Dnes vám prinášame príbeh nášho klienta Martina, ktorému sa v spolupráci s Phinance podarilo perfektne nastaviť osobný a rodinný cashflow, pomohli sme mu vytvoriť ideálne investičné stratégie a v neposlednom rade sme spolu vyriešili otázku hypotéky a bývania. Rozhovor viedol Martin Novák, CEO Phinance Slovensko.

Ahoj Maťo, vítam ťa u nás. Na úvod by som sa ťa rád spýtal, ako vo všeobecnosti vnímaš osobné financie a ako by podľa teba mali fungovať.

Ahoj Martin. Po doterajších skúsenostiach sa v prvom rade držím základného pravidla, a tým je mať na účte sumu zodpovedajúcu približne trom platom a zvyšok investovať. Na takýto režim som sa nastavil po tom, ako sme vyriešili byt, začali sme s manželkou stabilne zarábať a zistili sme, že nám nejaké peniaze zostávajú.

Následne sme mali stretnutie s tebou, kde sme sa rozprávali, ako naše financie nastaviť čo najlepšie. Niečo podobné už som chcel dlho iniciovať aj sám, pretože som si uvedomoval, že je nezmysel mať peniaze len tak na účte, kde strácajú svoju hodnotu.

Takto to teda celé začalo. Keď sa nám úspešne podarilo vybudovať rezervu, vedeli sme, že chceme investovať. Do úvahy vtedy pripadali dve možnosti, a to jednorazové investovanie väčšej sumy, alebo pravidelné investovanie, čiže nejaký trvalý príkaz, na základe ktorého budeme investovať každý mesiac.

Takže môžeš povedať, že téma osobných financií je pre teba v živote dôležitá, samozrejme spolu s ostatnými veľmi dôležitými témami.

Určite áno. Postupne, ako sme vyriešili všetko podstatné a stabilizovalo sa nám bývanie, sme si s manželkou v banke vytvoril separátny účet vyhradený na hospodárenie v domácnosti, aby sme mali prehľad o príjmoch a výdavkoch a aby sme vedeli, s čím môžeme narábať. Takéto nastavenie považujeme za ideálne – ja aj manželka máme vlastné účty a potom máme tento spoločný, na ktorý posielame určité peniaze a všetko, čo nám zostáva sa snažíme nejakým spôsobom investovať.

Martin s manželkou

Poznáme sa a spolupracujeme približne 5 rokov, spomínaš si ešte, prečo sme sa prvýkrát stretli? Čo bolo spúšťačom?

Samozrejme! Naše prvé stretnutie bolo ohľadom životnej poistky, ktorú som chcel prehodnotiť. Nebola výhodná, a navyše som nebol spokojný s jej nastavením. Keďže už od strednej školy beriem lieky na krvný tlak, všetko, čo s ním súvisí bolo z poistnej zmluvy vylúčené. Nebola to úplná výhra, keďže s krvným tlakom súvisí takmer všetko.

Postupom času sa môj zdravotný stav zlepšil, lekárske správy boli v poriadku, lieky som mal ideálne nastavené a moja poistka už prirodzene nedávala zmysel. Obrátil som sa teda na teba. Uistil si ma, že tento problém sa dá riešiť a že v niektorej z poisťovní bude moja situácia priechodná. Pustili sme sa do toho a boli sme úspešní – v jednej z poisťovní našu žiadosť akceptovali.

Áno, spomínam si. Keďže sa tvoj zdravotný stav zlepšil, optimalizovali  sme aj životné poistenie. Podstatné je, že sme sa zbavili mnohých výluk, ktoré tvoja pôvodná poistná zmluva obsahovala. Keď sme vyriešili všetko podstatné, prešli sme postupne na tému Money managementu, investícií a budovania majetku. Čo najdôležitejšie si si odniesol z našich stretnutí?

Tak v prvom rade sa potvrdilo, že držať peniaze na účte nemá zmysel. Ďalšou dôležitou vecou, ktorú si mi vysvetlil, bol druhý a tretí pilier. Ja som sa tomu nikdy príliš nevenoval, v práci ti to nikto podrobne nevysvetlí. Keďže som ale z našich rozhovorov pochopil, že druhý pilier má skutočne zmysel, hneď sme ho aj otvorili. Môj zamestnávateľ mi navyše ponúka príspevky do tretieho piliera, takže sme otvárali aj ten.

Keď sme vyriešili tieto základné otázky, prešli sme na tému pravidelného investovania, a potom aj k jednorazovému investovaniu, nákupu ETF a podobne.

Áno, v otázke systematického investovania sme sa pomerne rýchlo zhodli. Vysvetlil som ti ako funguje Cost Averaging Effect a rozprávali sme sa tiež o ďalších benefitoch pravidelného investovania. Myslím, že všetko bolo pomerne jednoducho pochopiteľné, takže sme hneď nastavili našu stratégiu. Pamätám si však, že vtedy si ešte nechcel investovať jednorazovo, aj keď si mohol. V čom bol problém?

Pravdepodobne to bol iba strach z neznámeho. Predsa len, človek nevie, do čoho ide. Postupne som si však vybudoval dôveru, zmieril som sa s rizikom, ktoré investovanie prináša, a tak sme spolu zriadili investičný účet, na ktorý sme previedli peniaze. Neinvestovali sme hneď, čakali sme na vhodnú príležitosť, a tak sa aj stalo – prišla koronakríza. Vravel si, že je vhodné obdobie na nákup, tak som investoval.  Použil som menej peňazí, aj keď si dnes uvedomujem, že som mal pravdepodobne investovať všetko, čo mám. (smiech)

Sú investície téma, ktorej sa venuješ rád, možno aj v rámci voľného času a sebarozvoja?

