Financie | Phinance

Banky sa pretekajú v nízkych úrokoch. Je čas refinancovať?

od Phinance | nov 28, 2020 | Ekonomika, Financie, Financovanie bývania

Rozmýšľate nad hypotékou, alebo už aktuálne jednu splácate? Mali by ste spozornieť! Menšie banky sa totiž pretekajú, kto ponúkne klientom menší úrok. Prima Banka si pre svojich klientov pripravila predčasný vianočný darček – hypotéku s nezvyčajne nízkym úrokom. Štyri desatiny percenta pri fixácii na 40 mesiacov znie dobre, nie?

Netrhá rekordy

Treba povedať, že Prima Banka nie je zďaleka jedinou, ktorej úroky sa blížia k bodu mrazu. Trend nízkych úrokových sadzieb začala ešte v septembri UniCredit Bank. Znížila úrok na úroveň 0,39% pri fixácii na 3 roky, čo je zároveň najnižšia úroková sadzba v histórii banky. Na ňu reagovala spomínaná Prima Banka úrokom 0,4% pri nezvyčajnej fixácii na 40 mesiacov. No a najďalej zašla Fio Banka, ktorá konkurenciu predbehla o 0,01%. Momentálne tak ponúka najnižší úrok na Slovensku – 0,38% pri fixácii na jeden rok. Čas pozrieť sa do svojej úverovej zmluvy.

Ale za akú cenu?

Nízke úroky trojice bánk sa síce takmer nelíšia, čo sa ale líši je všetko naokolo. Banky majú od charity ďaleko – naozaj nič nerobia len tak, zadarmo. Ono totiž 0,38% môže na papieri vyzerať skvelo, podstatné však je, koľko naozaj zaplatíte. Po posúdení všetkých faktorov získate najvýhodnejší úver práve v Prima Banke. Tu ale niečo nesedí!

Úroková miera nie je jediným parametrom, ktorý ovplyvňuje cenu úveru. Oveľa relevantnejším ukazovateľom je takzvaná ročná percentuálna miera nákladov. RPMN zohľadňuje všetky poplatky súvisiace s úverom, a práve poplatky a podmienky poskytnutia hypotéky so sľubovaným úrokom sú kľúčové.

UniCredit Bank vám teda skutočne mohla ponúknuť úrok vo výške 0,39%, ale iba za podmienky, že sa poistíte pre prípad neschopnosti splácania úveru, ktoré vám výrazne navýšia náklady na úver a každý mesiac si musíte na svoj účet v UniCredit Bank poukázať minimálne 1,5 násobok mesačnej splátky vášho úveru. Všimnite si tiež využitie minulého času – banka už stihla minimálny úrok navýšiť o desatinu percenta, čo je ale stále relatívne nízka hodnota.

Bez poistky sa tak z výhodných 0,49% stáva 0,79%.

Prima Banka získanie úveru nepodmieňuje poistením schopnosti splácania. Pri veľmi nízkej úrokovej miere je jej ponuka naozaj lákavá, či už chcete novú hypotéku, alebo refinancovať existujúcu.

Kto má úrok cez 1% nech zdvihne ruku:)

Finančné sprostredkovanie doma a vo svete. V čom majú klienti na Slovensku výhodu?

od Phinance | sep 11, 2020 | Financie, Lifestyle

Profesionálna starostlivosť o osobné financie alebo finančné sprostredkovanie je v dnešnom rýchlo meniacom sa prostredí veľmi dôležitým povolaním. Zatiaľ čo v USA jeho popularita rastie, na Slovensku sa stále nájdu ľudia, ktorí ho kvoli zlým skúsenostiam vnímajú stále skôr negatívne. Spoločnosť sa však stále posúva dopredu a konzervatívne názory ľudí sa pomaly vytrácajú. Začíname chápať, že podobne ako lekári odborne pristupujú k nášmu telesnému zdraviu, s financiami sa môžeme obrátiť na kvalitného a transparentného sprostredkovateľa. V čom spočívajú základné rozdiely medzi sprostredkovaním u nás a vo vyspelých západných krajinách? Je stále zložité nájsť kvalitného a fundovaného sprostredkovateľa?

