Phinance | Phinance

Phinance Online Academy: rastieme aj v čase pandémie!

od Phinance | mar 19, 2021 | Ekonomika, Financie

Začiatkom februára sme úspešne spustili druhé kolo Phinance Academy. Presvedčil nás vysoký záujem o prvý internship projekt, ktorý sme pôvodne plánovali uskutočniť prezenčne, no pandemická situácia nám to neumožnila. Prispôsobili sme sa, a prešli sme na systém pozostávajúci z online prednášok a workshopov.

Prvým z nich bola potreba zvyšovania finančnej gramotnosti mladých ľudí. Množstvo dospievajúcich, či mladých dospelých síce má základné finančné vzdelanie, no v bežnom živote z neho zužitkujú iba malú časť. Okrem ekonomicky zameraných škôl sa finančná gramotnosť prakticky nevyučuje. Cítili sme zodpovednosť. Rozhodli sme sa medzi mladých rozširovať praktické vedomosti o financiách, a podieľať sa tak na výchove generácie, ktorá bude prosperujúca a finančne gramotná.

Druhým dôvodom na spustenie projektu bolo rozširovanie vlastných tímov o ambicióznych a kvalitných ľudí. Boli sme naozaj príjemne prekvapení, koľko mladých sa zaujíma o oblasť financií, obchodu či investovania. Kapacity nám umožnili prijať len časť z uchádzačov, no veríme, že v budúcnosti bude Phinance Academy rásť, snáď už aj v prezenčnej forme.

Niektorí z ambicióznych stážistov prvého kola Phinance Academy po úspešnom absolvovaní skúšok zostali u nás aj pracovať. V priebehu trvania stáže nás presvedčili o svojich osobnostných a profesionálnych kvalitách. Naše tímy sa tak rozširujú o mladú krv, z čoho sa úprimne tešíme.

Veríme, že týmto spôsobom sa nám podarí odstrániť predsudky o finančnom poradenstve, ktoré sú spôsobené práve poskytovaním nekvalitných služieb a nevýhodných produktov.

Ako prebieha Phinance Online Academy?

So stážistami sa na diaľku spájame dva krát týždenne. Utorok prebiehajú prednášky, na ktorých sa majú možnosť dozvedieť všetko podstatné z rôznych oblastí financií, akými sú investície, či hypotekárne úvery. Okrem toho im ponúkame workshopy na témy osobného rozvoja, či už v rámci obchodnej komunikácie, time managementu alebo práce s ľuďmi.

Teoretické vedomosti sú dôležité, no len praktické skúsenosti nás dokážu na našu kariéru naozaj pripraviť. Druhou časťou Phinance Online Academy sú preto workshopy a case studies, v rámci ktorých sa stážisti stretávajú s reálnymi situáciami z praxe. Pod odborným dohľadom spoločne hľadajú finančné riešenia pre reálnych klientov.

Len kombináciou odborných vedomostí a sebavedomím plynúcim z praktických skúseností dokážeme vychovávať kvalitných ľudí, ktorí sa v oblasti financií nestratia.

Každý stážista má po skončení internshipu možnosť spolupracovať s nami aj naďalej. Práve vďaka Phinance Academy si môžeme byť istí, že ide o človeka, ktorý je na danú pozíciu vhodný. Tímom plným odborníkov si zaisťujeme unikátnu pozíciu na trhu. Klienti totiž vedia rozpoznať, či je ich finančný poradca kompetentný.

Našim cieľom je vynikať kvalitou našich služieb. Práve preto je v našom najvyššom záujme spolupracovať s ľuďmi, ktorí sú špičkami v svojom obore.

Sporíte si v II. pilieri? Ako správne chápať odhadovanú výšku dôchodku?

od Phinance | feb 12, 2021 | Ekonomika, Financie, Starobný dôchodok

Od januára 2021 vám výpis z druhého piliera povie aj to, aká je odhadovaná výška vašej penzie. Väčšiu časť z vášho dôchodku vám však bude vyplácať Sociálna poisťovňa. Pýtate sa koľko? To sa bohužiaľ nedozviete.

