Financie | Phinance

Ako na životné poistenie jednoducho a bez problémov?

od Phinance | aug 31, 2022 | Financie, Životné poistenia

Životné poistenie je jednou z kľúčových oblastí osobných financií. Podstatné je jeho správne nastavenie, vďaka ktorému môžete zabezpečiť seba a svoju rodinu, ale tiež poriadne ušetriť. Na čo si dať pri životnom poistení pozor a čomu sa radšej zďaleka vyhnúť?

Aká je podstata životného poistenia?

Poistenie môžeme zo všeobecného hľadiska rozdeliť na životné a neživotné. Neživotné poistenie sa vzťahuje najmä na majetok (napríklad dom, byt či auto) a tiež kryje riziká pri cestovaní alebo bežné zdravotné riziká. Ide teda o situácie, v ktorých hrozí predovšetkým ujma na majetku.

Cieľom životného poistenia je ochrana pred skutočne závažnými situáciami, akými je invalidita, kritické choroby či smrť poistenej osoby. Vďaka životnému poisteniu sa vy, alebo vaši blízki, vyhnete serióznym, častokrát existenčným problémom. V tomto článku stručne zhrnieme všetko podstatné, čo by ste mali o životnom poistení vedieť.

Sústreďte sa na veľké riziká. Čo určite nesmie chýbať?

V kontexte životného poistenia rozlišujeme veľké a malé riziká. Za malé riziká považujeme pripoistenia, ktoré slúžia ako kompenzácia či bolestné pri nešťastných situáciách, ktoré ale neohrozujú fungovanie vás a vašej rodiny. Ide najmä o rôzne úrazy, operačné zákroky či pobyt v nemocnici.

K poistným udalostiam pri veľkých rizikách vďakabohu nedochádza často. Keď k nim však dôjde, celkom určite to znamená skutočný problém pre vás (ako poistenca) a pre vašich blízkych. Riziko „seriózneho problému“ sa znásobuje s rastúcou zodpovednosťou. Úmerne s ňou by mala prirodzene rásť aj výška poistného krytia. Čo tým myslíme?

Pokiaľ ste od vášho príjmu závislí „iba“ vy a na krku nemáte žiadne záväzky, v prípade neschopnosti zarábať vám stačí pokryť vlastnú réžiu. Ani tu však netreba mať ružové okuliare – v prípade invalidity, závažnej choroby či úrazu vaše výdavky môžu dramaticky narásť.

Ak však splácate hypotéku a živíte rodinu, strata príjmu predstavuje zásadný problém. Myslíme, že nemusíme vysvetľovať dôsledky, ktoré môžu končiť až pri exekúciách. Preto je veľmi dôležité poistiť sa dostatočne. V opačnom prípade môže poisťovňa krátiť poistné plnenie, alebo k nemu nemusí dôjsť vôbec. Vo všeobecnosti platí, že za dobré životné poistenie môžeme považovať také, ktoré v prípade poistnej situácie poskytne vám (či v prípade smrti vašej rodine) dostatok peňazí na život, na aký ste zvyknutí, a dostatočné prostriedky a vyplatenie vašich záväzkov.

Ktoré riziká zaraďujeme medzi veľké a treba ich mať poistené za každých okolností?

Smrť
Trvalé následky úrazu
Invalidita
Kritické choroby

Poistenie smrti slúži na krytie záväzkov v prípade úmrtia. Záväzkami nemyslíme iba zostatok hypotéky a nesplatené dlhy. Patria sem aj náklady spojené s výchovou detí, náklady na chod domácnosti a podobne. Ide teda o poistenie, pri ktorom zabezpečujete svojich najbližších. Smrť sa dá poistiť dvoma spôsobmi, a to s klesajúcou poistnou sumou (čo ideálne kopíruje napríklad zostatok na hypotéke, ale tiež dospievanie detí) a s konštantnou poistnou sumou. Suma, ktorú poisťovňa v prípade smrti vyplatí, sa premietne aj do výšky poistného. Pri jej nastavovaní treba zohľadniť viacero faktorov, najmä výšku majetku, investícií a rezerv, prítomnosť dlhov či vek detí.

Invalidita je ďalším z rizík, na ktoré za žiadnych okolností netreba zabúdať. Dalo by sa považovať za najdôležitejšie, nakoľko pri nej človek zostáva bez príjmu a vo väčšine prípadov súčasne drasticky rastú jeho výdavky. Pri poistení invalidity si môžete vybrať jednorazové vyplatenie zvolenej poistnej sumy alebo mesačnú rentu. Každá z možností má svoje pre a proti, no zároveň treba mať na pamäti, že ide o jedno z najdrahších poistení, a pri jeho nastavovaní treba byť obzvlášť opatrný.

Poistenie trvalých následkov úrazu sa netýka iba športovcov či adrenalínových nadšencov. Nehoda sa môže stať každému z nás. Pri poistení trvalých následkov úrazu sa ponuky jednotlivých poisťovní pomerne dosť líšia. Odporúčame vám preto dôsledne čítať poistné zmluvy.