Ako vnímajú sprostredkovanie v zámorí?

Povolanie finančného sprostredkovania v USA doslova valcuje rebríčky. Podľa prieskumu „The 100 Best Jobs“ amerického U. S. News, ktorý hodnotí profesie ide o 32. najžiadanejšie zamestnanie. Predbehlo tak povolanie právnika, realitného agenta či účtovníka. Američania pozerajú na „financial advisory “ ako na v spoločnosti nenahraditeľnú profesiu. Úlohou sprostredkovateľov nie je len uľahčovanie prístupu k finančným produktom, ale najmä vypracovávanie komplexných stratégii pre fungovanie domácností. Najväčšim rozdielom medzi USA a Slovenskom však zostáva, že väčšina amerických sprostredkovateľov je platená klientmi, a nie inštitúciami. Tak napríklad, ak si chcete vziať hypotekárny úver, sprostredkovateľ si od vás vypýta od 0,3 do 1% z výšky úveru. Znamená to, že za sprostredkovanie hypotéky vo výške $100 000 mu zaplatíte v priemere $650 z vlastného vrecka. Pre porovnanie, na Slovensku nezaplatíte nič.

A čo Európa?

Veľká Británia

Až 70% investorov v UK využíva služby finančného sprostredkovania. Sprostredkovanie v Anglicku funguje podobne ako u nás. Vzťahujú sa naň prísne regulácie, ktoré majú za úlohu predchádzať netransparentnému a neprofesionálnemu jednaniu. V opačnom prípade sprostredkovateľ príde o licenciu a naďalej nemôže poberať províziu. Pre zaujímavosť, v Anglicku za služby sprostredkovateľa zaplatíte nemalé peniaze. Za hodinu si vypýta v priemere £150. Za rok takémuto odborníkovi viete zaplatiť od 2000 do 7000 libier. Navyše, ak ste sa rozhodli investovať, poradcovia na investície si spravidla účtujú do 1% z výšky spravovaného kapitálu.

Nemecko

Aj keď ide o najväčšiu ekonómiu v EÚ, len zhruba 15 percent Nemcov vlastní akcie, či podielové fondy. Na druhú stranu 80 percent z nich využíva služby finančného poradenstva. V Nemecku existujú dva typy finančných poradcov: tí ktorý poberajú províziu od bánk a tí, ktorí sú platení klientmi. Legislatíva je nastavená tak, aby predchádzala skrytým poplatkom a províziám sprostredkovateľov. Hodina so sprostredkovateľom vás vyjde na 50 až 200 eur.

Česko

V Česku, podobne ako u nás, je pre finančné sprostredkovanie typický aktívny predaj. Finanční sprostredkovatelia môžu byť platení výhradne klientmi, výhradne províziami od inštitúcií, alebo kombináciou provízií a poplatkov. Väčšina poradcov funguje na rovnakom odmeňovacom princípe ako u nás. Čiže províziu získavajú od bankových inštitúcií.

Na Slovensku bezplatne

Za službu finančného sprostredkovania u nás nezaplatíte ani cent. Na prvý pohľad celkom paradox, veď kto už dnes poskytuje služby zadarmo?

Sprostredkovatelia sú v skutočnosti platení samotnými inštitúciami, či už ide o banku, poisťovňu alebo investičnú spoločnosť. Mnohí ľudia považujú práve tento fakt za kameň úrazu. Myslia si, že práve to dáva sprostredkovateľom príležitosť ponúkať také finančné produkty, ktoré im v konečnom dôsledku najviac zarobia. Podozrievajú ich, že uprednostňujú svoje záujmy pred záujmami klientov. Je to pravda? Áno aj nie!

