka (podľa trhového podielu hypoték), na začínajúcu vlnu zvyšovania úrokov zatiaľ nenabehla, a aktuálne situáciu monitoruje, pričom o prípadných zmenách bude klientov informovať.

V zaujímavej pozícii sa nachádzajú menšie banky, ako napríklad Prima banka, 365.bank, UniCredit alebo Oberbank, ktoré môžu situáciu čiastočne využiť vo svoj prospech. Je možné očakávať, že sa budú snažiť udržiavať nižšie úroky v porovnaní s väčšími bankami, ale s najväčšou pravdepodobnosťou sa zvyšovanie sadzieb dotkne aj ich. O budúcnosti však s istotou hovoriť nemôžeme, a preto budeme situáciu podrobne sledovať a v prípade zmien vás budeme informovať.

Popularite sa tešia hypotéky s dlhšou fixáciou.

Tak ako ČSOB, aj ostatné banky si uvedomujú atraktivitu dlhšej fixácie. Podľa slov Michala Kopeckého, hovorcu Slovenskej sporiteľne, si v súčasnosti viac ako 80% klientov vyberá hypotéku s fixáciou na 5 rokov a viac. Dodáva, že zatiaľ, čo minulé leto malo o 10 ročný fix záujem len 3% klientov, tento rok je to viac, ako trojnásobok.

Ako sme spomínali, populárna hypotéka s 10 ročnou fixáciou v ČSOB dnes zdražela, konkrétne s úrokom 1,15%. Najvýhodnejšiu hypotéku s fixáciou na 10 rokov tak od dnes ponúka UniCredit, s úrokom 0,99%. Predpokladáme však, že ČSOB si so spomínanou 20 ročnou fixáciou nebude mať problém udržať klientov.

Môžeme aj naďalej očakávať postupné zvyšovanie úrokových sadzieb?

Pravdepodobne áno. Menej pravdepodobné však je, že banky budú svoje úroky zvyšovať nárazovo, a podľa odborníkov je reálnejšie, že k zvyšovaniu bude dochádzať po fázach. Na druhú stranu, banky rozumejú dopytu po dlhších fixáciách, a úmerne tomu budú s najväčšou pravdepodobnosťou aj naďalej prispôsobovať svoju ponuku.

A rada na záver? Zbytočne nepodliehajte panike. Zatiaľ sme sa nedočkali ani zvyšovania základnej úrokovej sadzby Európskou centrálnou bankou. Ak však máte možnosť získať dlhšiu dobu fixácie s menším úrokom, určite neváhajte.

Zdroje: Index SME, Pravda, Forbes, Finančný Kompas, NBS

 Pokiaľ potrebujete poradiť v oblasti hypoték, chcete refinancovať alebo zvažujete kúpu novej nehnuteľnosti, neváhajte nás kontaktovať. Ponúkame vám bezplatnú konzultáciu s jedným z našich hypotekárnych špecialistov.

Stále študujete, štartujete svoju kariéru, alebo zvládate obe naraz? Chceli by ste sa osamostatniť, no pri cenách nehnuteľností sa vám krúti hlava a platiť nájom pre vás nie je ideálne riešenie? Verte nám – nie ste sami, a práve pre vás je určený tento článok.

Dnes sa pozrieme na to, ako sa začať finančne pripravovať na svoje prvé bývanie a prinesieme vám tipy, vďaka ktorým budete môcť opustiť rodičovské hniezdo skôr a bez zbytočného stresu.

Kedy je „normálne“ osamostatniť sa?

V istom veku začne väčšina z nás snívať o vlastnom bývaní. Na Slovensku je pritom pobyt u rodičov do pomerne vysokého veku viac, ako typický. Ak teda máte v dvadsiatich rokoch pocit, že vám uteká vlak, pokiaľ stále bývate s rodičmi, môžete zostať v kľude.

Kedy sa osamostatní priemerný Slovák, a ako sme na tom v porovnaní s ostatnými štátmi?

Podľa údajov z minulého roku, u rodičov zostávame v priemere do 31 rokov, čím výrazne prekonávame európsky priemer – 26,2 roka. Pokiaľ potrebujete inšpiráciu v osamostatnení sa v skutočne skorom veku, budete musieť navštíviť Švédsko, v ktorom ľudia od rodičov odchádzajú v priemere ešte pred tým, ako dovŕšia 18 rokov. Hanbiť sa nemusia ani Dáni či Fíni, ktorý opustia rodičovský dom medzi 21. a 22. rokom života.

