Financie | Phinance

Pasca menom investičné životné poistenie

od Phinance | máj 29, 2020 | Financie, Životné poistenia

Mnohí z Vás sa s ním už pravdepodobne stretli. Toto naoko ideálne spojenie môže pôsobiť veľmi lákavo, zabijete predsa dve muchy jednou ranou. Problém nastáva v momente, keď si uvedomíte, že ste zvolili pravdepodobne najdrahšiu možnú variantu. V akom prípade sa IŽP oplatí, ak vôbec? Kam putujú vaše peniaze a ako sa to celé dá robiť rozumnejšie?

Ako (ne)funguje investičné životné poistenie?

Investičné životné poistenie na rozdiel od kapitálového životného poistenia prináša na prvý pohľad zaujímavú možnosť zhodnocovania vašich peňazí pomocou fondov. Spojenie poistenia a investovania vo vás vyvolá pocit, že so svojimi peniazmi zaobchádzate rozumne. Ako inak – takýto produkt počíta s pozitívnym aj negatívnym scenárom vašej budúcnosti. Má to však jeden háčik.

Čo v skutočnosti deje s vašimi peniazmi po tom, ako ich vložíte do jednej z poisťovní?

Pri IŽP klient platí poisťovni, ktorá následne časť poistného investuje do fondov. Dôležité však je, že zďaleka nie všetky prostriedky sa zhodnocujú. Poistné ktoré zaplatíte sa rozdelí na dve časti. Prvá časť slúži na krytie poistných rizík. Druhá časť peňazí je investovaná a putuje na samostatný investičný účet, odkiaľ je pomocou fondov zhodnocovaná.

Dostanete možnosť zvoliť si pomer fondov, a teda si vybrať investičnú stratégiu. Rôzne poisťovne ponúkajú odlišné fondy, vo všeobecnosti však platí, že máte na výber medzi konzervatívnymi dlhopisovými fondmi, dynamickejšími akciovými fondmi, a taktiež zmiešanými fondmi investujúcimi do aktív v rôznom pomere.

Vráťme sa ale k téme. Študujúc jednotlivé fondy a prehodnocujúc vašu investičnú stratégiu môžete mať pocit, že skutočne investujete a chystáte si lepšiu budúcnosť. Prečo to ale robiť tým najmenej výhodným spôsobom?

Prečo to komplikovať?

Existuje hneď niekoľko dôvodov, prečo je lepšie nespájať investíciu do poistenia, ale mať investíciu ako jeden produkt a poistenie ako druhý produkt, čiže nezávisle od seba.

Pomer investície a poistenia sa mení.

Všetci starneme, a s rastúcim vekom pre poisťovňu samozrejme predstavujeme väčšie riziko. Bolo by naivné myslieť si, že to bude práve poisťovňa, kto bude tratiť. Práve naopak. Poisťovňa len časom zníži podiel investovaného kapitálu, a nechá si viac na krytie rizika. V jednoduchosti, vy platíte stále rovnako, poisťovňa si nárokuje viac a investuje menej. Odporúčame preto siahnuť po rizikovom životnom poistení, pri ktorom poistné s rastúcim vekom nerastie, ale je prepočítané na celú poistnú dobu.

Astronomické poplatky

Investičné životné poistenie prestane byť atraktívnym v momente, keď prídu na reč poplatky. Tie sú v prípade tohoto typu produktu skutočne alarmujúce. Klient platiaci 50 eur mesačne počas tridsiatich rokov investičného životného poistenia zaplatí na poplatkoch aj viac ako 9000 eur! Poďme sa spolu pozrieť, za čo zaplatíte túto nemalú sumu.

Počiatočný poplatok

Najvyšším z poplatkov na začiatku poistenia je počiatočný poplatok, ktorý môže tvoriť až 8% z poistného. Ide zvyčajne o všetky odvedené peniaze po dobu prvých dvoch rokov od uzatvorenia poistky. Tieto peniaze putujú na účet poisťovne a slúžia na vykrytie obstarávacích nákladov. Pri 50-eurovej poistke sa tak jedná o približne 1200 eur.

Administratívny poplatok

Ďalším poplatkom požierajúcim peniaze je síce nenápadný, ale za to pravidelný administratívny poplatok, ktorý sa pohybuje v rozmedzí 1€ – 3€ mesačne.

Správcovský poplatok

Pri priamom investovaní sa o váš kapitál stará iba správcovská spoločnosť, ktorá si za svoje služby účtuje správcovský poplatok. Ak sa ale rozhodnete pre IŽP, platíte dva krát. Úplne zbytočne. Okrem správcovskej spoločnosti si totiž peniaze vypýta aj samotná poisťovňa ako správa poistenia takz. Management fee.