Pri poistení civilizačných (kritických) chorôb vám poisťovňa vyplatí poistnú sumu hneď v prípade, že by vám diagnostikovali jedno z ochorení na zozname. Najčastejšie ide o rakovinu, ktorá tvorí až polovicu z nahlásených poistných udalostí. Do zoznamu všetkých poisťovní patrí tiež infarkt, mozgová mŕtvica či skleróza multiplex. Smutnou pravdou je, že verejné zdravotníctvo zďaleka neprepláca všetky lieky. Napríklad pri rakovine to nie je ani polovica zo zoznamu inovatívnych liekov, ktoré sú na trhu k dispozícii. Práve preto je dobré byť poistený, pričom odporúčame poistnú sumu vo výške minimálne 10 000€.

Krytie menších rizík ako bonus?

Pri malých rizikách je veľmi dôležité priorizovať a zvážiť, čo skutočne potrebujete pripoistiť. Samozrejme, dostať peniaze za pobyt v nemocnici či natiahnutý sval je príjemná forma bolestného, otázne však je, či stojí za navýšenie vášho poistného. Určite týmto nezatracujeme poistenie malých rizík, skôr len upozorňujeme, že treba nájsť mieru. V niektorých prípadoch je výhodnejšie peniaze investovať a mať z nich úžitok, aj keď sa vám žiadny úraz neprihodí.

Poistenie práceneschopnosti je špeciálnym pripoistením, nakoľko sa oplatí iba v konkrétnych prípadoch. Tejto téme sa venujeme v samostatnom článku.

Poistenie PNky. Kedy sa oplatí?

Zabudnite na investičné a kapitálové životné poistenie

Aj keď nie sme zástancovia zovšeobecňovania, investičné či kapitálové životné poistenie je v drvivej väčšine prípadov absolútne nevýhodný produkt. Ide o prežitok z dôb minulých, ktorý však v poistných zmluvách pretrváva dodnes. Ak máte uzatvorené IŽP alebo KŽP, odporúčame vám prečítať si článok, v ktorom sa tomuto problému venujeme podrobne.

Článok: Pasca menom investičné životné poistenie

Predíďte zbytočným chybám a ušetrite

Z praxe vieme, že veľa klientov má životné poistenie nastavené zle, a to z viacerých dôvodov. Vo väčšine prípadov ide o staršie zmluvy, ktoré nikto dlhšiu dobu neoptimalizoval. To predstavuje problém, nakoľko životná situácia klientov sa časom mení a na trhu sa objavujú výhodnejšie produkty.

Zle nastavené poistenie môže mať za následok, že poisťovňa vám nezaplatí plnú sumu. V najhorších prípadoch vôbec nemusí dôjsť k poistnému plneniu, a to v momente, keď to budete potrebovať najviac. V opačnom prípade sa môžete dostať do situácie, v ktorej platíte za zbytočné pripoistenia. Ak by ste tieto peniaze investovali, na konci dňa z nich pokryjete menšie riziká a zostane vám aj niečo navyše.

Životné poistenie je teda veľmi individuálna oblasť financií, ktorú netreba brať na ľahkú váhu. Ak si chcete byť istí, že to vaše je nastavené optimálne, platíte primeranú sumu a vy, vaši najbližší aj vaše záväzky sú dostatočne kryté, neváhajte využiť možnosť bezplatnej konzultácie.

Vizuály: Canva

Máte svoje životné poistenie nastavené správne?

od Phinance | aug 1, 2022 | Ekonomika, Financie, Životné poistenia

Správne nastavené životné poistenie je rovnako dôležité ako samotný fakt, že poistenie máte. Ak túto oblasť zanedbáte, môžete čeliť celému zoznamu nepríjemných situácií, akými je napríklad krátenie poistného plnenia, v horšom prípade aj odstup od zmluvy zo strany poisťovne. V tomto článku sa pozrieme na životné poistenie v kontexte zdravia klienta. Vysvetlíme, ako funguje predchorobie a predbežné ocenenie zdravotného stavu. Posvietime si na to, čo od vás poisťovňa môže vyžadovať, ale aj na to, aký je správny postup uzatvárania životnej poistky v kontexte zdravia.

Ako vplýva zdravotný stav na životné poistenie?

Všetky poisťovne spája jednoduchý princíp – musia byť schopné dodržiavať poistné plnenie, a to v akejkoľvek situácii. Aby to bolo možné, je pri vytváraní podmienok poistnej zmluvy potrebné vziať do úvahy rizikový profil každého klienta.

Pri uzatváraní životného poistenia teda poisťovňu zaujíma, aký je váš skutočný zdravotný stav – aký životný štýl vediete, či máte diagnostikované ochorenie, poprípade to, či ste v minulosti utrpeli serióznejšie úrazy. Na prešetrenie zdravotného stavu poisťovni slúži zdravotný dotazník. Pri jeho vyplňovaní je veľmi dôležité odpovedať pravdivo. Okrem toho, že je pravdivosť odpovedí vymedzená aj legálne, konkrétne paragrafom 793 Občianskeho zákonníka, nezamlčať fakty, či neprilepšovať realitu by malo byť aj vo vašom osobnom záujme.

V prípade vzniku poistnej udalosti má totiž poisťovňa právo nazrieť do vašej zdravotnej karty ako u všeobecného lekára, tak aj do elektronickej karty vedenej v zdravotnej poisťovni. Ak by ste v dotazníku zamlčali niektoré podstatné fakty, poisťovňa vám nemusí vyplatiť plnú sumu uvedenú v zmluve, alebo dokonca môže celú zmluvu stornovať.