Na Slovensku sa stále nájdu sprostredkovateľské siete, ktoré ponúkajú zastarané, ale najmä nevýhodné produkty, napríklad investičné životné poistenie. O ich invazívnom prístupe ku klientom a o uprednostňovaní kvantity nad kvalitou nehovoriac. O to smutnejší je fakt, že práve tieto „spoločnosti“ sa stále tešia vysokým číslam.

Z nášho pohľadu však ide o dlhodobo neudržateľnú stratégiu. Finančná gramotnosť rastie a ľudia majú jednoduchší prístup k informáciám. Niečo ako „vymývanie mozgov“ už nemá v tomto sektore miesto. Preto veríme, že aj s našou pomocou bude neprofesionálne a neobjektívne finančné sprostredkovanie už onedlho minulosťou.

Medzi základné hodnoty Phinance Slovensko patrí dlhodobý vzťah s klientom. Vzhľadom na to, že finančných sprostredkovateľov vôbec nie je málo a ide tak o relatívne silné konkurenčné prostredie, je pre nás spokojnosť klienta na prvom mieste. Po dôslednom zanalyzovaní klientovej situácie spolu vyberáme na mieru ušitú finančnú stratégiu. Naši odborníci sú zárukou, že dostanete objektívne informácie a službu, ktorá vám pomôže vyriešiť vaše finančné ciele a potreby.

Teší nás, že služba finančného sprostredkovania očisťuje svoje meno. Slováci majú prístup k nezávislým a kvalitným finančným odborníkom. A to najlepšie – úplne bezplatne.

Životné poistenie a koronavírus. Čo kryjú poisťovne?

od Phinance | aug 28, 2020 | Financie, Životné poistenia

Správy o koronavíruse sa za posledné mesiace stali bežnou súčasťou našich životov. Niektorí môžu mať pocit, že sa ich epidémia netýka, k iným sa však mohla priblížiť, ak ochorel člen ich rodiny, známy, alebo sa sami nakazili vírusom. Keďže ide o ochorenie, ktoré nás môže vyradiť z pracovného života až na niekoľko týždňov, napadne nás obrátiť sa na pomoc poisťovne. Žiaľ, nie je úplne jednoznačné, kedy máme v súvislosti s koronavírusom nárok na poistné plnenie a kedy nie.

Čo ak mám koronavírus?

Poďme hneď k veci. Väčšina poisťovní plní poistné krytia v plnom rozsahu, ak je klientovi lekárom diagnostikovaný COVID-19. Výnimkou je poisťovňa Wüstenrot, ktorá má vo svojich všeobecných poistných podmienkach pre životné poistenie výluku pre prípad pandémie: „Nárok na poistné plnenie nevzniká, ak k pracovnej neschopnosti došlo v dôsledku epidémie postihujúcej rozsiahle územie a veľkú časť populácie (pandémia).“

Wüstenrot však vydala verejný prísľub tvrdiac, že v prípade smrti klienta z dôvodu COVID-19 bude plniť poistné krytie.Taktiež uvádza, že doteraz plnila každú poistnú udalosť súvisiacu s koronavírusom.

Oveľa frekventovanejším problémom, ako samotné ochorenie je povinná karanténa. Nie je však karanténa ako karanténa…

Bola mi nanútená povinná karanténa. Ako mi vie poisťovňa pomôcť?

Tu treba rozlišovať dve situácie. Karanténa vám môže byť nariadená aj pokiaľ nemáte diagnostikovaný koronavírus, ale predstavujete riziko pre svoje okolie. Dôvodom môže byť pobyt v zahraničí alebo napríklad kontakt s nakazenou osobou či ohniskom pandémie. Nárok na poistné plnenie z dôvodu práceneschopnosti (PN) vám vzniká len za predpokladu, že je ochorenie alebo podozrenie na ochorenie diagnostikované lekárom. Ak ochorenie alebo podozrenie na ochorenie nie je potvrdené lekárom a klient čerpá PN iba z dôvodu povinnej karantény, nárok na poistné plnenie nevzniká.