Výška dôchodku je v poslednej dobe pomerne frekventovanou témou. Ľudí prirodzene zaujíma, akú penziu môžu očakávať, a či im tá zo Sociálnej poisťovne a pilierov bude vôbec stačiť. Dôchodkové správcovské spoločnosti vám po novom prinášajú aspoň čiastočnú odpoveď. Od roku 2021 im zákon prikazuje vo výpise uvádzať okrem nasporenej sumy aj prognózu vášho dôchodku pri základnom, optimistickom a pesimistickom scenári, aj po zohľadnení inflácie.

Čo sa ešte z výpisu dozviete?

Opatrenie ministerstva práce určilo všetky informácie, ktoré musí výpis z dôchodkového účtu druhého piliera obsahovať. Dozviete sa, aké výkonné sú jednotlivé fondy, celkovú výšku príspevkov a čistého zhodnotenia, ale tiež koľko preplatíte na poplatkoch, či informáciu o oprávnených osobách. Sporitelia narodení pred rokom 1963 sú tiež informovaní o možnostiach čerpania dôchodku z druhého piliera.

Akú rolu zohráva výber fondov?

O tom, aké kľúčové je správne nastavenie fondov, sme už písali. Článok nájdete TU.

Z nasledujúcich grafov (mikrosimulačný model Oranžová obálka, 2021) môžeme vidieť, že ľudia budú v budúcnosti dostávať menší dôchodok v pomere k ich hrubej mzde v čase odchodu do penzie. Presne o tom hovorí ukazovateľ nazývaný miera náhrady. Áno, dôchodky aj platy v skutočnosti budú rásť. Dôchodky však budú mzdu nahrádzať čoraz horšie a horšie.

Ako to však ovplyvní výber fondov? Prvý graf zobrazuje mieru náhrady sporiteľov využívajúcich dlhopisové fondy, druhý graf tých, čo sa rozhodli svoje peniaze zhodnocovať v akciových fondoch. Z modelu vyplýva, že ľudia využívajúci akciové či indexové fondy na tom budú podstatne lepšie – po odchode do penzie sa nebudú musieť tak výrazne obmedzovať.

A: Očakávaná miera náhrady (II. pilier – dlhopisové fondy)

B: Očakávaná miera náhrady (II. pilier – akciové fondy)

Akým spôsobom sa odhaduje výška dôchodku z II. piliera?

Princíp, podľa ktorého sa počíta odhadovaný dôchodok, je určený ministerstvom práce.

Základom je nasporená suma ku dňu výpisu. Zohľadňujú sa tiež priemerné povinné a dobrovoľné príspevky za posledné dva roky. Suma sa následne rozloží medzi vaše aktuálne zvolené fondy a pomocou predpísaných vzorcov sa vypočíta odhadovaná výška vášho dôchodku.

Celková výška dôchodku je neznáma. Najlepšie je spoliehať sa na seba.

Aj keď je novinka v podobe prognózy dôchodku z druhého piliera dobrou správou, celkovú výšku vášho dôchodku vám nikto dopredu nepovie.

Pri súčasnom demografickom vývoji nemôžeme od sociálneho systému očakávať zázraky. Najideálnejšie riešenie je vziať zodpovednosť do vlastných rúk a sporiť si aj na vlastnú päsť.

Koniec koncov, takýmto rozhodnutím niet čo pokaziť – mať peniaze navyše ešte nikdy nikomu neublížilo.

Nejasnosti pri odklade splátok – Od januára nie je čistý úverový register samozrejmosťou.

od Phinance | jan 15, 2021 | Ekonomika, Financie, Financovanie bývania

Možnosť odkladu splátok bez negatívneho záznamu v úverovom registri schválila vláda ešte počas prvej vlny pandémie. Využilo ju viac ako 130 tisíc domácností. Od januára však prichádzajú zmeny. Zákon Lex korona, ktorý ako reakciu na pandémiu COVID-19 schválila vláda Igora Matoviča, sa od januára mení. Klientov, ktorí sa v tomto roku rozhodnú požiadať o odklad splátok, už banky, či nebankové subjekty môžu považovať za „neschopných splácať záväzky“. Neznamená to však, že sa stávajú neplatičmi, no môže sa znížiť ich bonita. Istota, že odklad splátok nebude mať žiaden dopad na budúce posudzovanie klientov tak zostáva luxusom minulého roka.