Predchorobie – diagnózy, na ktoré sa vaše poistenie nevzťahuje

Poistné plnenie sa viaže iba na diagnózy, ktoré vzniknú až po uzatvorení poistky. Ak napríklad klient trpí kardiovaskulárnym ochorením, riziko, že nastane poistná udalosť, je oveľa vyššie ako pri zdravom klientovi. Ochorenia a diagnózy, ktoré si so sebou klient nesie pred uzatvorením poistenia, sa označujú pojmom predchorobie. Poisťovňa môže odmietnuť poistné udalosti, ktoré súvisia s týmito diagnózami – nemusí nastať poistné plnenie.

Existuje „správny“ postup?

Áno. Aj keď je obšírnejší (vzhľadom na kroky, ktoré treba podniknúť), vo finále pre klienta predstavuje veľký benefit. Ide o predbežné ocenenie zdravotného stavu – ideálny a najtransparentnejší spôsob, vďaka ktorému žiadateľ hneď vie, na čom je. Vďaka tomuto spôsobu je možné predísť spomínaným nepríjemným prekvapeniam.

Postup je nasledovný: Poisťovni sa odovzdajú lekárske správy, vyplnený zdravotný dotazník a rozsah, v akom sa chce klient poistiť. Tá následne zašle výsledok, v ktorom sa žiadateľ presne dočíta, za akých podmienok a v akom rozsahu s ním poisťovňa uzatvorí zmluvu. V ideálnom prípade pôjde o poistenie v plnom rozsahu bez cenovej prirážky, čo sa však nepošťastí ani polovici budúcich poistencov. Ďalšími možnosťami, na základe zdravotnej situácie klienta, je už spomínaná cenová prirážka, v horšom prípade vylúčenie konkrétnych diagnóz až nepoistiteľnosť žiadateľa.

Ďalším benefitom predbežného ocenenia zdravotného stavu je fakt, že žiadateľ získa odpoveď na otázku, v ktorej poisťovni je vzhľadom na jeho situáciu poistka najvýhodnejšia.

Jednotlivé poisťovne majú rozličné prístupy v súvislosti s oceňovaním zdravotného stavu. Zatiaľ, čo v jednej poisťovni môžete pri danej diagnóze dostať výluku z poistenia, v inej by tú istú situáciu riešili iba cenovou prirážkou a poistným krytím. V praxi sme vďaka predbežnému oceneniu schopní pre klientov hľadať najvýhodnejšie možnosti, ale tiež nakombinovať riešenie na mieru.

Druhým spôsobom je uzatvorenie zmluvy so zdravotným dotazníkom klienta, ale s tzv. následným oceňovaním zdravotného stavu. Ak bude poisťovňa pri tomto postupe potrebovať zo strany žiadateľa ďaľšie dokumenty, vystaví intervenciu poistnej zmluvy. V tej klienta informuje o jej požiadavkách, na ktorých splnenie má klient vymedzený čas niekoľkých mesiacov. Nesplnenie tohoto časového intervalu znamená zaniknutie zmluvy a vrátenie poistného. Ak klient termín dodrží, poistná zmluva môže byť uzatvorená spôsobom, akým sme popisovali vyššie. Možnosť následného oceňovania zdravotného stavu odporúčame iba klientom s absolútne ideálnym zdravotným stavom. V opačnom prípade sa môže celý postup radikálne skomplikovať.

Chcete si byť istí? Spoľahnite sa na odborníka!

Oblasť životného poistenia je plná špecifických úskalí. Človek, ktorý nie je v tejto oblasti odborníkom, nemusí byť schopný porovnať a zvážiť všetky možnosti a vybrať si najlepšie riešenie. V horšom prípade môže úplne prísť o možnosť poistného plnenia, v lepšom prípade bude “iba” preplácať. Práve preto odporúčame uzatvorenie životného poistenia konzultovať s odborníkom. Ak si nie ste istí nastavením svojho poistenia, alebo ste túto problematiku doteraz neriešili vôbec, ponúkame vám možnosť bezplatnej konzultácie.

Vizuály: Canva, pexels.com

Poistenie práceneschopnosti v roku 2022? Kedy a komu sa oplatí?

od Phinance | júl 5, 2022 | Ekonomika, Financie, Životné poistenia

Vo februári 2022 bolo dočasne práceneschopných 5,86% Slovákov, pričom priemerná doba PN-ky dosiahla takmer 41 dní. V okresoch s vyššou priemernou mzdou čerpá nemocenské dávky podstatne menej ľudí (iba 2,4% v okrese Bratislava I.), zatiaľ čo v okrese Kysucké Nové mesto bol za sledované obdobie na PN-ke takmer každý desiaty človek. Dôvod je jednoduchý – nemocenské dávky sú pre ľudí s vyšším životným štandardom nedostačujúce. Riešením môže byť poistenie PN-ky. Neoplatí sa však každému.

Maximálne nemocenské v roku 2022 narástlo

Maximálna suma nemocenských dávok, ktorú vám Sociálna poisťovňa (prvých 10 dní zamestnávateľ) zaplatí, závisí od denného vymeriavacieho základu. V prípade, že ste celý predchádzajúci rok pôsobili v rovnakom zamestnaní, je váš vymeriavací základ vypočítný nasledovne:

(priemerná hrubá mesačná mzda * 12 mesiacov) / 365 dní

Prvých 10 dní PN-ky platí zamestnávateľ. 1. až 3. deň vám je to 25% z vymeriavacieho základu, 4.-10. deň ide už o 55%. Ak vaša pracovná neschopnosť trvá dlhšie, od 11 dňa máte nárok na nemocenské dávky zo Sociálnej poisťovne, rovnako v sume zodpovedajúcej 55% z denného vymeriavacieho základu.

