Financovanie vlastného bývania pre cudzincov

Financovanie vlastného bývania pre cudzincov

Rozmýšľate o tom, že by ste sa na Slovensku usadili? Potrebujete vziať od banky hypotekárny úver na bývanie? Chcete znížiť úrokovú sadzbu na svojej hypotéke? Neviete ako to funguje? Máme riešenia. Ste na správnej adrese! 

Phinance Slovensko má licenciu na poskytovanie úverových produktov a má dlhoročnú úspešnú tradíciu v tejto oblasti.

Vzhľadom na pozitívny vývoj ekonomiky a dobré vzťahy so susednými štátmi, je prirodzené, že na Slovensku pracuje stále viac cudzincov. Mnohí z nich sa tu usadia a riešia otázku vlastného bývanie. Aké sú ich možnosti?

Podmienky na získanie hypotéky pre cudzincov sú celkom prísne. Banky dané kritéria stanovujú individuálne a sú medzi nimi veľké rozdiely. Naopak pri znižovaní úrokových sadzieb na existujúcich úveroch je proces omnoho jednoduchší. Stačí Vám na to jedno stretnutie.

Existuje ale niekoľko parametrov, ktoré vplývajú na podmienky financovania:

• krajina pôvodu
• druh pobytu na území Slovenskej republiky
• krajina pôvodu príjmu a výška príjmu
• LTV (loan to value)

Krajina pôvodu

Banky rozlišujú vo svojich interných predpisoch, či sa jedná o občana EÚ, mimo EÚ, alebo tzv. rizikové krajiny. Podmienky pre získanie hypotéky sú jednoduchšie pre občanov EÚ, ako pre občanov ostatných krajín.

Druh pobytu

Ak hovoríme o občanovi jednej z krajín EÚ, je výhodou, ak má prechodný alebo trvalý pobyt v Slovenskej republike. Občan EÚ má možnosť kedykoľvek požiadať o prechodný pobyt v hociktorej krajine EÚ.

V prípade tretích krajín je výhodou, ak cudzinec žije na území Slovenskej republiky dlhší čas a má už trvalý pobyt. Pri prechodných pobytov je získanie hypotéky komplikovanejšie, ale nie nemožné. Veľa našich klientov prešlo procesom úspešne.

Príjem

Pre osobu, ktorá sa prisťahovala na Slovensko a väčšina príjmov pochádza zo Slovenskej republiky, hovoríme o idealnom prípade. Ďalšou podmienkou je pôvod príjmov, a to, či pochádzajú z pracovnej činnosti ako zamestnanec alebo živnostník (SZČO).

V prípade zamestnaneckého pomeru na dobu neurčitú banka predpokladá, že klient má pravidelný príjem a bude spoľahlivý pri splacaní. V prípade živnostníka, je to trochu zložitejšie. Dokladovať sa musí minimálna dobu podnikania stanovená bankou ako aj daňové priznania a potvrdenia z daňového úradu. Ak človek podniká a vlastní S.R.O. alebo A.S. banka vie akceptovať určité percento z obratov firmy ako príjem. Výška dokladovaných príjmov priamo vplýva na výšku požadovaného úveru.

LTV

Banka cudzincom väčšinou poskytne maximálne 80 % z hodnoty založnej nehnutelnosti. Znamená to, že klient musí mať našetrených aspoň 20 % vlastných zdrojov, čo pri aktuálnych cenách nehnuteľností môže predstavovať aj niekoľko desiatok tisíc eur. Existujú možnosti, ako si klient môže chýbajúce vlastné zdroje dofinancovať. Každá banka má svoje vlastné pravidlá, preto je dobré sa vedieť orientovať v týchto výnimkách.

Riešenie

Naša spoločnosť vybavuje hypotekárne úvery s maximálnou profesionalitou a rentabilitou pre klienta. Veľa našich klientov už býva vo vlastnom bývaní vďaka našim službám. Celý proces vybavovania hypotéky vedia vybaviť za Vás naši hypotekárni špecialisti, ktorí spolupracujú so skúsenými bankármi na Slovensku. Nemusíte chodiť do bánk ani na úrady, všetko vybavíme za Vás. Obrovskou výhodou teraz je, že konzultácia je zdarma.

V prípade, že premýšľate nad kúpou vlastnej nehnuteľnosti alebo chcete znížiť úrok na svojom úvere, neváhajte kontaktovať odborníkov na telefónnom čísle 0917 628 005,  alebo na adrese office@phinance.sk. Pripravíme Vám presný plán šitý na mieru ako sa prichystať na vlastné bývanie.

Zvýšte šance na dosiahnutie svojho cieľa.

Tím Phinance Slovensko

Slováci budú splácať hypotéky aj na dôchodku. NBS chystá nové opatrenie, aby tomu zabránila.

Slováci budú splácať hypotéky aj na dôchodku. NBS chystá nové opatrenie, aby tomu zabránila.

