Legislatíva v súvislosti s koronavírusom umožňuje odklad splátok fyzickým osobám aj podnikateľom. Zákon Lex korona sa týka aj nebankoviek a leasingových spoločností. Pre koho je táto možnosť primárne určená? Aké sú kritéria na odklad splátok vašich úverov?

Spotrebné úvery a hypotéky

Občania majú v súvislosti s koronavírusom podľa platnej legislatívy právo na odklad splátok úveru o najviac 9 mesiacov v prípade, že sa jedná o úver poskytovaný bankou. Zákon Lex korona tiež zahŕňa úvery poskytované nebankovými subjektami.
Nebankovky a leasingové spoločnosti sú povinné poskytnúť žiadateľovi odklad splátok o 3 mesiace s následnou možnosťou predĺženia o ďalšie 3 mesiace.

Fyzické osoby nie sú povinné dokladovať príjem ani predkladať vyhlásenie o finančnej situácií klienta. Z toho vyplýva, že o odklad môže požiadať ktokoľvek, bez ohľadu na životnú situáciu, v ktorej sa nachádza.

Zákon o odklade splátok úveru sa vzťahuje aj na leasing, pokiaľ je Vaša leasingová zmluva označená ako zmluva o spotrebiteľskom úvere.

V prípade hypotekárnych úverov je tiež možné bezplatne požiadať o úplný odklad splátok. Ak sa rozhodnete odložiť splácanie, podľa zákona Lex korona to nebude mať vplyv na vašu bonitu, teda nebudete mať negatívny záznam v úverovom registri.

Je dôležité poznamenať, že o odklad splátok bude možné požiadať iba jeden krát, je preto na zvážení každého klienta, kedy, a či vôbec sa tak rozhodne vykonať.

Ako možno požiadať o odklad?

Podnikateľské úvery

Živnostníci, rovnako ako malé a stredné podniky majú zo zákona právo požiadať o odklad splátok úveru o maximálne 9 mesiacov. Jedná sa o podniky, ktoré majú do 250 zamestnancov, ročný obrat do 50 mil. € alebo ich celková ročná súvaha nepresiahne 43 mil. €.

Nemusí sa pritom jednať len o úver poskytnutý bankou – o odklad splátok možno požiadať aj iného poskytovateľa úveru, napríklad nebankovku či leasingovú spoločnosť. V takomto prípade je však doba odkladu znížená na maximálne 3 mesiace s možnosťou rozšírenia o ďalšie 3 mesiace, čiže spolu na 6 mesiacov, rovnako ako pri úveroch poskytovaných fyzickým osobám.

Právo na odklad majú tí podnikatelia, ktorí sa v dôsledku pandémie COVID-19 dostali do omeškania so splácaním úveru, alebo im takéto omeškanie reálne hrozí. Dlžník však nesmie byť v omeškaní so splácaním dotknutého úveru dlhšie ako 30 kalendárnych dní pred podaním žiadosti o odklad a tiež nesmie byť v omeškaní so splácaním iného úveru od toho istého veriteľa vo výške dlžnej sumy 100€ a viac k 29. februáru 2020.

Je odklad výhodný?

Aj keď odklad splátok môže vyzerať lákavo v každej situácií, v ideálnom prípade by mal byť až poslednou možnosťou.
Výhodný môže byť vtedy, ak žiadate o odklad splátok preventívne z dôvodu vytvorenia väčšej rezervy. Ak by ste vyplatili mimoriadnu splátku z ušetrených peňazí za daných 9 mesiacov, vtedy je preplatenie úveru zanedbateľné.

Ďalší rozumný dôvod môže byť v prípade, ak chcete odložiť splátky na lacnom úvere a dávať mimoriadne splátky do drahších úverov.