Zlepšenie tento rok nastalo v prípade maximálneho denného nemocenského, ktoré narástlo zo 71,80 eur na 74,49 eur. V praxi to znamená, že pokiaľ by ste PN-ku čerpali 31 dní, dostanete najviac 1270,3 eura. Samozrejme, ide o zmenu k lepšiemu. Súčasne však o najvyššiu sumu, na ktorú máte nárok. Viac sa vám nedostane, bez ohľadu na to, koľko zarábate, alebo či splácate hypotéku.

Vyšší príjem znamená zásadnejšiu stratu.

Už zrejme tušíte, že problém budú mať práve ľudia, ktorí zarábajú nadštandardne, akokoľvek paradoxne to znie. Strata ich príjmu je v prípade náhleho zranenia či choroby podstatne vyššia. Ak ich vysokým platom zodpovedá aj vyšší životný štandard, poprípade splácajú vysoké splátky hypotéky či leasingu, môžu sa dostať do problémov.

Poistenie pracovnej neschopnosti. Luxus alebo nevyhnutnosť?

Cieľom poistenia PN-ky je krytie životných nákladov v prípade zranenia či náhlej choroby. Dopĺňa tak nemocenské dávky, ktoré, ako sme spomínali, nie vždy stačia. Ide o pripoistenie k životnému poisteniu, ktoré ale nie je pre každého. Keď s klientom príde reč na poistenie PN-ky, odpoveď na otázku, či sa oplatí, nie je vždy jednoznačná. Do hry vstupuje množstvo faktorov.

Hlavným faktorom pri rozhodovaní, či platiť za toto pripoistenie, je vaša schopnosť prežiť z nemocenských dávok. Ak pre vás strata časti príjmu predstavuje problém, a to z akéhokoľvek dôvodu, jedným z riešení môže byť práve toto pripoistenie.

Dôležité je tiež to, či máte viacero druhov príjmov alebo či máte vybudovanú železnú rezervu. V kontexte ponuky pripoistení je otázka poistenia PN-ky tiež dilemou, a klientom ju odporúčam v prípade, že majú vyriešené dôležitejšie pripoistenia vzhľadom na ich životnú situáciu.

Ďalším z faktorov je aj požadovaný komfort. Poistená osoba si si totiž dopraje v priemere až dvakrát dlhšiu dobu na doliečenie, ako nepoistená osoba.

Táto štatistika má pomerne vysokú výpovednú hodnotu a mala by vás zaujímať najmä v prípade, že máte tendenciu pracovať „cez mŕtvoly“, aj napriek tomu, že sa necítite dobre. Ak ste sa v tomto opise našli, poistenie PN-ky je pre vás vhodným riešením. Ak dočasne stratíte príjem v dôsledku choroby či zranenia, budete spokojnejší a doprajete si regeneráciu a oddych, ktorý potrebujete.

Zhrnutie na záver

Čo si teda odniesť z tohoto článku? Oplatí sa priplácať si za poistenie pracovnej neschopnosti?

Vo všeobecnosti platí, že ak vaše výdavky nepresahujú čiastku, ktorú vám v prípade dočasnej straty príjmu pokryjú nemocenské dávky, poistenie PN-ky nepotrebujete. Ak sa pozrieme na toto pripoistenie v rámci štruktúry všetkých vašich pripoistení, je dobré o ňom začať premýšľať až v momente, kedy máte vyriešené všetky podstatnejšie záležitosti (smrť, invalidita, kritické ochorenia,…). Ak vo vašom rozpočte zostanú peniaze na poistku navyše, je načase začať riešiť pracovnú neschopnosť. Nie však naopak.

Zdroj: Sociálna poisťovňa

Zdroj titulnej fotky: Canva

Nie ste si istí výberom pripoistení?

Ponúkame vám bezplatnú konzultáciu s jedným z našich odborníkov!

Slováci budú splácať hypotéky aj na dôchodku. NBS chystá nové opatrenie, aby tomu zabránila.

od Phinance | jún 20, 2022 | Financie, Financovanie bývania

Zatiaľ, čo v iných krajinách Európskej únie ľudia s pribúdajúcimi rokmi budujú úspory a investujú, množstvo Slovákov bude mať čo robiť so splácaním svojich úverov. Hrozí, že namiesto finančného zabezpečenia budeme na dôchodok odchádzať so zvyškami dlhu. NBS varuje pred rizikom neschopnosti splácať záväzky v pokročilom veku a pripravuje nové obmedzenie.

Národná banka Slovenska v rámci svojho reportu o finančnej stabilite upozornila na riziko splácania hypotekárnych úverov aj po dosiahnutí dôchodkového veku. Príjem ľudí po odchode na dôchodok významne klesá a s pribúdajúcimi rokmi rastie aj pravdepodobnosť zdravotných komplikácií, z ktorých pramení zhoršenie platobnej schopnosti.