„Či už podozrenie z infekcie COVID-19 (lekárska diagnóza č. U07.2) alebo potvrdenie infekcie COVID-19 (lekárska diagnóza č. U07.1) sú považované podľa Medzinárodnej klasifikácie chorôb za choroby. Tieto musia byt diagnostikované lekárom a dôvodom PN. Karanténa nie je diagnózou, a teda ani chorobou,“ uvádza Beáta Lipšicová z poisťovne Uniqua.

Máte pripoistenie hospitalizácie? Výhoda pre vás!

Pri hospitalizácii je dôležitý samotný pobyt v nemocnici, a to či vám diagnostikujú COVID alebo nie, nezohráva žiadnu úlohu.

„Hospitalizácia nie je vylúčená a v poistení ju kryjeme. Vyplatí sa vždy dojednaná výška dávky na deň počas trvania hospitalizácie,“ hovorí Beáta Lipšicová z poisťovne Uniqua.

Situácia ohľadom pandémie koronavírusu je teda dobrým príkladom dôležitosti rozumného zvolenia pripoistení. Klienti, ktorí sa rozhodli pripoistiť si hospitalizáciu majú nárok na poistné plnenie, na rozdiel od tých, ktorí si hospitalizáciu nepripoistili.

Keď je koronavírus spúšťačom závažnejších chorôb.

COVID-19 nie je poisťovňami považovaný za kritické ochorenie. Pripoistenie kritických chorôb vám teda v tomto prípade nepomôže. Ak je však koronavírus spúšťačom vážnejších ochorení, akými je napríklad komplikovaný zápal pľúc, poisťovňa je poviná kryť poistné plnenie.

Pozor na čakacie doby

Netreba zabúdať ani na čakacie doby. Ak by ste teraz rozhodli uzatvoriť nové životné poistenie, nespoliehajte sa na to, že poisťovňa vás bude chrániť hneď od prvého dňa. V zmluvných podmienkach každej poisťovne je uvedené, kedy dané pripoistenie vstupuje do platnosti. V prípade PN a hospitalizácie sa trvanie čakacej doby pohybuje od dvoch do troch mesiacov, v prípade závažných ochorení od troch mesiacov do pol roka. Poisťovne sa týmto spôsobom chránia pred prípadným špekulovaním klientov.

Nenechávajte veci na náhodu!

Momentálna situácia vo svete je jasným príkladom, že život a zdravie človeka sú krehké a okolnosti sú nevyspytateľné. V otázke životného poistenia je potrebné dobre zvážiť, ktoré pripoistenia zvoliť. V každej situácii aj mimo COVID-19 je dôležiteé mať zabezpečený príjem v prípade neočakávaných situácií

Býčí trh drahých kovov: Oplatí sa investovať do zlata a striebra?

od Phinance | aug 21, 2020 | Financie, Investovanie

Aj keď cena zlata a striebra zaznamenala za posledný mesiac obrovský nárast, odpovede odborníkov na otázku, či je vhodný čas na investovanie do drahých kovov sa líšia.

Drahé kovy sa od nepamäti spájajú s bohatstvom a istotou. Zlato má v našej spoločnosti jedinečné postavenie už od čias starých Egypťanov. Ani v novodobej finančnej histórii neexistuje komodita, ktorá by mala také postavenie a vplyv, ako zlato. Ako je na tom dnes? Môžme do budúcna počítať s nárastom jeho hodnoty? Poďme sa najskôr pozrieť, ako to celé začalo.