Pri odklade splátok však existujú určité úskalia, ktoré si treba uvedomiť

1. Posudzovanie odkladu splátok z pohľadu interných ratingov bánk je nejasné – môže klienta do budúcna poškodiť na obdobie minimálne 5 rokov, počas ktorých bude odklad v úverovom registri (v danej banke aj na dlhšie)

2 .Klient sa vzdáva možnosti refinancu úveru a konsolidácie úveru s ďalšími úvermi bez dokladovania príjmu po dobu odkladu a ďalších minimálne 12 mesiacov kedy bude platiť plnú splátku úveru – zvážiť hlavne pri SZČO, podnikateľoch a špecifických príjmoch
3. Aj pri zamestnancoch, ktorí sa straty príjmu neboja je riziko, že nebudú vedieť využiť všetky benefity čistého refinancu (napr. v Prima banka má momentálne benefit preplatenia poplatku za vyplatenie druhého úveru iba klient, ktorý sa schvaľuje „automatom“)

4. Psychológia klienta – akonáhle si od platenia odvykne platiť, môže minúť peniaze na zbytočnú spotrebu a celý odklad sa mu z dlhodobého pohľadu veľmi predraží

Ako teda môžete vnímať možnosť odkladu splátok?

Zákon upravujúci odklad splátok počas pandémie koronavírusu má za úlohu chrániť tých, ktorí nie sú schopní splácať svoje úvery a hrozí im pokles životnej úrovne alebo neschopnosť podnikať.
Existujú alternatívne riešenia, ako napríklad individuálna dohoda s bankou na znížení úrokovej sadzby, predĺženie splatnosti úveru alebo refinancovanie, ktoré vám môžu zabezpečiť výhodnejšie podmienky splácania.
Pokiaľ aj napriek tomu zvažujete, aké kroky podniknúť, a či je odklad splátok tým správnym riešením pre Vás, naši špecialisti vám radi poradia.

Banky pokračujú v trende zvyšovania úrokových sadzieb. Reagujú tak na situáciu spôsobenú koronakrízou, ale taktiež na aktuálne zmeny na medzibankovom trhu. Je správny čas vziať si hypotéku, či refinancovať tú existujúcu?

Prvou bankou, ktorá zvýšila svoje úrokové sadzby na bývanie bola UniCredit Bank. Nasledovala ju ČSOB, ktorá zvýšila svoju úrokovú sadzbu pri hypotékach s desaťročnou fixáciou z 1,09 na 1,29 % p.a. Vo štvrtok sa k nim pripojila aj VÚB banka, ktorá má na hypotekárnom trhu takmer 22% podiel.

Prečo banky zdražujú úvery?

Dôvodov na zvyšovanie úrokových sadzieb môže byť viacero. Prvým je zdraženie zdrojov na medzibankovom trhu, takže banka získava peniaze drahšie ako pred vypuknutím krízy

Súčasná situácia spojená s koronakrízou má taktiež na svedomí menší dopyt po hypotekárnych úveroch. Dôvody sú jednoduché. Obmedzenie pohybu zabraňuje klientom chodiť na obhliadky nehnuteľností. Zároveň ľudia neradi robia v rizikovom období dlhodobé finančne náročné rozhodnutia. Alebo niektorí ľudia môžu tiež čakať na pokles cien nehnuteľností.

Čo môžeme očakávať?

Vývoj koronakrízy a hospodárskej recesie sa nedá predpovedať. To si uvedomujú aj banky, ktoré pri určovaní úrokových sadzieb prihliadajú na všetky možné scenáre vývoja. Môžeme preto očakávať že zvyšovaním úrokových sadzieb budú banky kompenzovať riziko z nejasného vývoja situácie. Je pravdepodobné, že dopyt po hypotékach bude aj naďalej klesať.

„Nepredpokladáme, že trhová situácia umožní ďalšie znižovanie sadzieb, podobne riziková prirážka bude skôr rásť,“ uviedla hovorkyňa Slovenskej sporiteľne Marta Cesnaková. Presný vývoj je však podľa nej ťažké predpovedať.

Ak zvažujete výber hypotéky, netreba váhať.