Problém sa pritom netýka súčasných dôchodcov – v minulosti nebolo bežné zadlžovať sa na celý život. V roku 2021 bolo zo všetkých ľudí splácajúcich hypotéku iba 0,2% dôchodcov. NBS upozorňuje na súčasný trend, kedy každý druhý poskytnutý úver budú dlžníci splácať aj na dôchodku (minimálne jeden z partnerov, ak ide o hypotéku so spoludlžníkom).

Rastúce ceny nehnuteľností a situácia, ktorá mladým ľudom komplikuje až znemožňuje zaobstaranie domu či bytu v relatívne mladom veku, je jedným z hlavných dôvodov formujúcej sa generácie šedivých dlžníkov. Ďalším dôvodom, na ktorý národná banka špecificky upozorňuje, je navyšovanie objemu úverov už počas doby splácania.

V kumulácii úspor s rastúcim vekom zaostávame za európskym priemerom.

Alarmujúcim je aj nasledujúci graf (zdroj: NBS, Denník E), na ktorom môžeme vidieť výrazný rozdiel medzi úsporami Slovákov a priemerom Európskej únie naprieč vekovými kategóriami. Zatiaľ, čo priemerný Európan pred päťdesiatkou splatí hypotéku (alebo pôžičky) a začne investovať, u Slovákov je tento trend veľmi mierny. Problémom teda nie je iba nízky pomer finančného majetku ku príjmom, ale taktiež neschopnosť vysporiadať sa so záväzkami a vytvoriť si akúsi finančnú stabilitu pred dosiahnutím dôchodkového veku.

Čo navrhuje NBS ?

NBS v snahe spomaliť trend predaja hypoték zasahujúcich do dôchodkového veku pracuje s ukazovateľom celkovej zadlženosti k príjmu žiadateľov (DTI). Ten sa má znížiť práve pre tých ľudí, ktorých úver bude presahovať hranicu dôchodkového veku. Konkrétne hodnoty ukazovateľa DTI vzhľadom na vek žiadateľa sú uvedené v nasledujúcej tabuľke (zdroj: NBS)

Národná banka ubezpečuje, že opatrenia nebudú mať významný vplyv na hypotekárny trh (teda celkový objem uzatvorených hypoték), ale majú predchádzať tomu, aby ľudia odchádzali do dôchodku s príliš veľkým dlhom na krku. Podľa jej vyjadrenia sa táto zmena dotkne iba jedného z dvadsiatich žiadateľov, ktorý bude môcť získať v priemere o 15% nižší úver, ako tomu bolo doteraz. Mladých ľudí (konkrétne do 40 rokov vrátane) sa táto zmena nebude vôbec týkať. Nič sa nezmení ani pri spotrebných úveroch.

Návrh Národnej banky Slovenska a jednotlivé novely opatrení NBS prechádzali pripomienkovým konaním a do účinnosti by mali vstúpiť od 1. októbra 2022.

Ako sa vyhnúť splácaniu hypotéky so šedinami?

Pri dnešných cenách nehnuteľností je často „natiahnutie“ splátok do dôchodkového veku nevyhnutné. Ideálne je teda mesačne platiť čo najmenej (pri zachovaní rovnakého počtu splátok), čo je možné vďaka servisu nezávislého hypošpecialistu. Ten zaručí, že budete mať dlhodobo najnižšiu úrokovú sadzbu a vzhľadom na vašu situáciu najvýhodnejšie podmienky.

Ako bonus ponúkame klientom inteligentné bilancovanie hypotéky, ktorému sme venovali časť článku o optimalizovaní financovania nehnuteľností. Článok a praktický príklad nájdete tu.

Princíp nie je vôbec zložitý. Peniaze, ktoré klientovi dokážeme ušetriť na splátke, investujeme do nízkonákladového indexového ETF fondu. Vďaka tomu, že indexy majú z dlhodobého hľadiska výnosy dosahujúce dvojciferné hodnoty, klient bude môcť jednorazovo splatiť hypotéku z bilančného účtu, a to pred dôchodkom. Ak začne investovať dostatočne skoro, celkom výrazne si prilepší a do dôchodku bude odchádzať zabezpečený.

Zaujíma vás, ako dokážeme optimalizovať vaše osobné financie?

Napíšte nám a dohodnite si stretnutie s jedným z našich odborníkov!

Zdroje: NBS, Pravda, Finreport, Index SME, Denník E

Zdroj titulnej fotky: Matteo Vistocco, Unsplash

Americké indexy po medveďom trhu opäť rastú. Ako reagovať na volatilný trh?

od Phinance | máj 30, 2022 | Financie, Investovanie

Klesajúci trend na americkom akciovom trhu sa po období výpredajov dosahujúcich hranicu medvedieho trhu obrátil. Týždne v červených číslach boli výsledkom vysokej inflácie a opatrení na jej reguláciu, ku ktorej sa pridala neistota prameniaca z vojnového konfliktu na Ukrajine. Kapitálové trhy tak za posledné mesiace zaznamenali najhoršie obdobie od roku 1939. Čo môžeme očakávať a ako inteligentne reagovať na výkyvy trhov?

Turbulentnú situáciu na trhu spôsobila (nielen) vysoká inflácia.