Stručná história zlata a striebra.
Už v starovekom Egypte si ľudia uvedomovali vzácnosť zlata a striebra. V tom čase vznikol prvý známy menový pomer – jeden kus zlata mal rovnakú hodnotu ako dva a pol kusu striebra. Zlato malo pre Egypťanov aj náboženskú hodnotu – používalo sa pri stavbe chrámov, či pyramíd v Gíze. V tom čase však ešte nepredstavovalo výmenný nástroj. V antickom Grécku používali drahé kovy na zvýšenie sociálneho postavenia. Predstavovali bohatstvo a prepych, a taktiež sa stávali platiacou menou.
Striebro sa vďaka svojej ušľachtilosti a stabilite veľmi rýchlo stalo mincovým kovom. Medzi najznámejšie staroveké mince patrili práve strieborné drachmy so svojimi násobkami a dielmi.
V stredoveku sa u nás striebro používalo na výrobu toliarov. Zaujímavosťou je, že aj slovo dolár je odvodené od slova toliar. Striebro sa ťažilo na území Čiech, a rýchlo sa stalo menou nie len u nás, ale prakticky všade.
Významným miľníkom v histórii drahých kovov bol rok 1792. Kongres Spojených štátov prijal zákon o mincovni a minciach, ktorým bola stanovená fixná cena zlata v dolároch – zlato bolo až 15-krát hodnotnejšie ako striebro.

Ligotavé aktívum.
Všeobecne možno povedať, že hodnota zlata a striebra má v poslednej dobe rastúci charakter. Aj preto sú obľúbeným investičným aktívom množstva investorov. Zlato je považované za bezpečnú investíciu, a aj preto je dobré ak tvorí aspoň 5% z portfólia každého investora.
Obľube sa tešia aj vďaka takmer okamžitej dostupnosti, či už vo forme ETF, ktoré už po roku držby poskytuje daňovú úľavu zo zisku.
„Ďalšou možnosťou sú CDF investičné certifikáty naviazané na zlato, s ktorými sa obchoduje priamo na burze, čo zabezpečuje dostatočnú likviditu. Zaujímavou alternatívou sú akcie spoločností naviazaných na zlato, kde okrem kopírovania cien zlata investor získava aj prostriedky z výplaty dividend,“ hovorí analytik J&T Banky Patrik Hudec pre Denník N.

Prečo rastie hodnota zlata a striebra?
Faktorom, ktorý nedávno podnietil nárast ceny zlata a striebra je pandémia COVID-19. Investori hľadali bezpečnú investíciu, akou je napríklad práve zlato. Veľmi dôležitým stimulom sú aj záporné úrokové sadzby a prepad výnosov štátnych dlhopisov USA. Dolár slabne, nachádza sa na dvojročnom minime, a to motivuje nedolárových investorov nakupovať zlato. Funguje to však aj naopak, dolároví investori v snahe zaistiť sa pred znehodnotením meny opäť investujú do zlata. Aj preto zlato nedávno dosiahlo hranicu 2070.05$ za uncu.
“ Za oboma faktormi stojí extrémne uvoľnená menová politika Fedu a masívne fiškálne stimuly centrálnej vlády na zvládnutie koronakrízy. Fed aktuálne zaplavuje finančný systém hotovosťou, ktorá nemá v histórii obdobu. Už teraz sú finančné stimuly ešte väčšie, ako to bolo počas finančnej krízy, a len za posledné tri mesiace sa bilancia Fedu nafúkla o dve tretiny na sedem biliónov dolárov. Rastúce deficity a záplava lacných peňazí zároveň vyvolávajú obavy z nástupu inflačných tlakov, ktoré by mohli znížiť kúpnu silu obyvateľstva,“ pokračuje analytik J&T Banky Patrik Hudec pre Denník N,

„Čo sa týka rastu striebra, to je aktuálne ťahané cenou zlata, keďže predstavuje lacnejšiu, aj keď nedokonalejšiu alternatívu zlata. Striebro typicky predstavuje páku na zlato a aj v súčasnosti vykazuje oveľa väčšie denné zmeny ako zlato.“