Prihliadnuc na momentálnu situáciu je zrejmé, že banky budú aj naďalej nasledovať trend zvyšovania úrokových sadzieb, v dôsledku čoho zaplatíte za Váš úver podstatne viac. Nie je preto dôvod čakať.

Je taktiež dobré zvážiť refinancovanie už existujúcich úverov, kým sa úrokové sadzby stále pohybujú relatívne nízko. Klienti často platia bankám zbytočne vysoké úroky, aj napriek tomu, že refinancovaním by mohli získať výhodnejšie podmienky a ušetriť tak peniaze. Mnohé banky navyše ponúkajú klientom bezplatné refinancovanie.

Neváhajte sa preto obrátiť na našich hypotekárnych špecialistov, ktorí Vám poskytnú najvýhodnejšie riešenia Vašich úverov. Či už si plánujete vziať novú hypotéku alebo refinancovať existujúcu, naši špecialisti Vám pomôžu získať nižší úrok a výhodnejšie podmienky.

Rozmýšľate o tom, že by ste sa na Slovensku usadili? Potrebujete vziať od banky hypotekárny úver na bývanie? Chcete znížiť úrokovú sadzbu na svojej hypotéke? Neviete ako to funguje? Máme riešenia. Ste na správnej adrese! 

Phinance Slovensko má licenciu na poskytovanie úverových produktov a má dlhoročnú úspešnú tradíciu v tejto oblasti.

Vzhľadom na pozitívny vývoj ekonomiky a dobré vzťahy so susednými štátmi, je prirodzené, že na Slovensku pracuje stále viac cudzincov. Mnohí z nich sa tu usadia a riešia otázku vlastného bývanie. Aké sú ich možnosti?

Podmienky na získanie hypotéky pre cudzincov sú celkom prísne. Banky dané kritéria stanovujú individuálne a sú medzi nimi veľké rozdiely. Naopak pri znižovaní úrokových sadzieb na existujúcich úveroch je proces omnoho jednoduchší. Stačí Vám na to jedno stretnutie.

Existuje ale niekoľko parametrov, ktoré vplývajú na podmienky financovania:

• krajina pôvodu
• druh pobytu na území Slovenskej republiky
• krajina pôvodu príjmu a výška príjmu
• LTV (loan to value)

Krajina pôvodu

Banky rozlišujú vo svojich interných predpisoch, či sa jedná o občana EÚ, mimo EÚ, alebo tzv. rizikové krajiny. Podmienky pre získanie hypotéky sú jednoduchšie pre občanov EÚ, ako pre občanov ostatných krajín.

Druh pobytu

Ak hovoríme o občanovi jednej z krajín EÚ, je výhodou, ak má prechodný alebo trvalý pobyt v Slovenskej republike. Občan EÚ má možnosť kedykoľvek požiadať o prechodný pobyt v hociktorej krajine EÚ.

V prípade tretích krajín je výhodou, ak cudzinec žije na území Slovenskej republiky dlhší čas a má už trvalý pobyt. Pri prechodných pobytov je získanie hypotéky komplikovanejšie, ale nie nemožné. Veľa našich klientov prešlo procesom úspešne.

Príjem

Pre osobu, ktorá sa prisťahovala na Slovensko a väčšina príjmov pochádza zo Slovenskej republiky, hovoríme o idealnom prípade. Ďalšou podmienkou je pôvod príjmov, a to, či pochádzajú z pracovnej činnosti ako zamestnanec alebo živnostník (SZČO).

V prípade zamestnaneckého pomeru na dobu neurčitú banka predpokladá, že klient má pravidelný príjem a bude spoľahlivý pri splacaní. V prípade živnostníka, je to trochu zložitejšie. Dokladovať sa musí minimálna dobu podnikania stanovená bankou ako aj daňové priznania a potvrdenia z daňového úradu. Ak človek podniká a vlastní S.R.O. alebo A.S. banka vie akceptovať určité percento z obratov firmy ako príjem. Výška dokladovaných príjmov priamo vplýva na výšku požadovaného úveru.