Rozhodnutia centrálnych bánk majú zásadný vplyv na ekonomiku a kapitálové trhy. Nízka základná úroková sadzba a na ňu naväzujúce sadzby komerčných bánk fungujú stimulačne, pretože podniky, ale aj jednotlivci, si požičiavajú peniaze prakticky zadarmo. Tieto peniaze potom môžu investovať, alebo spotrebovať, čím podporujú ekonomický rast a tržby jednotlivých spoločností. Naopak zvyšovanie úrokových sadzieb je pre burzu a investorov vždy varovným signálom, ktoré len znásobuje neistota prameniaca z otázky, kam až úroky vystúpia. Trhy prakticky hneď reagujú na rétoriku centrálnych bánk (v prípade Spojených štátov FED). A slovo rétorika je skutočne dôležité, pretože častokrát k samotným zmenám ani nemusí dôjsť.

Ako to však súvisí s infláciou? Zvýšenie úrokovej sadzby a v konečnom dôsledku regulácia objemu peňazí na trhu je účinným nástrojom v boji proti vysokej inflácii. Tá v Amerike dosiahla svoje 40-ročné maximá okrem iného preto, lebo pandémiou skúšaná Amerika potrebovala podporu v podobe voľnej likvidity. FED do ekonomiky nalial viac ako 4 bilióny dolárov, čo predstavuje až 20% americkej ekonomiky. Výsledok? Inflácia nad hranicou 8%. A centrálna banka USA zareagovala – zdvihla úrokovú sadzbu na pol percenta. Trh najskôr zareagoval pozitívne, pretože očakával ešte vyšší nárast sadzby, no potom začali výpredaje, ktoré sa prejavili aj v páde cien najznámejších akciových indexov.

Treba však povedať, že inflácia a správy z FEDu nie sú jediným dôvodom klesania. Negatívnej nálade na akciovom trhu určite neprospel ani konflikt na Ukrajine a jeho následky, ktoré vplývajú na svetovú ekonomiku, napríklad zdražovaním významných komodít.

Ako reagovať na medvedí trh?

Investora, ktorý sa na trhoch pohybuje už dlhšiu dobu, takéto pohyby neprekvapia. Samozrejme, každého, kto zainvestoval do akcií, teší obdobie rastu, pretože stúpa aj hodnota jeho majetku. Hodnotoví investori (akým je aj Warren Buffet) však pozerajú na prudký rast ceny akcií s rešpektom, pretože nie vždy pramení z vnútornej hodnoty spoločností a ekonomickej prosperity. Takýto “umelý” rast trhových cien je síce z krátkodobého hľadiska príležitosťou ku špekulácii a môže investorovi priniesť slušný výnos, z dlhodobého hľadiska však na trhoch dochádza ku korekciám.

Čo však, ak akciové trhy klesajú? Kľúčom k úspechu je konzistencia a chladná hlava. Zatiaľ, čo neskúsení investori v dobe neistoty svoje aktíva predávajú (a to väčšinou pod cenu), tí skúsenejší čakajú, alebo nakupujú. Z histórie totiž vyplýva, že akciový trh má pomerne dobrú regeneračnú schopnosť. Ak sa teda budete držať svojho stredno-až-dlhodobého investičného plánu, v konečnom dôsledku na poklese trhov zarobíte. Ako je to možné? Jednoducho – nakupujete v zľave, čo pre vás v budúcnosti znamená väčší potenciál rastu.

Najlepšia príležitosť investovať už bola?

Pri investovaní do akcií, ako aj pri iných investíciách, treba na hodnotu aktíva vždy pozerať v kontexte časového horizontu. To, že hodnota aktíva už dosiahla v krátkodobom horizonte svoje minimum, nutne neznamená premárnenú príležitosť.

Stačí sa pozrieť na historické dáta. Za posledné storočie trval priemerný medvedí trh 1,4 roka s kumulatívnou stratou -41%. Priemerný býčí trh, teda dlhodobý rast akciových indexov, však trval 9 rokov, s kumulatívnym nárastom 480%. Jednoducho povedané, z dlhodobého hľadiska akciový trh vždy prekonal svoje predchádzajúce maximá, a to skutočne signifikantne.

Ak sa teda rozhodnete investovať dlhodobo a systematicky, vstúpiť na trh je vhodné kedykoľvek. Pokiaľ však vystihnete situáciu a svoju prvú investíciu uskutočníte v čase poklesu trhu, v konečnom dôsledku si prilepšíte. Je teda vhodný čas na začiatok investovania, alebo na nákup viac aktív?

Čo očakávať od budúcich mesiacov?

Špekulovať o budúcnosti nebudeme, ale ak plánujete svoj majetok budovať dlhodobo, tak áno. Aby sme ale neodpovedali príliš diplomaticky – akciové trhy sú po medvedích týždňoch stále dostatočne nízko. Je teda ideálna príležitosť vstúpiť na trh, alebo dokúpiť aktíva, ak už investujete.

Na záver je dôležité dodať, že ideálnym nástrojom na investovanie do akciových trhov sú ETF fondy, ktoré spomínané akciové indexy presne kopírujú. V prípade záujmu o systematické alebo jednorazové investovanie so stratégiou zodpovedajúcou vašim požiadavkám nás neváhajte kontaktovať. Naši odborníci radi zodpovedia vaše otázky.