Áno, zriadil som si aj konto u brokera, cez ktoré som si mohol sám nakupovať rôzne tituly, no postupne som zistil, že ak sa tomu človek dostatočne nevenuje, môže jednoducho prísť sklamanie. Na takéto investovanie je potrebné mať veľa času, ale v prvom rade dostatok skúseností. Na druhú stranu, do istej miery som sa tým naučil, ako investovanie funguje.

Dnes však viem, že chcem mať niekoho, kto mi moje investície zastrešuje a vie mi poradiť, takže to nezostane iba na mne. Predstavu o investovaní som teda mal, vedel som tiež, že chcem investovať do ETF fondov. Postupne som si začal vytvárať obraz o fungovaní trhu, sledovať grafy, pozorovať ako sa vyvíja hodnota investícií a podobne. Všetko som sa však naučil až časom.

Ako ťa počúvam, rozprávaš veľmi sebaisto a v prvom rade správne. Chcem sa ťa spýtať, či si sa o investovaní naučil pri našej spolupráci, alebo si sa v tejto téme vzdelával už predtým?

Základ, také to gro, som nadobudol od teba, ale postupne som sa o túto tému začal zaujímať aj sám. Napozeral som si veľa videí, prečítal množstvo článkov a podobne. Istú dobu som sa zaujímal aj o opcie, čo je v samej podstate ešte zložitejšie, ale ten základ, ktorý stačí na investovanie, ako ho mám nastavené dnes, si mi vysvetlil dostatočne. Zvyšok som študoval viac-menej sám, pretože ma to zaujímalo.

To už ale vravíš skôr o obchodovaní. My sme sa spolu zamerali skôr na investovanie a vybrali sme dlhodobo stabilné portfóliá, ako napríklad S&P 500 alebo MSCI, takže určite aj sám vidíš, že je to oveľa stabilnejšie. Aj vzhľadom na to, že už máš skúsenosť aj s brokerom a obchodovaním.

Presne tak, ako hovorím, obchodovanie na vlastnú päsť vyžaduje veľa času. V tom bol aj problém, z dlhodobého hľadiska som nebol veľmi ziskový. Výhodou týchto portfóliových, či už jednorazových, alebo systematických investícií, je to, že nemusím neustále sledovať, ako sa trh vyvíja. Stačí nakúpiť v dobrom čase a čakať, pretože z dlhodobého hľadiska sa to vždy hýbe tým správnym smerom.

A nemusíš to na konci zdaniť.

Presne tak. (smiech)

Takže pre rekapituláciu – začali sme systematickým investovaním, postupne si sa vzdelával a prišiel si na to, že takýto typ investícií nie je nebezpečný, a to najmä z dlhodobého hľadiska. Z témy investícií sme prešli na bývanie. Keď som ťa vtedy ešte s tvojou priateľkou spoznal, už si mal úver. Nedalo sa s ním hýbať, pretože si mal štátny príspevok pre mladých.

Áno. Keď príspevok skončil, stretli sme sa, odovzdal som ti všetky podklady a zisťoval si, aké sú možnosti. Prišli sme na to, že refinancovaním som schopný výrazne ušetriť, takže sme nečakali a ihneď to vyriešili. Odvtedy sme k úveru pridali ďalší, menší úver na novú nehnuteľnosť, a teraz čakáme na vhodnú príležitosť.

Teba teraz čaká bytová otázka, čo je v tomto období veľmi aktuálne. V rámci šesťmesačného sledovacieho obdobia čakáme na ten správny moment, aby sme zrealizovali finálny úver na väčšiu nehnuteľnosť.

Áno, dá sa povedať, že na nejakú finálnejšiu nehnuteľnosť. Na teraz to máme vyriešené a vlastne iba čakáme na vhodný čas.

Prešli sme si celú genézu našej spolupráce. Keby si ju mal zhodnotiť, akú pridanú hodnotu ti priniesla? Ako by to podľa teba vyzeralo, ak by sme sa nestretli?

Asi by som v rámci hypotéky zostal v pôvodnej banke, nenapadlo by mi to riešiť. Rovnako aj s investíciami, myslím, že keby v banke videli, že mám voľné prostriedky, zlomili by ma na investovanie do ich podielových fondov. Čo sa týka otázky bývania, bolo to náročnejšie a som rád, že mi mal kto poradiť – sám by som to asi nevyriešil. Tebe som povedal o svojej situácii, ponúkol si mi niekoľko možností, s ktorých sme vyberali. To je na nezaplatenie, takéto informácie človek pravdepodobne nevygoogli. Som rád, že mi mal kto poradiť. Keby som v tom momente prišiel do banky a povedal, že potrebujem navýšiť existujúci úver na kúpu nehnuteľnosti, ktorá ešte nestojí a neviem, kedy bude dokončená, neviem ako by to dopadlo. Takže ústretovosť z tvojej strany nám vtedy veľmi pomohla.

Áno, v bankách väčšinou nevedia všetko do detailov namodelovať a naplánovať. K tomu som sa aj chcel dostať. Vidíš význam v tom, že spolupracuješ s niekým, kto rieši financie komplexne a má prehľad o ponuke všetkých bánk, v porovnaní s tým, že by tvoje peniaze spravoval pracovník konkrétnej banky?

Určite áno, to si mi aj niekoľkokrát hovoril: „Keď to nepôjde v tejto banke, skúsime v inej.“

Samého by mi pravdepodobne nenapadlo skúšať rôzne banky a skúmať ich ponuky. Ak by mi povedali, že moja situácia sa nedá riešiť, asi by som svoje plány musel prehodnotiť.

To som rád. Na záver, čo by si zaželal našej spolupráci do budúcna?

Dobre načasované investície! (smiech)

Ďakujem za rozhovor a verím, že naša spolupráca bude prospešná aj naďalej!