LTV

Banka cudzincom väčšinou poskytne maximálne 80 % z hodnoty založnej nehnutelnosti. Znamená to, že klient musí mať našetrených aspoň 20 % vlastných zdrojov, čo pri aktuálnych cenách nehnuteľností môže predstavovať aj niekoľko desiatok tisíc eur. Existujú možnosti, ako si klient môže chýbajúce vlastné zdroje dofinancovať. Každá banka má svoje vlastné pravidlá, preto je dobré sa vedieť orientovať v týchto výnimkách.

Riešenie

Naša spoločnosť vybavuje hypotekárne úvery s maximálnou profesionalitou a rentabilitou pre klienta. Veľa našich klientov už býva vo vlastnom bývaní vďaka našim službám. Celý proces vybavovania hypotéky vedia vybaviť za Vás naši hypotekárni špecialisti, ktorí spolupracujú so skúsenými bankármi na Slovensku. Nemusíte chodiť do bánk ani na úrady, všetko vybavíme za Vás. Obrovskou výhodou teraz je, že konzultácia je zdarma.

V prípade, že premýšľate nad kúpou vlastnej nehnuteľnosti alebo chcete znížiť úrok na svojom úvere, neváhajte kontaktovať odborníkov na telefónnom čísle 0902 220 598, alebo na adrese office@phinance.sk. Pripravíme Vám presný plán šitý na mieru ako sa prichystať na vlastné bývanie.

Zvýšte šance na dosiahnutie svojho cieľa.

Tím Phinance Slovensko

Väčšina z nás žije predstavou ako si zabezpečí vlastné bývanie, keď na to príde ten správny moment. Poznáte to. Kúpite alebo postavíte svoju nehnuteľnosť, prerobíte resp. zariadite si ju podľa svojich predstáv a predtým sa zaviažete banke prevažne na 30 rokov. Čo ak, to bude už len sen? Môže nastať taká situácia?

Môže!

Národná banka Slovenska sprísňuje aj naďalej podmienky na poskytovanie hypotekárnych a spotrebiteľských úverov. Prvé kolo úprav bolo uplatnených v júli tohto roku a ďalšie každý nasledujúci kvartál do 01. 07. 2019. Vzhľadom na tento vývoj, záujemcovia o vlastné bývanie, ktorí chcú využiť výnimku, by sa mali poponáhľať, ich šance totiž klesajú každý *kvartál.

Nová legislatíva znemožnila pre banky schvaľovanie úverov na bývanie, ktoré budú nad 90 percent *LTV (hodnota zabezpečenia). Okrem toho sa upravili limity poskytovania úverov nad 80 percent LTV. V súlade s tým bol stanovený limit na podiel celkovej zadlženosti klienta k príjmu(*DTI) vo výške 8-násobku jeho čistého ročného príjmu.

Čo to v preklade znamená?

Jednoducho, ak ste príliš zadlžený a nemáte vlastné úspory aspoň v hodnote 10% z hodnoty nehnuteľnosti, veľmi ťažko získate svoje vysnívané bývanie bez pomoci iných strán.

Dajme si reálny príklad!

Ak sa na to pozrieme z praxe reálnymi číslami, na základe súčasných cien nehnuteľností, a výpočte priemernej ceny na kúpu 2-izboveho bytu, tak bez usporených 13 000 eur byt v Petržalke nekúpite. Pre porovnanie v Nitre je to 8 800 eur a v Žiline 8 500 eur. Ale aj to za predpokladu, že ako klient banky budete mať schválený úver na 80 – 90% financovanie a teda dostanete výnimku. V prípade nižšieho schváleného financovania je nevyhnutné mať ešte vyššiu sumu.