Zdroje: CBSNews, Yahoo Finance, Forbes, Finreport, Index SME, spglobal.com

Titulná fotka: Aditya Vyas, Unsplash

Rozhovor: „Žijeme vo svete príležitostí, len sme často zaslepení.“

od Phinance | apr 29, 2022 | Financie, Lifestyle

V dnešnom rozhovore sme sa rozprávali so Simonou Brezinovou, úspešnou členkou nášho tímu. Zisťovali sme, ako hodnotí svoju skúsenosť v tomto businesse, prezradila nám, aké príležitosti sa jej naskytli a na záver nám povedala o svojich kariérnych plánoch do budúcna. Rozhovor viedol CEO Phinance Slovensko, Martin Novák.

Ahoj Sima, som rád, že si prijala pozvanie na rozhovor! Od novembra 2020 si súčasťou tímu Phinance. Ako spätne hodnotíš toto obdobie?

Ahoj Maťo, ďakujem za pozvanie. Zo začiatku som bola pomerne skeptická, pretože som celkom nevedela, čo ma bude čakať. Keďže študujem psychológiu, nemala som žiadne praktické skúsenosti s financiami. Bola to teda pre mňa celom nová skúsenosť. Na začiatku to bolo dosť ťažké, keďže som nebola zvyknutá rozmýšľať biznisovo, stretávať sa s ľuďmi a vystupovať z komfortnej zóny. Musím ale povedať, že mi to dalo oveľa viac, ako som očakávala.

Ako si spomínaš na svoj pohovor?

Na úvodný pohovor som prišla ako nesebavedomý študent psychológie, ktorý si nebol istý, či to zvládne. Pamätám si, ako som ti vravela, že nie som si istá, či som na túto prácu vhodná. Úprimne som skôr bola presvedčená o opaku, no časom sa ukázalo, že si mal pravdu, a že to bolo správne rozhodnutie. Bol si pravdepodobne prvý človek, ktorý vo mne videl takýto potenciál.

Vravíš, že pred nástupom do Phinance si nemala žiadne odborné skúsenosti vo financiách. Čo ti dalo Phinance v tomto smere?

Vo financiách som nemala takmer žiadny prehľad. Nepoznala som finančné produkty, a aj keď som sama prišla napríklad do banky, tak som viac-menej slepo dôverovala pracovníkom a tomu, čo mi ponúkli. Na škole sme tak isto nikdy nemali predmet orientovaný na osobné financie. Keď som si prešla Phinance Academy, zrazu mi všetko začalo dávať oveľa väčší zmysel. Postupom času som v tejto oblasti nadobudla sebavedomie natoľko, že som bola schopná poradiť ľuďom vo svojom okolí, ak mali otázky.

Ako reagovali tvoji známi, aj vzhľadom na to, že si sa vo financiách pohybovala ešte len krátko? Trvalo dlho, kým si si u ľudí získala dôveru?

Bolo to rôzne, ale vo všeobecnosti, keď som preukázala, že viem o čom rozprávam, a že som vo financiách kompetentná, ich dôveru som si získala. Vždy pomohlo aj to, ak si informácie overili buď sami, alebo u niekoho, komu v oblasti financií dôverovali.

Rád by som sa ešte vrátil k Phinance Academy. Bol pre teba spôsob, akým v rámci školení učíme financie, zrozumiteľný?

Áno. Páčilo sa mi, že informácie boli podávané jednoducho a vecne. Nemala som pocit, že som zahlcovaná zbytočnosťami, ale že sa učím veci, ktoré aj v praxi využijem. Keď to napríklad porovnám k systému vyučovania na vysokej škole, Phinance Academy je oveľa praktickejšia a efektívnejšia. Postupne som získala všetky interné licencie, aj licencie NBS, ktoré sú k našej práci potrebné.

Ako vnímaš kvalitu osobných financií na Slovensku? Pracujú ľudia so svojimi peniazmi rozumne? Stáva sa ti, že musíš „opravovať“ po predchádzajúcich poradcoch?

Asi 90% ľudí, s ktorými som spolupracovala, malo financie aspoň do istej miery nastavené zle. Väčšinou im bol ponúknutý nevýhodný finančný produkt, ktorý podpísali bez toho, aby si preverili všetky možnosti a podrobne preštudovali zmluvu. Pravdepodobne iba dôverovali človeku, s ktorým produkt uzatvárali. Keď som sa pozrela na ich zmluvy, zistila som, že niektoré veci boli skutočne nevýhodné hlúposti. Paradoxne, častokrát išlo o úplne základné chyby, ktoré keď som klientovi vysvetlila, tak bol prekvapený, ako mohol niečo také podpísať.

Ako si rozširovala svoje pole pôsobnosti a budovala kariéru vo Phinance, v istom momente ti do života prišiel ďaľší impulz, práve na stretnutí so zahraničnými klientmi. Vieš nám opísať, ako to prebiehalo?

Na začiatku som sa stretávala s rodinou a známymi, a postupom času sa moja klientela rozširovala. Ako som sa stretávala so stále viac a viac klientmi, naskytla sa mi príležitosť na meeting s podnikateľmi z Indie, s ktorými som riešila aj tému investícií. Na stretnutí vo mne videli potenciál a v podstate sme spolu začali riešiť aj iné biznisové záležitosti. Týmto spôsobom som sa dostala som sa do takej spoločnosti a k takým ponukám, o akých sa mi v minulosti ani nesnívalo. Môžem povedať, že za to vďačím Phinance. Ak by som nemala túto skúsenosť a nenaučila by som sa vystupovať zo svojej komfortnej zóny, komunikovať a rozmýšľať podnikateľsky, nikdy by som sa k podobnej príležitosti nedostala.