Je vhodná doba na investíciu do zlata a striebra?
Najvhodnejšia doba už bola, s tým však už nič neurobíme. Ak ste stihli nakúpiť (a predať) zlato či striebro – výhoda vo váš prospech. Otázkou zostáva, či investovať teraz. Názory odborníkov sa líšia. Zatiaľ, čo niektorí počítajú s rastom ceny zlata a striebra aj naďalej, niektorí tvrdia, že vhodná príležitosť na krátkodobú investíciu už bola a po strmom náraste môžeme očakávať korekciu.
Na dlhodobé investovanie sú výhodnejšie akcie. Indexy taktiež poskytujú vyššie výnosy, a v spojitosti s dlhším investičným horizontom ponúkajú bezpečný a zároveň výkonný nástroj dlhodobej investície. V minulosti sme priniesli článok o ETF fondoch, ktoré poskytujú množstvo výhod. Ak rozmýšľate, ako efektívne a bezpečne zhodnocovať svoj majetok, odporúčam vám prečítať si ho TU
Netvrdíme však, že zlato či striebro je zlá investícia, práve naopak. Môže nám poslúžiť ako poistka, keďže ide o vzácne kovy, ktorých hodnota je oproti akciám či indexom stabilnejšia. Pravdidlom teda zostáva, čim viac je portfólio investora diverzifikované, tým lepšie môže investor spávať. Ako v starovekom Egypte, tak aj dnes – drahé kovy majú svoj význam.

90% financovanie nehnuteľnosti

od Phinance | aug 15, 2020 | Financie, Financovanie bývania

Plánujete si vziať hypotéku? Musíte počítať s tým, že úver kompletne nepokryje cenu nehnuteľnosti. Ukazovateľ LTV (Loan to Value), teda pomer výšky hypotekárneho úveru k hodnote nehnuteľnosti, sa v súčasnosti na Slovensku vyšplhá aj na 90%, a to znamená, že 10%, respektíve 20% z ceny nehnuteľnosti musíte zaplatiť sami, či už z vlastných zdrojov, pomocou spotrebného úveru alebo dozaložením ďalšej nehnuteľnosti.

100% je už minulosťou.
Od 1. júla 2018 NBS nepovoľuje poskytovanie úverov nad 90 % hodnoty nehnuteľnosti (vrátane úverov vo výške 100 % nehnuteľnosti), a od 1.7.2019 môžu banky poskytnúť len 20 % úverov v rozmedzí medzi 80 % a 90 % hodnoty nehnuteľnosti.

Preto si banky vyberajú komu 90% financovanie poskytnú. Väčšinou sú to buď veľmi dobrí dlhodobí klienti banky alebo akviziční klienti, teda klienti, ktorí sú pre banku noví a začnú využívať viacero bankových produktov okrem hypotéky.

A čo bude ďalej?

Čo sa bude diať v budúcnosti môžme len predpokladať. Vývoj v poskytovaní hypoték s 90% financovaním bude závisieť primárne od tempa zadlžovania obyvateľov na Slovensku. V prípade, že NBS sa bude zdať tempo príliš vyoké, môže NBS opäť pristupiť k obmedzeniam na hypotekárnych úveroch. A to napríklad aj úplnym zrušením poskytovania 90% financovania.

Koľko stojí 90-percentná hypotéka?

Aj keď 90-percentná hypotéka môže vyzerať lákavo a pre niekoho môže vzhľadom na jeho situáciu predstavovať jedinú možnosť financovania nehnuteľnosti, banky v tomto prípade pracujú s vyššími úrokovými sadzbami ako s rizikovou prirážkou.

Pre porovnanie, pri trojročnej fixácii dostanete vo VÚB úrok od 0,89% p.a. na financovanie do 80% z ceny nehnuteľnosti, do 90% z ceny nehnuteľnosti je minimálny úrok už od 1,04% p.a. Momentálne teda ponúka najnižšiu úrokovú sadzbu spomedzi všetkých konkurenčných 90-percentných hypotekárnych úverov.

Tatrabanka je rovnako relatívne ústretová. Pri rovnakých podmienkach dostanete najmenej 0,85% p.a. za 80 percentnú hypotéku, a na individuálne posúdenie, pri 90-percentnej hypotéke môžete dostať úrok od 1,28% p.a. Treba však spomenúť, že určovanie úrokovej sadzby je v Tatra banke pomerne dosť individuálne a záleží od viacero aspektov bonity klienta.