Ako na to môže klient doplatiť?

Klient s nižšou bonitou je pre banku rizikovejším. Vyplýva z toho niekoľko nevýhod, ktoré môžu z finančného hľadiska poriadne znepríjemňovať život. Tak napríklad, ak sa rozhodnete refinancovať hypotéku, banka môže váš príjem kontrolovať oveľa dlhšie, aby bola presvedčená o jeho stabilite. To môže byť obzvlášť nepríjemné najmä teraz, keď sa banky doslova pretekajú v nízkych úrokových sadzbách a mnoho ľudí refinancuje. Môže to znamenať, že sa k výhodnejšej hypotéke nasledujúcich 12 mesiacov jednoducho nedostanete. To isté tiež platí, ak si budete chcieť vziať nový úver. Tak skoro ho pravdepodobne nezískate. Rizikoví klienti sa tiež nemusia dosať k výhodným úrokovým sadzbám. Môže sa tak ľahko stať, že na novom úvere, alebo pri refixácii úroku už existujúceho, stúpnu úrokové sadzby, a vy tak v konečnom dôsledku za hypotéku zaplatíte oveľa viac.

Nie je banka ako banka.

Nejasnosti spôsobené zmenou pravidiel už Národná banka objasnila. “Od januára do konca marca banky môžu, ale nemusia klientov, ktorí požiadali o odklad splátok, evidovať negatívne v úverovom registri, ale po apríli už musia,” hovorca NBS Peter Majer pre INDEX SME. Vyplýva to z rozhodnutí Európskeho orgánu pre bankovníctvo (EBA), ktorý ešte na jeseň minulého roku našim bankám ukončil výnimku o posudzovaní odkladu splátok. Jednoducho povedané, banky sa na čele s NBS pripravovali, že budú musieť odklady splátok posudzovať rovnako ako pred pandémiou. Toto nariadenie však EBA v decembri zrušila. Klienti tak môžu o „výhodnejší“ odklad splátok požiadať do 31. marca 2021. Platí však, že od januára do konca marca ide len o to, ako sa jednotlivé banky rozhodli. Zatiaľ čo Slovenská sporiteľňa od januára klientov žiadajúcich o odklad splátok eviduje v úverovom registri, v prípade ČSOB či VÚB to bude až o niekoľko mesiacov.

Odložiť, či nie?

Národná banka Slovenska pripomína, že o odklad by sme mali požiadať len v naozaj nevyhnutnom prípade. Na druhej strane je však odloženie splátok v porovnaní so skutočnou neschopnosťou splácať úver naozaj zanedbateľným problémom. O takýto „výhodnejší“ odklad splátok môžete požiadať len raz, a to maximálne na 9 mesiacov, ako pri hypotékach, tak aj pri ostatných úveroch. Je tiež dôležité spomenúť, že ak požiadate o odklad na menej ako 9 mesiacov, predĺžiť sa vám ho už nepodarí. Naopak to však funguje – svoj úver môžete začať splácať kedykoľvek. Aj napriek tomu, že odklad splátok bez negatívneho zápisu v úverovom registri je v niektorých bankách stále možný, odporúčame toto rozhodnutie svedomito zvážiť, najmä ak v blízkej budúcnosti plánujete refinancovať, či žiadať o nový úver. Môže sa totiž ľahko stať, že vám banka jednoducho nevyhovie.

Banky sa pretekajú v nízkych úrokoch. Je čas refinancovať?

od Phinance | nov 28, 2020 | Ekonomika, Financie, Financovanie bývania

Rozmýšľate nad hypotékou, alebo už aktuálne jednu splácate? Mali by ste spozornieť! Menšie banky sa totiž pretekajú, kto ponúkne klientom menší úrok. Prima Banka si pre svojich klientov pripravila predčasný vianočný darček – hypotéku s nezvyčajne nízkym úrokom. Štyri desatiny percenta pri fixácii na 40 mesiacov znie dobre, nie?