Prečo si myslíš, že si ľudí z tejto spoločnosti oslovila? Vďaka čomu v tebe uvideli potenciál?

Riešili sme spolu investície a pravdepodobne videli, že viem, o čom hovorím. V skutočnosti to pre mňa bolo dosť náročné, keďže som o týchto témach zvyknutá rozprávať po slovensky, takže nebolo úplne jednoduché prepnúť do angličtiny. Videli však vo mne kompetenciu a cieľavedomosť, takže sme začali spolupracovať, za čo som naozaj vďačná.

Je teda podľa teba reálne, že človek aj za pár mesiacov v prostredí Phinance dokáže v sebe nájsť takú osobnosť a otvoriť sa takým možnostiam, o ktorých by inak ani neuvažoval?

Určite áno, ale veľmi záleží aj na konkrétnom človeku a na jeho cieľavedomosti. Veľmi dôležité je aj to, aby bol takýmto možnostiam otvorený. Keď sa človek nefixuje iba na jednu vec, ale sústredí sa na svoj rozvoj, zrazu príde na to, že všetko sa vie pekne spojiť a dokáže zvládať aj dva biznisy súčasne.

Aké typy ľudí, a v akých životných štádiách sa podľa teba hodia na takúto kariéru?

Ťažko povedať. Aj my, ktorí sme do Phinance Academy nastupovali spolu, sme boli v rozličných životných štádiách. Podľa mňa človek nikdy nie je na 100% pripravený. Začať s takouto prácou je podľa môjho názoru jeden zo zlomových momentov v živote. Ak napríklad človek nie je spokojný so svojim aktuálnym zamestnaním, alebo by chcel začať podnikať, no ešte sa necíti na to založiť si vlastný biznis, toto je podľa mňa ideálny štart. V neposlednom rade je to výborná príležitosť pre študentov. Veľa ľudí má názor, že študenti by sa mali venovať maximálne brigádam, ale nevidím dôvod, prečo nezbierať skúsenosti už v takomto veku a po škole mať oproti rovesníkom obrovskú výhodu.

Úplne súhlasím. Pri výbere nových členov tímu sa nezmeriavame iba na študentov ekonómie a financií, ale ideálnymi uchádzačmi sú pre nás aj študenti humanitných odborov.

Za seba môžem povedať, že človek, ktorí si zvolí takúto kariéru ani nemusí byť orientovaný na čísla. Mňa vždy priťahovali humanitárne smery a nebola som veľmi na matematiku a financie. Ukázalo sa, že pokiaľ človek neskúsi, tak nevie.

Prejdime ďalej. Pri takto aktívnych ľuďoch je veľmi dôležitý aj time management. Ako to máš s časom? Dokážeš sa popri Phinance venovať aj škole?

Áno. Za jednu z najväčších výhod považujem práve to, že práca vo Phinance je veľmi flexibilná. Mávame síce aj pravidelné stretnutia, vždy sa ale berie ohľad na to, čo nám vyhovuje. Ak potrebujem viac času na školu, napríklad počas skúškového obdobia, nie je to žiadny problém.

Čo vravíš na ostatné aktivity v rámci tímu? Ako hodnotíš Phinance, pokiaľ sa práve nepracuje?

Bola som na všetkých teambuildingoch, na Slovensku aj v zahraničí, takže veľmi pozitívne (smiech). Veľmi rada cestujem a odkedy tu pracujem, mám príležitosť cestovať viac, za čo som skutočne vďačná. Napríklad spoločný výlet na Malorke bol jeden z najlepších výletov, aký som za posledné obdobie zažila, a to som toho precestovala pomerne dosť. Je to super, lebo v rámci tímu sme si dobre sadli a tvoríme dobrý kolektív. Takéto teambuildingy a výlety vždy všetkým dobre padnú. Zmena prostredia je príjemná. Až natoľko, že konkrétne na Malorke som začala hľadať neskoršie lety domov:)

To rád počujem! Posuňme sa ale ďalej. Vo Phinance už máš istú cestu za sebou. Ako si predstavuješ svoju kariéru v budúcnosti?

Tým, že mám vyštudovanú psychológiu, a veľmi ma baví práca s ľuďmi, chcela by som sa rozvíjať v tomto smere. Viem si predstaviť budovať vlastný tím ľudí, ktorým budem odovzdávať svoje skúsenosti. Je dôležité povedať, že bez toho, aby som si sama prešla finančným poradenstvom a exekutívou, by to nebolo možné.

Úplne súhlasím a veľmi ti držím palce! Čo by si na záver odporučila ľuďom, ktorí rozmýšľajú nad svojou kariérou, a možno by radi privítali zmenu?

Nech to určite skúsia. Žijeme vo svete, kde je extrémne veľa príležitostí, len sme niekedy zaslepení. Otvorenosť novým príležitostiam vám do života môže dať naozaj veľa. Vo Phinance som sa naozaj veľa naučila, získala finančnú gramotnosť, ktorú by som pravdepodobne inde nezískala a posunula som sa ďalej osobnostne aj pracovne. Takže len buďte otvorení, skúšajte nové veci, a nebojte sa toho:)

Ak uvažujete nad kariérou vo financiách a nebojíte sa na sebe pracovať, neváhajte nám napísať.
Radi sa s vami porozprávame o pracovných možnostiach!