V mBank je už rozdiel úrokových sadzieb citeľnejší, a to 0,69 % a 1,35% p.a. S ešte väčším rozdielom sa stretneme v UniCredit Bank, a to 0,59% p.a. a 1,59% p.a. pri trojročnej fixácii.

Pri ostatných bankách, ak vôbec poskytujú 90% financovanie, je úroková sadzba ešte vyššia.

Niekedy stačí dofinancovať.

Ak vám chýbajú vlastné prostriedky alebo si potrebujete nechať niečo do rezervy, a 80 respektíve 90-percentné financovanie pre vás nebude postačujúce, môžete zvážiť dofinancovanie spotrebným úverom. Ide o celkom bežné riešenie. Banky na spotrebné úvery v súčasnosti ponúkajú priaznivé úrokové sadzby, ktoré sa pohybujú od 2,9 % so splatnosťou maximálne 8 rokov.
Možnosťou je aj využitie ponúk od stavebných sporiteľní, ktoré majú úverové produkty na dofinancovanie hypoúverov z komerčných bánk. Nevýhodou je, že preplatenosť takéhoto úveru je oveľa väčšia ako pri spotrebnom úvere z banky. Na druhej strane môže byť výhoda pre niektorých klientov možnosť väčšej doby splatnosti až na dobu 30 rokov. To znamená, že splátka bude nižšia ako pri bankovom spotrebnom úvere. V niektorých prípadoch to môže byť dokonca jediná možnosť, ak klientovi nevychádza NBS parameter v rámci príjmovej rezervy.

Ide tak o spôsoby, ktorým môžete „vykompenzovať“ či už 10 alebo 20 percent z ceny nehnuteľnosti.

Nie ste na to sami.

Keď príde reč na osobné financie, hypotéky sú tou najkomplexnejšou a najzložitejšou oblasťou. Každá banka má svoje vlastné hodnotenie bonity klientov, svoje vlastné podmienky pre zakladanie nehnuteľnosti, vlastnú politiku úrokových sadzieb a veľa ďalších iných aspektov. Keď k tomu prirátame kvantitu bánk, teda veľkú konkurenciu, tak si môžete byť istí, že banky sa o klienta neustále bijú a teda dané podmienky vyhodnocovania klienta sa pomerne dynamicky menia. Pre bežného klienta, ktorý sa stará o svoje každodenné starosti je nemožné, aby vedel, ktorá banka je pre neho v danom momente najvhodnejšia. Ďalším faktorom je čas, ktorý reálne klient potrebuje investovať do získavania informácií o aktuálnych podmienkach hypoték a koľko času ho stojí celý hypotekárny proces.

Práve preto je dnes kľúčové mať skúseného hypošpecialistu-profesionála, ktorý sa dennodenne pohybuje vo svete bánk a úverov. Hypotéka je záväzkom na veľkú časť života človeka. Ak uvažujete nad kúpou, či výstavbou nehnuteľnosti, alebo vaša aktuálna hypotéka nespĺňa vaše predstavy, pár profesionálov hypošpecialistov poznáme.

Úvery pre podnikateľov v čase koronakrízy: Hypotekárny proces z pohľadu živnostníka a majiteľa s.r.o.

od Phinance | aug 1, 2020 | Ekonomika, Financie

Banky sú na podnikateľov prísnejšie, teda aspoň v rámci hypotekárneho procesu. Či už ste živnostník alebo spolumajiteľ s.r.o., schvaľovanie úveru bude pre vás v porovnaní s bežným zamestnancom o čosi zložitejšie. Navyše kvôli momentálnej situácii koronakrízy banky pristupujú ku tzv. zdokladovaniu medziobdobia. Inými slovami si overia, či vám za posledné tri mesiace alebo pol roka neklesajú tržby a zisky. V takomto prípade vám úver nemusia poskytnúť vôbec. Je preto dobré byť pripravený a vedieť čo vás čaká. V dnešnom článku vám priblížime, na čo banky prihliadajú a ako posudzujú žiadosti o hypotekárne úvery podnikateľov.