Príklad:
Pri platbe 50 eur mesačne po dobu tridsiatich rokov má poisťovňa poplatok za správu poistenia(management fee) 2,16% p.a. Za 30 rokov zaplatí klient približne 7300 eur na tomto poplatku. Ak by investoval priamo do fondov, tento poplatok by sa ho netýkal.

Zrušenie poistky

Asi vás už neprekvapí, že ani to nebude bezbolestné. Aj keď po januárovej zmene zákona odkupnú hodnotu vytvárajú poisťovne už len z investičnej zložky, pričom výška hodnoty musí byť v ďalších rokoch trvania poistenia vždy kladná, neznamená to, že bude vyššia ako vaša celková investícia.

Klienti, ktorí sa rozhodli pre investičné životné poistenie, tak zostávajú prekvapení. Dôvod je jednoduchý – častokrát dostanú späť menej peňazí, ako bol ich vklad (bez rizikových pripoistení). Môžu za to odkupné hodnoty, ktoré sú väčšinou vždy menšie ako je reálna hodnota konta. Ak by ste vyberali svoje peniaze z investičného účtu správcovskej spoločnosti, neplatili by ste žiadny výstupný poplatok.

Naspäť do reality

Ak vás doterajšie argumenty stálne nepresvedčili o tom, že nad IŽP je najlepšie len mávnuť rukou, tento výpis po dvoch rokoch „sporenia“ by mal.

Koľkí z vás by odpovedali, že klient má nasporených 669,66 €? Kto sa reálne vyzná do poistných pojmov?
Keby sme sa podrobnejšie pozreli do tohto výpisu, zistíme, že klient má nakúpene PPJ, ktoré sú zdrojom pre splatenie počiatočných nákladov. Áno dobre si myslíte, to nie sú vaše peniaze. Skutočná hodnota konta je stĺpec APJ. Čiže nakúpené podiely investičných fondov.

V tomto výpisu je v skutočnosti klient v mínuse, teda musí poisťovni doplatiť 39,84€ aby bol na nule. Na vine je práve počiatočný poplatok, ktorý zhltne celú „investovanú“ sumu za prvé dva roky. A nezrealizovaná zrážka znamená, že z mesačnej platby, ktorú platíte, neostalo na časť ceny pripoistení.
To, čo sa na prvý pohľad môže zdať ideálne je často po detailnom skúmaní úplná katastrofa a vo svete poistenia to zrejme platí dvojnásobne.

Neznamená to však, že ak už máte takéto poistenie uzatvorené, treba ho hneď rušiť. Všetko
závisí od konkrétnej situácie a podmienok vašej poistky. Ak, ale zvažujete zrušenie IŽP, treba si dať pozor – niektoré poisťovne si to draho zaúčtujú a vy tak môžete prísť o veľkú časť vašich prostriedkov.

Slovo na záver

Aj keď IŽP môže vyzerať ako jednoduchý a rozumný spôsob kombinujúci poistenie a zhodnocovanie vášho majetku, v podstate neponúka takmer žiadnu flexibilitu. Investovať musíte každý mesiac, bez ohľadu na to, či chcete alebo nie – poisťovňa inak zruší vašu zmluvu.

Nízke výnosy v kombinácii s vysokými poplatkami vás pripravujú o peniaze, ktoré by ste normálnym investovaním napríklad do ETF fondov reálne videli. Odborníci preto odporúčajú nekombinovať poistenie a investovanie do jedného produktu.

Tretí pilier. Pripravte si dôstojnú starobu doplnkovým dôchodkovým sporením.

od Phinance | máj 22, 2020 | Financie, Starobný dôchodok

Doplnkové dôchodkové sporenie, alebo tretí pilier dôchodkového systému slúži na prilepšenie k starobnému dôchodku z prvého a druhého piliera. Predstavuje dobrovoľný spôsob dlhodobého investovania a zhodnocovania majetku. V tomto článku sa dozviete, ako takéto sporenie funguje, komu má primárne slúžiť, ale tiež do akých fondov je možné investovať, a na čo si pri nastavovaní tretieho piliera treba dať pozor.

Pre koho je tretí pilier určený?

Doplnkové dôchodkové sporenie je pre väčšinu ľudí dobrovoľnou a výhodnou alternatívou sporenia na starobu. Do tretieho piliera môžete investovať sami – v podobe mesačných platieb, alebo môžete využiť príspevok zamestnávateľa, ktorý by ste inak nedostali. Ide teda o benefit, ktorý vám váš zamestnávateľ môže poskytnúť uzatvorením zamestnávateľskej zmluvy s vybranou doplnkovou dôchodkovou spoločnosťou (DDS) .