Netrhá rekordy

Treba povedať, že Prima Banka nie je zďaleka jedinou, ktorej úroky sa blížia k bodu mrazu. Trend nízkych úrokových sadzieb začala ešte v septembri UniCredit Bank. Znížila úrok na úroveň 0,39% pri fixácii na 3 roky, čo je zároveň najnižšia úroková sadzba v histórii banky. Na ňu reagovala spomínaná Prima Banka úrokom 0,4% pri nezvyčajnej fixácii na 40 mesiacov. No a najďalej zašla Fio Banka, ktorá konkurenciu predbehla o 0,01%. Momentálne tak ponúka najnižší úrok na Slovensku – 0,38% pri fixácii na jeden rok. Čas pozrieť sa do svojej úverovej zmluvy.

Ale za akú cenu?

Nízke úroky trojice bánk sa síce takmer nelíšia, čo sa ale líši je všetko naokolo. Banky majú od charity ďaleko – naozaj nič nerobia len tak, zadarmo. Ono totiž 0,38% môže na papieri vyzerať skvelo, podstatné však je, koľko naozaj zaplatíte. Po posúdení všetkých faktorov získate najvýhodnejší úver práve v Prima Banke. Tu ale niečo nesedí!

Úroková miera nie je jediným parametrom, ktorý ovplyvňuje cenu úveru. Oveľa relevantnejším ukazovateľom je takzvaná ročná percentuálna miera nákladov. RPMN zohľadňuje všetky poplatky súvisiace s úverom, a práve poplatky a podmienky poskytnutia hypotéky so sľubovaným úrokom sú kľúčové.

UniCredit Bank vám teda skutočne mohla ponúknuť úrok vo výške 0,39%, ale iba za podmienky, že sa poistíte pre prípad neschopnosti splácania úveru, ktoré vám výrazne navýšia náklady na úver a každý mesiac si musíte na svoj účet v UniCredit Bank poukázať minimálne 1,5 násobok mesačnej splátky vášho úveru. Všimnite si tiež využitie minulého času – banka už stihla minimálny úrok navýšiť o desatinu percenta, čo je ale stále relatívne nízka hodnota.

Bez poistky sa tak z výhodných 0,49% stáva 0,79%.

Prima Banka získanie úveru nepodmieňuje poistením schopnosti splácania. Pri veľmi nízkej úrokovej miere je jej ponuka naozaj lákavá, či už chcete novú hypotéku, alebo refinancovať existujúcu.

Kto má úrok cez 1% nech zdvihne ruku:)

Finančné sprostredkovanie doma a vo svete. V čom majú klienti na Slovensku výhodu?

od Phinance | sep 11, 2020 | Financie, Lifestyle

Profesionálna starostlivosť o osobné financie alebo finančné sprostredkovanie je v dnešnom rýchlo meniacom sa prostredí veľmi dôležitým povolaním. Zatiaľ čo v USA jeho popularita rastie, na Slovensku sa stále nájdu ľudia, ktorí ho kvoli zlým skúsenostiam vnímajú stále skôr negatívne. Spoločnosť sa však stále posúva dopredu a konzervatívne názory ľudí sa pomaly vytrácajú. Začíname chápať, že podobne ako lekári odborne pristupujú k nášmu telesnému zdraviu, s financiami sa môžeme obrátiť na kvalitného a transparentného sprostredkovateľa. V čom spočívajú základné rozdiely medzi sprostredkovaním u nás a vo vyspelých západných krajinách? Je stále zložité nájsť kvalitného a fundovaného sprostredkovateľa?

Ako vnímajú sprostredkovanie v zámorí?

Povolanie finančného sprostredkovania v USA doslova valcuje rebríčky. Podľa prieskumu „The 100 Best Jobs“ amerického U. S. News, ktorý hodnotí profesie ide o 32. najžiadanejšie zamestnanie. Predbehlo tak povolanie právnika, realitného agenta či účtovníka. Američania pozerajú na „financial advisory “ ako na v spoločnosti nenahraditeľnú profesiu. Úlohou sprostredkovateľov nie je len uľahčovanie prístupu k finančným produktom, ale najmä vypracovávanie komplexných stratégii pre fungovanie domácností. Najväčšim rozdielom medzi USA a Slovenskom však zostáva, že väčšina amerických sprostredkovateľov je platená klientmi, a nie inštitúciami. Tak napríklad, ak si chcete vziať hypotekárny úver, sprostredkovateľ si od vás vypýta od 0,3 do 1% z výšky úveru. Znamená to, že za sprostredkovanie hypotéky vo výške $100 000 mu zaplatíte v priemere $650 z vlastného vrecka. Pre porovnanie, na Slovensku nezaplatíte nič.