Ako sa vymeriava výška príjmu?

Či ste zamestnanec alebo podnikateľ, banky zaujíma v prvom rade váš príjem. Celkom logické – banka predsa neposkytne úver niekomu, kto ho nebude schopný splácať. Rozdiel je len v tom, akým spôsobom banka vypočíta ten váš.

SZČO

Mesačný príjem živnostníkov môže banka vymerať dvoma spôsobmi – buď zo základu dane podľa jednoduchého vzorca (základ dane – daň)/12, alebo ako percento z vašich obratov. Na vás zostáva, ktorý spôsob vám bude vyhovovať viac.

Firma

Ak ste konateľom, jediným vlastníkom či spolumajiteľom s.r.o, banka môže vymerať váš príjem takisto dvoma spôsobmi – na základe zisku alebo na základe obratu.

Konateľa banka posudzuje ako bežného zamestnanca. Jeho príjem vymeria z priznaného zisku alebo obratu firmy. Keďže ide o spoločnosť, môžu vznikať rôzne vzťahy osôb k majetku spoločnosti. To samozrejme banka zohľadní.

Je dôležité povedať, že každá banka má iné podmienky, a takisto rôzne spôsoby posudzovania príjmu žiadateľa. V nasledujúcich tabuľkách je aktuálny prehľad jednotlivých bánk a ich podmienok. Nie je však reálne zakomponovať úplne všetko. Pre bližšie informácie preto neváhajte kontaktovať našich hypotekárnych špecialistov.

*(základ dane – daň)/12 – úvery / 60
** Do výdavkov musia byť započítané aj splátky úverov poskytnutých na podnikanie klienta
*** V individuálnych prípadoch vedia akceptovať aj keď má klient optimalizované DP.
**** Ak mesačné obraty na jeho bežnom účte za posledných 6 mesiacov prekračujú 150% príjmu vypočítaného podľa vzorca Akceptovaný príjem = (základ dane – daň)/12, potom je možnosť vychádzať zo vzorca Akceptovaný príjem = 50% z obratu/12. Toto je však vždy individuálne.
***** Nutný aj podnikateľský rating

Minimálna lehota trvania živnosti alebo fungovania firmy

Ďalším faktorom, ktorý bude banky zaujímať je aj doba trvania živnosti či fungovania firmy. Aj v tomto prípade majú banky veľmi odlišný prístup. Zatiaľ čo niektoré majú voľnejšie pravidlá a stačí im pol roka, v niektorých sa stretnete aj s troma rokmi.

Banky sa chcú chrániť

Keďže situácia ohľadom koronavírusu výrazne ovplyvňuje aj ekonomiku a bankovníctvo, banky nenechajú nič na náhode. Budú sa snažiť zistiť , či nedošlo k poklesu vašich tržieb a príjmov. Robia to pomocou zdokladovania medziobdobia. Na základe toho môžu vaše podnikanie vyhodnotiť ako rizikové a hypotéku vám nemusia poskytnúť vôbec.

Záver

Hypotekárny proces nie je ako romantická komédia, skôr sa podobá detektívke. Aktuálne dianie nám to tiež veľmi neuľahčuje. Zložitejší proces sa týka podnikateľov, ktorých banky hodnotia oveľa komplexnejšie ako bežných zamestnancov. Napriek tomu sa nám darí úspešne vybavovať aj veľmi zložitých klientov. Podmienky dokladovania príjmu z podnikania sa aj naďalej budú dynamicky vyvíjať v nasledujúcom čase a budú úzko súvisieť s vývojom koronakrízy. Ešte nikdy v minulosti nebola práca kvalitného finančného sprostredkovania tak dôležitá ako je tomu v súčasnosti.