Ak však vykonávate rizikové povolanie, teda profesiu tretej a štvrtej kategórie, ste profesionálny hráč na dychový hudobný nástroj alebo tanečník, váš zamestnávateľ je povinný uzatvoriť zmluvu s vami vybranou DDS a odvádzať najmenej 2 % z vášho vymeriavacieho základu.
Neznamená to však, že si v takom prípade nemôžete sporiť aj sami, naopak, investovať do tretieho piliera môžete vy aj váš zamestnávateľ súčasne.

Ako si vybrať doplnkovú dôchodkovú spoločnosť?

Na Slovensku investície do tretieho piliera spravujú štyri spoločnosti, a to:

• AXA d.d.s., a.s.
• NN Tatry-Sympatia, d.d.s., a.s.
• Stabilita, d.d.s., a.s.
• Doplnková dôchodková spoločnosť Tatra banky, a.s.

DDS majú na starosti zhodnocovanie vášho majetku prostredníctvom fondov, podobne ako pri druhom pilieri.

Pri vyberaní doplnkovej dôchodkovej spoločnosti treba prihliadať v prvom rade na to, aké fondy ponúka. Iba dobré nastavené fondy totiž v konečnom dôsledku prinášajú aj dobré výnosy. Zavážiť môže aj vami preferovaný spôsob komunikácie, možnosť vybavovania náležitostí online, alebo už využívate služby niektorej zo spoločností a chcete mať celé svoje portfólio pod jednou strechou.

Výhody tretieho piliera

Najväčšou výhodou tretieho piliera sú práve príspevky od zamestnávateľov. Práve pre to je doplnkové dôchodkové sporenie obľúbenou formou sporenia na dôchodok.

Tretí pilier navyše umožňuje zníženie základu dane o sumu rovnú ročným príspevkom doň, maximálne však do sumy 180 eur. Na dani tak sporiteľ môže ušetriť až 34,2 eur ročne. Zamestnávatelia majú tiež zvýhodnenie, tí si môžu zaplatené príspevky do 3. piliera zahrnúť do daňových výdavkov až do výšky 6 % zo zúčtovanej mzdy a účastníka sporenia, teda zamestnanca.

Rovnako ako pri druhom pilieri, aj v prípade tretieho piliera sú našetrené prostriedky predmetom dedenia alebo sú v prípade smrti sporiteľa odkázané osobe, či osobám uvedených na účastníckej zmluve.

Výber fondov tretieho piliera. Akú stratégiu zvoliť?

Existujú štyri typy doplnkových dôchodkových fondov. Líšia sa dynamickosťou, mierou rizika, ale taktiež výkonnosťou. Pri vyberaní fondov sa môžete stretnúť s pojmami príspevkový a výplatný fond, pričom každá DSS musí mať jeden výplatný fond. Ako vypovedá jeho názov, sú v ňom peniaze klientov, ktorým už DDS vypláca ich doplnkový dôchodok.

Príspevkových fondov môže mať doplnková dôchodcovská spoločnosť hneď niekoľko. Medzi nimi nájdete podobne ako pri druhom pilieri dynamickejšie indexové či akciové fondy, ale aj konzervatívne fondy investujúce do dlhopisov.

Voľba fondov je na vás, no vo všeobecnosti platí, že dynamickejšie fondy sú vhodné najmä pre mladších klientov, nakoľko ich investícia bude mať dlhodobý charakter, a tým pádom sa nemusia obávať výkyvov na trhu. Navyše indexové fondy z dlhodobého hľadiska spravidla vykazujú najvyššie výnosy.
Starší klienti naopak ocenia konzervatívnejšie dlhopisové fondy, nakoľko ich vývoj v čase je stabilnejší, a tým pádom sú vhodnejšie na udržanie hodnoty svojich investovaných peňazí.

V poslednej dobre vznikli nové fondy v podobe indexových fondov. Doteraz boli dynamické fondy len v podobe akciových, ktoré ale nedosahovali také výsledky, ktoré by mali investorov uspokojovať. Preto považujeme doteraz za najväčšie PLUS samotný príspevok od zamestnávateľa.
Výkonnosť indexových fondov poznáme už z pôsobenia v DSS pri 2. pilieri. Tie najlepšie z nich robia dlhodobo výnos okolo 10% p.a. A to už začína dávať spolu s príspevkom od firmy úplne iný zmysel.

Môžem zmeniť svoju DDS alebo fondy?

V prípade, že vám nevyhovujú podmienky vašej aktuálnej doplnkovej dôchodkovej spoločnosti, je pomerne jednoduché zmeniť ju. Bude potrebné uzatvoriť novú zmluvu v novej DDS, vypísať žiadosť o prestup a overiť podpis, doložiť kópiu pôvodnej zmluvy a vaša nová DDS sa postará o všetku administratívu. V prípade, že sa tak rozhodnete vykonať do roka od uzatvorenia pôvodnej zmluvy, bude vám účtovaný poplatok vo výške 5% z hodnoty účtu. Keď ale prestúpite neskôr, nemusíte platiť.
Taktiež je možné zmeniť pomer fondov v rámci jednej DDS, takáto zmena je vždy bez poplatkov.