A čo Európa?

Veľká Británia

Až 70% investorov v UK využíva služby finančného sprostredkovania. Sprostredkovanie v Anglicku funguje podobne ako u nás. Vzťahujú sa naň prísne regulácie, ktoré majú za úlohu predchádzať netransparentnému a neprofesionálnemu jednaniu. V opačnom prípade sprostredkovateľ príde o licenciu a naďalej nemôže poberať províziu. Pre zaujímavosť, v Anglicku za služby sprostredkovateľa zaplatíte nemalé peniaze. Za hodinu si vypýta v priemere £150. Za rok takémuto odborníkovi viete zaplatiť od 2000 do 7000 libier. Navyše, ak ste sa rozhodli investovať, poradcovia na investície si spravidla účtujú do 1% z výšky spravovaného kapitálu.

Nemecko

Aj keď ide o najväčšiu ekonómiu v EÚ, len zhruba 15 percent Nemcov vlastní akcie, či podielové fondy. Na druhú stranu 80 percent z nich využíva služby finančného poradenstva. V Nemecku existujú dva typy finančných poradcov: tí ktorý poberajú províziu od bánk a tí, ktorí sú platení klientmi. Legislatíva je nastavená tak, aby predchádzala skrytým poplatkom a províziám sprostredkovateľov. Hodina so sprostredkovateľom vás vyjde na 50 až 200 eur.

Česko

V Česku, podobne ako u nás, je pre finančné sprostredkovanie typický aktívny predaj. Finanční sprostredkovatelia môžu byť platení výhradne klientmi, výhradne províziami od inštitúcií, alebo kombináciou provízií a poplatkov. Väčšina poradcov funguje na rovnakom odmeňovacom princípe ako u nás. Čiže províziu získavajú od bankových inštitúcií.

Na Slovensku bezplatne

Za službu finančného sprostredkovania u nás nezaplatíte ani cent. Na prvý pohľad celkom paradox, veď kto už dnes poskytuje služby zadarmo?

Sprostredkovatelia sú v skutočnosti platení samotnými inštitúciami, či už ide o banku, poisťovňu alebo investičnú spoločnosť. Mnohí ľudia považujú práve tento fakt za kameň úrazu. Myslia si, že práve to dáva sprostredkovateľom príležitosť ponúkať také finančné produkty, ktoré im v konečnom dôsledku najviac zarobia. Podozrievajú ich, že uprednostňujú svoje záujmy pred záujmami klientov. Je to pravda? Áno aj nie!

Na Slovensku sa stále nájdu sprostredkovateľské siete, ktoré ponúkajú zastarané, ale najmä nevýhodné produkty, napríklad investičné životné poistenie. O ich invazívnom prístupe ku klientom a o uprednostňovaní kvantity nad kvalitou nehovoriac. O to smutnejší je fakt, že práve tieto „spoločnosti“ sa stále tešia vysokým číslam.

Z nášho pohľadu však ide o dlhodobo neudržateľnú stratégiu. Finančná gramotnosť rastie a ľudia majú jednoduchší prístup k informáciám. Niečo ako „vymývanie mozgov“ už nemá v tomto sektore miesto. Preto veríme, že aj s našou pomocou bude neprofesionálne a neobjektívne finančné sprostredkovanie už onedlho minulosťou.

Medzi základné hodnoty Phinance Slovensko patrí dlhodobý vzťah s klientom. Vzhľadom na to, že finančných sprostredkovateľov vôbec nie je málo a ide tak o relatívne silné konkurenčné prostredie, je pre nás spokojnosť klienta na prvom mieste. Po dôslednom zanalyzovaní klientovej situácie spolu vyberáme na mieru ušitú finančnú stratégiu. Naši odborníci sú zárukou, že dostanete objektívne informácie a službu, ktorá vám pomôže vyriešiť vaše finančné ciele a potreby.

Teší nás, že služba finančného sprostredkovania očisťuje svoje meno. Slováci majú prístup k nezávislým a kvalitným finančným odborníkom. A to najlepšie – úplne bezplatne.