Dôvodom väčšinou nie je nezáujem mladých. Rastúce ceny bývania spôsobujú, že vlastniť nehnuteľnosť sa stáva luxusom, ktorý si nemôže dovoliť každý. Častokrát je okrem pravidelného príjmu potrebná aj dostatočne včasná finančná príprava.

Trpezlivosť je kľúčom. Zbytočne čakať sa však neoplatí.

Aj keď svojim klientom odporúčame začať investovať čo najskôr, nehnuteľnosti sú v tomto smere špecifické. Úprimne, väčšina ľudí si za život nemôže dovoliť kúpiť viac, ako jednu. Pri jej výbere preto nechcete robiť zbytočné kompromisy, čo samozrejme nie je zadarmo.

Je bežné, že na svoju vysnívanú nehnuteľnosť jednoducho nebudete mať hneď po škole dostatočný príjem. V takomto prípade je výhodou, pokiaľ o hypotéku nežiadate sám, ale so spolužiadateľom. Aj v tomto smere odporúčame dôkladne zvážiť pre a proti. Predsa len, ide o rozhodnutie na celý život.

A prečo je kľúčové mať trpezlivosť? V prvom rade – vo väčšine prípadov vám časom porastie plat, vďaka čomu si budete môcť nárokovať vyššiu hypotéku. Zopár rokov navyše u rodičov alebo v podnájme je malá daň za dom či byt, ktorý vám bude v budúcnosti dennodenne robiť radosť. Ďalším z argumentov, prečo sa za každú cenu nehrnúť do hypotéky je práve to, že minimálne 10% – 20% z ceny nehnuteľnosti budete musieť zaplatiť sami.

Pokiaľ od prvej brigády v 14 rokoch nemáte dokonalú sebadisciplínu v šetrení, alebo ste zopár rokov dozadu úplnou náhodou nekúpili bitcoin za pár tisíc,  pravdepodobne tesne po škole nebudete mať na účte 25-30 tisíc. Aj keď je pravda, že týchto 10% – 20% môžete financovať napríklad spotrebným úverom alebo stavebným úverom, pri výške úrokov a splátkach takýchto druhov pôžičiek je na mieste zvážiť, či sa neoplatí zopár rokov počkať a šetriť.

Na druhú stranu, ak máte dostatočný príjem a úspory, nie je na čo čakať. Ceny nehnuteľností dlhodobo rastú a v posledných rokoch extrémne rýchlo. Mladší už nebudete a splácať hypotéku v čase, kedy by ste mali uvažovať nad darčekmi pre vnúčatá tiež nie je najpríjemnejšie.

Poďme do praxe. Ako si sporiť na bývanie a kedy začať?

Najdôležitejšie na začiatok. Aj prvé bývanie je dostatočný dôvod na investovanie. Áno, investičný horizont síce nie je taký ideálny ako pri iných investičných cieľoch, ale aj 7 až 10 rokov investovania sa oplatí. Pri výbere fondov však treba byť obozretný.

V tomto smere určite odporúčame konzultáciu s dostatočne skúseným finančným poradcom, ktorému dôverujete. Vzhľadom na pomerne nízky investičný horizont je kvôli managementu rizika výber správnej investície kľúčový.

Pokiaľ plánujete šetriť menej, ako 3 roky, odporúčame využiť nízkorizikové investície. Od tých síce môžete očakávať maximálne porazenie inflácie, no budete mať istotu, že ak sa rozhodnete kúpiť nehnuteľnosť, váš majetok bude k dispozícii. Začnite práve teraz!

Štátny príspevok pre mladých síce neohúri, ale ani neurazí.

Štátny príspevok pre mladých je spôsob, akým štát pomáha ľuďom od 18 do 35 rokov na ceste za vlastným bývaním. Do roku 2018 tento benefit spočíval vo zvýhodnenej úrokovej sadbe, a to konkrétne 3%. Dnes už sme zvyknutí na oveľa nižšie úroky, a práve preto od roku 2018 už príspevok v takejto forme neexistuje. Nahradil ho daňový bonus na zaplatené úroky, ktorého myšlienka sa nezmenila, no funguje na inom princípe. Namiesto zníženej úrokovej sadzby vám umožní odpočítať si polovicu zaplatených úrokov z daňového priznania.