Vyplácanie z tretieho piliera

Pri vyplácaní doplnkového dôchodku treba rozlišovať dve situácie.

Ak ide o starobný dôchodok, účastník musí dosiahnuť obdobie doplnkového dôchodkového sporenia určené dávkovým plánom, ktoré nesmie byť kratšie ako 10 rokov a zároveň aj potrebný vek určený dávkovým plánom, ktorý nesmie byť nižší ako 55 rokov.

V prípade doplnkového výsluhového dôchodku je minimálne obdobie sporenia znížené na 5 rokov a potrebný vek na 40 rokov.

Doplnkový dôchodok je za určitých podmienok možné vyplatiť aj jednorazovo. O takéto jednorazové vyrovnanie je potrebné požiadať. Dôvodom môže byť zrušenie vášho doplnkového dôchodkového fondu alebo DDS, ďalej ak poberáte invalidný dôchodok, na ktorý vám vznikol nárok po uzatvorení účastníckej zmluvy pre pokles schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť o viac ako 70 %, alebo ak suma, ktorú máte našetrenú nedosiahne dvojnásobok priemernej mzdy na Slovensku.

Tretí pilier je ideálnym nástrojom sporenia na dôchodok, v prípade ak vám zamestnávateľ poskytuje benefit vo forme príspevkov. V takom prípade ide o peniaze navyše, ktoré budú príjemným prilepšením vo vašom dôchodkovom veku. Ideálne nastavenie fondov je kľúčovou podmienkou pre vyhovujúce zhodnotenie vašich úspor. Je pre to potrebné zodpovedne a racionálne zvážiť všetky dostupné možnosti a vybrať si ideálnu investičnú stratégiu pre vás.

Čo ak zamestnávateľ neposkytuje príspevok do tretieho piliera?

Tento zamestnanecký benefit poskytujú väčšinou pre svojich zamestnancov na Slovensku veľké korporácie, ktoré zamestnávajú veľa ľudí. Preto väčšina ľudí na Slovensku tento príspevok od zamestnávateľa nemá ako využiť. V takomto prípade existujú efektívnejšie, flexibilnejšie a rentabilnejšie formy sporenia resp. investovania na zabezpečenie solídneho príjmu na dôchodku ako je 3. pilier. O tom však až nabudúce.

Čo všetko treba vedieť o druhom pilieri?

od Phinance | máj 15, 2020 | Financie, Starobný dôchodok

Takmer 1,6 milióna Slovákov si sporí na dôchodok pomocou druhého piliera. 60% z nich však stále investuje len do konzervatívnych dlhopisových fondov. Ako funguje druhý pilier a prečo sa oplatí doňho vstúpiť? Ako efektívne zvoliť fondy tak, aby prinášali, čo najväčší zisk?

Čo je druhý pilier a koho sa týka?

Druhý pilier alebo starobné dôchodkové sporenie je spôsob finančnej prípravy na starobu. Vstúpiť doň môže každá fyzická osoba pred dovŕšením 35 rokov, ktorej aspoň raz vzniklo dôchodkové poistenie (I. pilier).

Ak sa rozhodnete sporiť si v druhom pilieri, podpíšete účastnícku zmluvu, vami vybranou dôchodkovou správcovskou spoločnosťou (DSS). Sociálna poisťovňa jej potom každý mesiac podstúpi 5,25% z celkového 18 % odvodu na starobné zabezpečenie. Každým rokom sa pritom pomer odvodu mení – príspevok do druhého piliera sa medziročne zvyšuje o 0,25%. Znamená to, že v roku 2024 poputuje do druhého piliera až 6% z povinných odvodov, zatiaľ čo do sociálnej poisťovne 12%.

Na rozdiel od I. piliera, ktorého financie sú kolektívnym majetkom spravovaným Sociálnou poisťovňou, sú peniaze odvedené do 2. piliera uložené na osobnom dôchodkovom účte a sú výhradne majetkom sporiteľa. Z toho vyplýva, že po jeho smrti pripadnú tieto peniaze určeným osobám, alebo budú predmetom dedenia. Nezáleží pri tom, či sporiteľ už poberal dôchodok, alebo bol v sporiacej fáze.

Na váš osobný dôchodkový účet je možné posielať aj dobrovoľné príspevky mimo percenta z odvodov. Ak teda máte peniaze navyše, môžete ich investovať aj do DSS. Ak vám však dovoľuje mesačný rozpočet investovať peniaze navyše, existujú flexibilnejšie a lacnejšie formy investovania, ktoré prinesú vyšší výnos.