Mnohí klienti na dofinancovanie chýbajúcej časti peňazí využívajú bezúčelový úver s lepšími podmienkami, pri ktorom je dnes až dvojnásobne vyššia pravdepodobnosť, že vám bude schválená výnimka. Je to z toho dôvodu, že pokiaľ klient od banky nedostane schválenú výnimku, je podmienkou, aby uhradil celý rozdiel medzi kúpnou cenou a maximálnou výškou hypotéky z vlastných úspor. Ak teda bude mať obyvateľ Bratislavského kraja s priemernou mzdou záujem o 2-izbový byt v Petržalke, mal by mať na sporiacom účte odložených takmer 40 000 eur.

Ak by ste nepochodili v rámci výnimky na výhodnejší bezúčelový úver, ešte vám ostáva skúsiť to v jednej zo stavebných spoločností. Rovnako tam vstupuje veľa premenných, ktoré môžu byť prekážkou na dofinancovanie vašej nehnuteľnosti.

Bude to len otázka času?

Už teraz sú pre niektorých ľudí súčasné sprísnené podmienky neprekonateľnou prekážkou pre kúpu vlastného bývania. Otázkou času môžu byť naďalej prísnejšie pravidlá pre získanie financií pre účely kúpy vlastnej nehnuteľnosti. To môže mať za následok, že čoraz menej ľudí bude vlastniť nehnuteľnosť a čoraz viac ľudí bude bývať v podnájme. Táto situácia je celkom bežná vo vyspelejších krajinách, kde si ľudia celkom bežne nevedia dovoliť vlastné bývanie, a tak jedinou voľbou je forma podnájmu.

Riešenie

Ak ste človek, ktorý má v pláne vlastniť nehnuteľnosť do pár rokov, určite odporúčame rozumne hospodáriť s financiami. Možnosťou sú rôzne sporiace alebo investičné účty, ktoré vám môžu dopomôcť k financovaniu vlastného bývania. Pretože sa ľahko môže stať za pár rokov, že už len tí „vyvolení“ alebo najdisciplinovanejší, si budú môcť dovoliť takýto luxus. Rozhodnutie viete urobiť práve teraz, na ktorej strane budete stáť práve vy.

Odbornosť, transparentnosť, pripravenosť

V prípade, že premýšľate nad podobnými vecami, neváhajte kontaktovať odborníkov, ktorí Vám presne na mieru pripravia plán ako sa prichystať na vlastné bývanie. Zvýšite tým šance na dosiahnutie svojho cieľa.

Podrobnejšie a odbornejšie informácie sú poskytnuté pod článkom.

Držíme palce v kvalitných rozhodnutiach.

Tím Phinance Slovensko

Priemerné ceny 2-izbových bytov v Bratislave za 2Q/2018, ktoré sú momentálne najpredávanejšie.

Bratislava I: 170 000 €
Bratislava II: 126 000 €
Bratislava III: 141 000 €
Bratislava IV: 120 000 €
Bratislava V: 130 000 €

zdroj: Nehnuteľnosti.sk

Výnimky na financovanie od 80-90 % hodnoty zabezpečenia, ktoré postupne klesajú každým kvartálom.

Výnimky na financovanie nad 8-násobok čistého ročného príjmu, ktoré rovnako klesajú každým kvartálom.

*LTV (Loan to value) je pomer medzi veľkosťou sumy poskytovaného hypotekárneho úveru a hodnotou zakladanej nehnuteľnosti. Ak je napríklad hodnota zakladanej nehnuteľnosti 100 000 eur a úver je 90 000 eur, tak ukazovateľ LTV je 90%.

*DTI (Debt to income) vyjadruje objem čistého ročného príjmu žiadateľa úveru k celkovej výške úverov. Ak je čistý ročný príjem žiadateľa o úver 12 000 eur a výška úveru 96 000 eur, tak DTI je 8.

*kvartál: Podmienky sa upravujú tak, aby nedošlo k prudkému šoku. A teda každý kvartál sa znižuje počet výnimiek o 5 percent.