Kto má na tento príspevok nárok a koľko vlastne môžete ušetriť?

 V jednoduchosti, štátny príspevok pre mladých sa vzťahuje iba na ľudí vo veku od 18 do 35 rokov, ktorých príjem nepresahuje 1,3-násobok priemerného príjmu v krajine. Pokiaľ spadáte do tejto kategórie, máte na daňový bonus nárok. Narazíte však na niekoľko háčikov a obmedzení, ktoré by ste mali brať do úvahy.

Z daňového priznania si môžete odpočítať:

• Maximálne 50% zo zaplatených úrokov v danom kalendárnom roku (bonus sa vzťahuje iba na úroky, nie na splátky úveru)
• Najviac 400 eur ročne
• Najviac zo sumy 50 000 eur (ak je suma úveru vyššia, bonus sa vzťahuje len na úroky za úver v hodnote 50 000 eur)

Napriek veľmi konkrétnym podmienkam a obmedzeniam, s ktorými sa pri žiadosti o daňový bonus stretnete si myslíme, že sa oplatí. Veď, prečo nie? Sú to peniaze zadarmo. Teda za zopár hodín strávených vybavovaním.

Na túto tému sme už v minulosti napísali samostatný článok. Ak chcete vedieť viac, Prečítať si ho môžete TU.

Pokiaľ rozmýšľate nad vlastným bývaním, a potrebujete poradiť, ako sa na hypotéku pripraviť čo najlepšie, sme tu pre vás.. Ponúkame vám bezplatnú konzultáciu s jedným z našich hypotekárnych špecialistov.

Hypotekárne úvery sú pomerne diskutovanou témou. Nízke úrokové sadzby a vysoké ceny nehnuteľností sú pre mnohých dôvodom na nové hypotéky či refinancovanie existujúcich úverov. Vďaka dobrým rozhodnutiam v správnom čase majú klienti možnosť optimalizovať svoje úvery tak, aby neplatili nič navyše. Dnes sa pozrieme na príležitosti, vďaka ktorým môžete ušetriť aj vy!

Ak máte vhodnú príležitosť, refinancujte.

Cieľom tohoto článku nie je zmapovať hypotekárny trh. Koniec koncov, aktuálne ponuky bánk sú každému prístupné už na pár kliknutí. Trend nízkych úrokov, na ktoré banky lákajú svojich klientov pretrváva, a vy tak môžete dostať úver s úrokom nižším ako 0,5%. Okrem toho, že práve tento fakt je pre množstvo ľudí dôvodom na kúpu nového bývania, ponúka sa tiež možnosť refinancovania existujúcich úverov za cieľom získania výhodnejších podmienok či nižšej mesačnej splátky.

Aby sme však veci uviedli na správnu mieru, refinancovanie sa neoplatí vždy a za každých podmienok.

Kedy je teda dobré refinancovať?

Ak premýšľate nad prenesením zostatku hypotéky do inej banky, v prvom rade si treba dať pozor, či nový úver nebudete splácať dlhšie, ako pôvodný, a či refinancujete bez navyšovania (teda len pôvodný zostatok úveru).

Úroková miera nie je jediným parametrom, ktorý ovplyvňuje cenu úveru. Relevantnejším ukazovateľom je takzvaná ročná percentuálna miera nákladov. RPMN zohľadňuje všetky poplatky súvisiace s úverom, a práve poplatky a podmienky poskytnutia hypotéky so sľubovaným úrokom sú kľúčové. Treba si tak všímať, či nízky úrok nie je podmienený zazmluvnením iných produktov od novej banky, najčastejšie zradením účtu alebo poistením úveru.

Netreba tiež zabúdať na dobu fixácie. Vždy treba rátať s tým, že nová ponuka banky platí len počas obdobia fixu, a po jeho skončení môže banka úrok upraviť.

V neposlednom rade sa pred samotným refinancovaním spýtajte v banke, aké podmienky sú vám ochotní ponúknuť, aby si vás ako klienta udržali. V záujme každej banky je s klientmi spolupracovať dlhodobo. Ak oznámite, že máte v pláne prenos úveru, s najväčšou pravdepodobnosťou s vami začnú komunikovať prívetivejšie podmienky, a vy tak možno vôbec nebudete nútení refinancovať. Ak máte svojho finančného poradcu či poradkyňu, neváhajte požiadať o pomoc. Na základe svojich skúseností v komunikácií s bankami pre vás odkomunikuje najlepšie podmienky práve on/ona.