Prečo sa oplatí vstúpiť do druhého piliera?

Demografické údaje hovoria jasne – populácia starne. Do roku 2070 bude podľa prognóz na jedného dôchodcu pripadať len 1,5 pracujúceho občana, zatiaľ čo dnes je to viac ako 3.
Miera náhrady – pomer priemerného starobného dôchodku k priemernej mzde bude teda omnoho nižšia ako je tomu v súčasnosti.

Momentálne je miera náhrady na úrovni približne 42%. V roku 2070 bude na úrovni približne 25%. Čiže príspevok od štátu bude len na úrovni 25% z príjmu.
Je preto viac ako pravdepodobné, že dôchodkový systém nebude fungovať tak, ako ho poznáme teraz, a je dobré zabezpečiť sa aj alternatívne pomocou druhého piliera.

Druhý pilier v závislosti od zvolených fondov produkuje zaujímavé výnosy. Realita je však taká, že väčšina Slovákov investuje konzervatívne, a tým sa pripravujú o potenciálne zisky a vyšší príjem v penzii.

Investičné fondy. Boja sa Slováci riskovať?

Pri sporení prostredníctvom 2. piliera si vyberáte zo 4 fondov, v ktorých sa budú vaše peniaze zhodnocovať. Máte na výber z rôznych druhov fondov, ktoré sú charakteristické rozdielnou výnosnosťou, ale aj odlišnou mierou rizika. Fondy môžete aj kombinovať, v takom prípade však platí, že jeden z fondov musí byť garantovaný.

Garantovaný dlhopisový fond
Je charakteristický stabilným vývojom. Je určený najmä pre tých ktorí uprednostňujú nízku mieru rizika, a teda pre ľudí krátko pred dôchodkom. Práve kvôli jeho stabilite sa postupne pred dosiahnutím dôchodkového veku celý objem vašej investície presúva na garantovaný dlhopisový fond.

Zmiešaný fond
Tvoria ho rozdielne aktíva, najviac zastúpené sú akcie a dlhopisy. Je vhodný pre tých, ktorým nevyhovuje zvýšené riziko akciového alebo indexového fondu, ale ani nízka výkonnosť dlhopisového fondu.

Akciový fond
Prináša zaujímavé výnosy, ale taktiež vyššie riziko. Investícia doňho je vhodná pre tých, ktorí majú do dôchodku ešte dostatok času a sú tak ochotní akceptovať výkyvy hodnoty dôchodkovej jednotky.

Indexový fond
Poskytuje najzaujímavejšie výnosy, je však spojený s väčšími výkyvmi a teda aj väčšou mierou rizika. Je pre to vhodný najmä pre mladých ľudí, ktorí môžu mať z dlhodobého hľadiska veľmi zaujímavé výnosy dosahujúce dvojciferné hodnoty.

Vývoj jednotlivých fondov VÚB Generali dôchodková správcovská spoločnosť, a.s. (zdroj:NBS)

• Akciový fond
• Zmiešaný fond
• Dlhopisový fond
• Indexový fond

Vyplácanie dôchodku z druhého piliera

Po ukončení sporiacej fázy existuje viacero možností vyplácania dôchodkov.

Starobný dôchodok
Je vyplácaný po dosiahnutí dôchodkového veku.

Predčasný starobný dôchodok
Vyplácaný, ak má sporiteľ nárok na výplatu predčasného starobného dôchodku z I. piliera.

Pozostalostné dôchodky
Slúžia na zabezpečenie vdovy alebo vdovca, či siroty v prípade smrti sporiteľa.

Výnos z investovania
Nie je dôchodkom. Vypláca sa tomu, kto dosiahol dôchodkový vek, ale nepožiadal o dôchodok z druhého piliera a v zmluve o dôchodkovom sporení si dohodol vyplácanie výnosu z investovania.

Zabezpečte si dostatočný dôchodok

V dôsledku demografického vývoja v kombinácií so zastropovaním dôchodkového veku je zrejmé, že štát v budúcnosti nebude schopný zabezpečiť taký dôchodkový systém, aký poznáme dnes. Spoliehať sa len na prvý pilier je preto nedostatočné. Odborníci odporúčajú využiť ideálne všetky tri piliere dôchodkového systému, a tak minimalizovať riziko a zabezpečiť si dostatočnú penziu.

Ak sa rozhodneme pre druhý pilier, sme len v polovici cesty. 60% Slovákov rozmýšľa konzervatívne a investuje do málo výkonných dlhopisových fondov a pripravujú sa tak o profit. Napriek tomu sa stále viac a viac mladých Slovákov rozhoduje pre zmiešané alebo indexové fondy s vyššou výkonnosťou. Z dlhodobého hľadiska sa týmto spôsobom aj napriek ich dynamickej charakteristike dajú dosahovať väčšie výnosy. Preto odporúčame využiť poradenstvo v otázke dôchodkov, nakoľko na Slovensku stále existuje u ľudí mnoho nedostatkov v zabezpečovaní svojej penzie.