Zatiaľ, čo v iných krajinách Európskej únie ľudia s pribúdajúcimi rokmi budujú úspory a investujú, množstvo Slovákov bude mať čo robiť so splácaním svojich úverov. Hrozí, že namiesto finančného zabezpečenia budeme na dôchodok odchádzať so zvyškami dlhu. NBS varuje pred rizikom neschopnosti splácať záväzky v pokročilom veku a pripravuje nové obmedzenie.

Národná banka Slovenska v rámci svojho reportu o finančnej stabilite upozornila na riziko splácania hypotekárnych úverov aj po dosiahnutí dôchodkového veku. Príjem ľudí po odchode na dôchodok významne klesá a s pribúdajúcimi rokmi rastie aj pravdepodobnosť zdravotných komplikácií, z ktorých pramení zhoršenie platobnej schopnosti.

Problém sa pritom netýka súčasných dôchodcov – v minulosti nebolo bežné zadlžovať sa na celý život. V roku 2021 bolo zo všetkých ľudí splácajúcich hypotéku iba 0,2% dôchodcov. NBS upozorňuje na súčasný trend, kedy každý druhý poskytnutý úver budú dlžníci splácať aj na dôchodku (minimálne jeden z partnerov, ak ide o hypotéku so spoludlžníkom).

Rastúce ceny nehnuteľností a situácia, ktorá mladým ľudom komplikuje až znemožňuje zaobstaranie domu či bytu v relatívne mladom veku, je jedným z hlavných dôvodov formujúcej sa generácie šedivých dlžníkov. Ďalším dôvodom, na ktorý národná banka špecificky upozorňuje, je navyšovanie objemu úverov už počas doby splácania.

V kumulácii úspor s rastúcim vekom zaostávame za európskym priemerom.

Alarmujúcim je aj nasledujúci graf (zdroj: NBS, Denník E), na ktorom môžeme vidieť výrazný rozdiel medzi úsporami Slovákov a priemerom Európskej únie naprieč vekovými kategóriami. Zatiaľ, čo priemerný Európan pred päťdesiatkou splatí hypotéku (alebo pôžičky) a začne investovať, u Slovákov je tento trend veľmi mierny. Problémom teda nie je iba nízky pomer finančného majetku ku príjmom, ale taktiež neschopnosť vysporiadať sa so záväzkami a vytvoriť si akúsi finančnú stabilitu pred dosiahnutím dôchodkového veku.

Čo navrhuje NBS ?

NBS v snahe spomaliť trend predaja hypoték zasahujúcich do dôchodkového veku pracuje s ukazovateľom celkovej zadlženosti k príjmu žiadateľov (DTI). Ten sa má znížiť práve pre tých ľudí, ktorých úver bude presahovať hranicu dôchodkového veku. Konkrétne hodnoty ukazovateľa DTI vzhľadom na vek žiadateľa sú uvedené v nasledujúcej tabuľke (zdroj: NBS)

Národná banka ubezpečuje, že opatrenia nebudú mať významný vplyv na hypotekárny trh (teda celkový objem uzatvorených hypoték), ale majú predchádzať tomu, aby ľudia odchádzali do dôchodku s príliš veľkým dlhom na krku. Podľa jej vyjadrenia sa táto zmena dotkne iba jedného z dvadsiatich žiadateľov, ktorý bude môcť získať v priemere o 15% nižší úver, ako tomu bolo doteraz. Mladých ľudí (konkrétne do 40 rokov vrátane) sa táto zmena nebude vôbec týkať. Nič sa nezmení ani pri spotrebných úveroch.

Návrh Národnej banky Slovenska a jednotlivé novely opatrení NBS prechádzali pripomienkovým konaním a do účinnosti by mali vstúpiť od 1. októbra 2022.

Ako sa vyhnúť splácaniu hypotéky so šedinami?

Pri dnešných cenách nehnuteľností je často „natiahnutie“ splátok do dôchodkového veku nevyhnutné. Ideálne je teda mesačne platiť čo najmenej (pri zachovaní rovnakého počtu splátok), čo je možné vďaka servisu nezávislého hypošpecialistu. Ten zaručí, že budete mať dlhodobo najnižšiu úrokovú sadzbu a vzhľadom na vašu situáciu najvýhodnejšie podmienky.

Ako bonus ponúkame klientom inteligentné bilancovanie hypotéky, ktorému sme venovali časť článku o optimalizovaní financovania nehnuteľností. Článok a praktický príklad nájdete tu.

Princíp nie je vôbec zložitý. Peniaze, ktoré klientovi dokážeme ušetriť na splátke, investujeme do nízkonákladového indexového ETF fondu. Vďaka tomu, že indexy majú z dlhodobého hľadiska výnosy dosahujúce dvojciferné hodnoty, klient bude môcť jednorazovo splatiť hypotéku z bilančného účtu, a to pred dôchodkom. Ak začne investovať dostatočne skoro, celkom výrazne si prilepší a do dôchodku bude odchádzať zabezpečený.

Zaujíma vás, ako dokážeme optimalizovať vaše osobné financie?

Napíšte nám a dohodnite si stretnutie s jedným z našich odborníkov!

Zdroje: NBS, Pravda, Finreport, Index SME, Denník E

Zdroj titulnej fotky: Matteo Vistocco, Unsplash