Upracte svoje záväzky do jedného úveru.

Ďalšou možnosťou na optimalizáciu, ktorá sa vám v tejto oblasti ponúka, je konsolidácia úverov. V jednoduchosti, ak máte viacero úverov, pôžičiek alebo iných záväzkov, môžete ich spojiť do jedného nového hypotekárneho úveru. Vzhľadom na aktuálne nízke úrokové sadzby tak môžete získať nižší úrok a tiež novú dobu fixácie.

Ďalším benefitom, ktoré konsolidácia prináša, je väčší poriadok vo vašich financiách. Namiesto niekoľkých transakcií mesačne môžete splácať iba jeden úver. Budete tak mať jasno vo výške splátky, vytvoríte si presnú predstavu o miere nákladov, ktoré sú potrebné na vyplatenie hypotéky, a výrazne tak zjednodušíte štruktúru svojich osobných financií.

Ako najlepšie ušetriť na hypotéke? Investovaním!

Uvažujete nad spôsobmi, ako znížiť svoju mesačnú splátku, alebo by ste radšej platili viac, a svoju hypotéku splatili skôr? Existuje aj inteligentnejšie riešenie. V rámci komplexnej starostlivosti a poradenstva v oblasti osobných financií navrhujeme klientom stratégie na mieru, podľa toho, v akej situácií sa aktuálne nachádzajú. Jedným z optimalizačných riešení v oblasti hypoték je aj takzvané bilancovanie úveru, vďaka ktorému svoje záväzky splatíte skôr, a v neposlednom rade výrazne ušetríte. Ako to funguje?

Jednoducho. Pôjdete svojej hypotéke naproti – investovaním. Zatiaľ čo úroky na hypotéke sú pomerne nízke, ale ide o záväzok, priemerný dlhodobý výnosy amerických indexov sa pohybuje na úrovni okolo 10%.

Pri rozhodovaní, či si hypotéku rozložíte na dlhšie obdobie, a mesačne budete platiť menej, alebo ju splatíte skôr na základe vyšších splátok si vyberiete prvú možnosť, a to z jednoduchého dôvodu. Zvyšok investujete. V momente, keď sa výška vašej zhodnocujúcej sa investície vyrovná zostatku hypotéky, jednorazovo ju splatíte. Oveľa skôr, a za výrazne menej „použitých“ peňazí z vášho vrecka.

Aby sme však nezostali pri teórii, vysvetlime si to na príklade.

Predstavte si, že sa rozhodnete kúpiť nehnuteľnosť, ktorú budete financovať hypotekárnym úverom vo výške 100 000€. Vzhľadom na váš príjem a priemerné výdavky máte možnosť mesačne splácať 480€. Keďže v dlhodobom horizonte úroky na hypotékach porastú, pre ilustráciu budeme počítať s úrokovou mierou vo výške 1,5% p.a.

Zvažujete dve možnosti. Buď hypotéku splatíte skôr – za 20 rokov, vaša mesačná splátka bude v priemere 480€, no a za celé obdobie aj s úrokmi banke zaplatíte 115 000€.

Druhou možnosťou je rozloženie splátok až na 30 rokov. Vo finále, kvôli dlhšiemu splácaniu úrokov, zaplatíte viac (125 000 eur), no a výška mesačnej splátky bude 345€. Na konci mesiaca vám zostane 135€ navyše.

Na prvý pohľad vyzerá prvá možnosť výhodnejšie. Nie však, ak zostávajúcich 135€ investujete.

Pre príklad uvádzame investíciu do nízkonákladového ETF, ktorý kopíruje zloženie indexu S&P 500.

Pri stanovených podmienkach, po približne 15,5 roku budete schopní z naakumulovaných peňazí jednorazovo vyplatiť svoju hypotéku.

Výsledok? Z vášho vrecka odíde menej peňazí ako ste si požičali – približne 90 000€, a hypotéku splatíte skôr.

Vďaka rozumným riešeniam neušetríte iba peniaze, ale tiež množstvo starostí. V prípade, že plánujete kúpu novej nehnuteľnosti, alebo chcete optimalizovať splácanie svojich existujúcich záväzkov, neváhajte nás kontaktovať.

Naši hypotekárni špecialisti vám radi odpovedia na vaše otázky.