Dôchodkový systém doma a vo svete. Kto sa o nás postará?

od Phinance | máj 7, 2020 | Financie, Starobný dôchodok

Nárast priemerného veku obyvateľstva je pre jednotlivé štáty a ich ekonomiky veľkou výzvou. Populácia starne, inými slovami počet pracujúcich občanov na jedného dôchodcu klesá. V kombinácii s ústavným zastropovaním dôchodkového veku a nižším potenciálom rastu zamestnanosti znamená starnutie obyvateľstva výrazné ohrozenie stability dôchodkového systému a verejných financií.

Na to, aby dôchodkový systém nie len dobre fungoval, ale bol aj dlhodobo udržateľný, je potrebné nájsť rovnováhu medzi potrebami jednotlivca a záujmami štátu. Dobrý dôchodkový systém musí byť adekvátny pre ľudí, a zároveň ekonomicky udržateľný. Ako je na tom Slovensko, a od ktorej krajiny by sme si mali brať príklad?

Starneme rýchlejšie

Podľa prognóz európskej komisie sa pomer počtu ľudí nad 65 rokov k počtu ľudí v produktívnom veku zvýši z aktuálnych 24,5% na 60 percent. Budeme teda svedkami výraznej zmeny štruktúry obyvateľstva. Netýka sa to pritom iba Európy, naopak, rastúci trend avizujeme celosvetovo. Dôležitým ukazovateľom v prípade starnutia obyvateľstva je tzv. old-age dependency ratio, teda podiel obyvateľov v dôchodkovom veku. Jeho predpokladaný vývoj môžeme sledovať na nasledujúcom grafe.

(zdroj : Eurostat)

Starnutie obyvateľstva je z globálneho hľadiska zapríčinené dvoma hlavnými faktormi, a to neustále klesajúcou pôrodnosťou a zvyšujúcou sa priemernou dĺžkou ľudského života.

Zastropovanie dôchodkov a miera náhrady.

Na konci marca minulého roka schválil parlament zastropovanie dôchodkového veku na 64 rokov. Na tejto hranici sa ustáli v roku 2024, a to medziročným zvyšovaním o dva mesiace. Fixne stanovená hranica dôchodkového veku, nezohľadňujúca vývoj zamestnanosti ani priemerný vek dožitia však nie je taká ideálna, ako sa na prvý pohľad zdá, a môže znamenať nefungujúci sociálny systém v budúcnosti.

Významným faktorom, porovnávajúcim výšku priemernej starobnej penzie a priemernej mzdy je tzv. miera náhrady. Zatiaľ čo v roku 2013 tvorila priemerná penzia viac ako 47% z priemernej hrubej mzdy, dnes už predstavuje len približne 44 – percentný podiel.

Podľa Ivana Švejnu, bývalého štátneho tajomníka ministerstva práce a sociálnych vecí sa miera náhrady z prvého piliera môže v budúcnosti ešte viac znížiť. „Je to jediný spôsob, ako udržať vybilancovanie dôchodkového systému,“ povedal.

„Vzhľadom na demografický vývoj na Slovensku nebude štát v budúcnosti schopný zabezpečiť primerané dôchodky z I. piliera. Uvedomuje si to i slovenská vláda, ktorá okrem vstupu do II. piliera, podporuje aj dobrovoľné dôchodkové sporenie v III. pilieri,“
hovorí Martin Višňovský, prezident Asociácie DDS.

Tri piliere ako záruka dostačujúceho dôchodku

Zo všetkých vyššie spomenutých faktorov teda vyplýva , že štát nebude v budúcnosti schopný udržiavať dôchodkový systém na takej úrovni, ako je tomu dnes. Odborníci preto odporúčajú využívať všetky tri piliere dôchodkového systému.

Ak predpokladáme, že dôchodok z prvého piliera bude v budúcnosti predstavovať len tretinu priemernej mzdy, zvyšok si človek musí nasporiť sám v súkromných pilieroch. Tie prestavujú ideálny spôsob, ako si zabezpečiť dostačujúci dôchodok, a taktiež poskytujú rozumné rozloženie rizika.

Holandsko vedie. Dobré dôchodky majú v Dánsku, ale aj v Austrálii.

Spoločnosť Mercer každoročne zostavuje rebríček krajín s najlepšími dôchodkovými systémami. V roku 2019 viedlo už druhý rok za sebou Holandsko. Dôchodkový systém tam tvoria dva hlavné piliere, pričom prvý je tzv. paušálny verejný systém a druhý je zamestnanecký. Holanďania ale k svojmu dôchodku pristupujú zodpovedne, prvý pilier tak predstavuje iba 32% z priemerného dôchodku. Ak by sme si od Holandska chceli vziať príklad, tak včas myslíme na svoju penziu, a nespoliehame sa iba na povinný prvý pilier.

Kľúčom k dostačujúcemu dôchodku je teda individuálny, dobre nastavený dôchodkový systém s rozloženým rizikom.

Pristupujme teda k vlastnému dôchodku zodpovedne, a čo je dôležité, začnime včas.

Čoskoro sa vám ozveme s článkom o 2.pilieri, v ktorom sa dočítate jeho výhody, špecifiká a ako ho správne nastaviť.

Zdroje: Trend.sk, Finance.sk, Investopedia.com, Mercer.com, Aktuality.sk, Ineko.sk, Statdat.statistics.sk, Pravda.sk.

Obrázok: Adobe Stocks licence
Graf: Eurostat

Hypotéka bez vybranej nehnuteľnosti

od Phinance | apr 28, 2020 | Financie, Financovanie bývania

Chcete vlastné bývanie, no nemáte vybranú konkrétnu nehnuteľnosť? Zariaďte si hypotéku v predstihu a bývajte akonáhle si vyberiete váš budúci domov.

Počuli ste už o možnosti mať schválenú hypotéku skôr ako si nájdete nehnuteľnosť?

Na trhu s hypotekárnymi úvermi sa nachádza množstvo produktov s rozdielnymi špecifikáciami, ktoré majú za úlohu vyhovieť požiadavkám širokého spektra klientov. Výber správnej hypotéky, ktorá bude najlepšie zodpovedať vašim požiadavkám je významným krokom, ktorý si vyžaduje dôkladné zváženie. Predsa len, bude vašim záväzkom na desiatky rokov. Jednou z možností je aj hypotekárny úver na nešpecifikovanú nehnuteľnosť.

Za normálnych okolností môže byť proces kúpy nehnuteľnosti dlhým a vskutku nepríjemným procesom. Výber vášho budúceho domova je pritom len začiatkom cesty, na konci ktorej vám bude vybraná nehnuteľnosť patriť. Medzitým bude treba vybaviť hypotéku, čo je spojené s množstvom formalít a predkladaním dokumentov k účelu úveru, či dokladovanie vášho príjmu. Aby toho nebolo málo, na záver vás čaká kataster, teda ešte viac dokumentov a v neposlednom rade správny poplatok 66 eur. Dá sa to však aj inak.

Je hypotéka na nešpecifikovanú nehnuteľnosť pre vás?

Ak viete, že chcete vlastné bývanie, ale nie ste rozhodnutí pre konkrétny byt či dom, máte možnosť vybaviť si hypotéku v predstihu. Na výber konkrétnej nehnuteľnosti máte pritom až 6 mesiacov od schválenia úveru, počas ktorých máte istotu, že banka vám úver poskytne v plnej sume pri nezmenenej úrokovej sadzbe, a to aj v prípade, že váš príjem klesne.

V praxi to znamená, že banka vám na základe vášho momentálneho príjmu schváli hypotéku ešte pred tým, ako sa rozhodnete nehnuteľnosť kúpiť. Týmto spôsobom vám zaručí, že akonáhle sa rozhodnete pre konkrétne bývanie, financovanie máte vyriešené.

Výrazne sa tak urýchli celý proces nadobudnutia nehnuteľnosti. Okrem toho budete mať dostatok času zorientovať sa v trhu s nehnuteľnosťami aj vo vlastnej finančnej situácii – uvidíte, či cena bývania zodpovedá vašim možnostiam alebo treba hľadať ďalej. Táto možnosť je teda vhodným riešením aj pre mladých ľudí plánujúcich osamostatniť sa.

Aké ďalšie výhody získate?

Okrem istoty maximálnej výšky úveru a nezmenenej úrokovej sadzby za vás vybavíme kataster, a tak vás odľahčíme od množstva papierov a hodín strávených vybavovaním.
Navyše budete oslobodení od správneho poplatku vo výške 66€ – banka ho zaplatí za vás.

Nemusíte teda nič viac riešiť. Hypotekárny úver na nešpecifikovanú nehnuteľnosť je teda vhodným riešením ak nechcete strácať čas a chcete bývať, čo najskôr. Poskytne vám taktiež istotu a dostatok času na rozhodovanie.

V prípade že potrebujete poradiť s výberom, či vybavovaním hypotéky, neváhajte nás kontaktovať . Bude Vám pridelený osobný hypošpecialista.

Odklad splátok na spotrebných úveroch, hypotékach, podnikateľských úveroch a leasingoch

od Phinance | apr 24, 2020 | Financie, Financovanie bývania

Legislatíva v súvislosti s koronavírusom umožňuje odklad splátok fyzickým osobám aj podnikateľom. Zákon Lex korona sa týka aj nebankoviek a leasingových spoločností. Pre koho je táto možnosť primárne určená? Aké sú kritéria na odklad splátok vašich úverov?

Spotrebné úvery a hypotéky

Občania majú v súvislosti s koronavírusom podľa platnej legislatívy právo na odklad splátok úveru o najviac 9 mesiacov v prípade, že sa jedná o úver poskytovaný bankou. Zákon Lex korona tiež zahŕňa úvery poskytované nebankovými subjektami.
Nebankovky a leasingové spoločnosti sú povinné poskytnúť žiadateľovi odklad splátok o 3 mesiace s následnou možnosťou predĺženia o ďalšie 3 mesiace.

Fyzické osoby nie sú povinné dokladovať príjem ani predkladať vyhlásenie o finančnej situácií klienta. Z toho vyplýva, že o odklad môže požiadať ktokoľvek, bez ohľadu na životnú situáciu, v ktorej sa nachádza.

Zákon o odklade splátok úveru sa vzťahuje aj na leasing, pokiaľ je Vaša leasingová zmluva označená ako zmluva o spotrebiteľskom úvere.

V prípade hypotekárnych úverov je tiež možné bezplatne požiadať o úplný odklad splátok. Ak sa rozhodnete odložiť splácanie, podľa zákona Lex korona to nebude mať vplyv na vašu bonitu, teda nebudete mať negatívny záznam v úverovom registri.

Je dôležité poznamenať, že o odklad splátok bude možné požiadať iba jeden krát, je preto na zvážení každého klienta, kedy, a či vôbec sa tak rozhodne vykonať.

Ako možno požiadať o odklad?

Podnikateľské úvery

Živnostníci, rovnako ako malé a stredné podniky majú zo zákona právo požiadať o odklad splátok úveru o maximálne 9 mesiacov. Jedná sa o podniky, ktoré majú do 250 zamestnancov, ročný obrat do 50 mil. € alebo ich celková ročná súvaha nepresiahne 43 mil. €.

Nemusí sa pritom jednať len o úver poskytnutý bankou – o odklad splátok možno požiadať aj iného poskytovateľa úveru, napríklad nebankovku či leasingovú spoločnosť. V takomto prípade je však doba odkladu znížená na maximálne 3 mesiace s možnosťou rozšírenia o ďalšie 3 mesiace, čiže spolu na 6 mesiacov, rovnako ako pri úveroch poskytovaných fyzickým osobám.

Právo na odklad majú tí podnikatelia, ktorí sa v dôsledku pandémie COVID-19 dostali do omeškania so splácaním úveru, alebo im takéto omeškanie reálne hrozí. Dlžník však nesmie byť v omeškaní so splácaním dotknutého úveru dlhšie ako 30 kalendárnych dní pred podaním žiadosti o odklad a tiež nesmie byť v omeškaní so splácaním iného úveru od toho istého veriteľa vo výške dlžnej sumy 100€ a viac k 29. februáru 2020.

Je odklad výhodný?

Aj keď odklad splátok môže vyzerať lákavo v každej situácií, v ideálnom prípade by mal byť až poslednou možnosťou.
Výhodný môže byť vtedy, ak žiadate o odklad splátok preventívne z dôvodu vytvorenia väčšej rezervy. Ak by ste vyplatili mimoriadnu splátku z ušetrených peňazí za daných 9 mesiacov, vtedy je preplatenie úveru zanedbateľné.

Ďalší rozumný dôvod môže byť v prípade, ak chcete odložiť splátky na lacnom úvere a dávať mimoriadne splátky do drahších úverov.

Pri odklade splátok však existujú určité úskalia, ktoré si treba uvedomiť

1. Posudzovanie odkladu splátok z pohľadu interných ratingov bánk je nejasné – môže klienta do budúcna poškodiť na obdobie minimálne 5 rokov, počas ktorých bude odklad v úverovom registri (v danej banke aj na dlhšie)

2 .Klient sa vzdáva možnosti refinancu úveru a konsolidácie úveru s ďalšími úvermi bez dokladovania príjmu po dobu odkladu a ďalších minimálne 12 mesiacov kedy bude platiť plnú splátku úveru – zvážiť hlavne pri SZČO, podnikateľoch a špecifických príjmoch
3. Aj pri zamestnancoch, ktorí sa straty príjmu neboja je riziko, že nebudú vedieť využiť všetky benefity čistého refinancu (napr. v Prima banka má momentálne benefit preplatenia poplatku za vyplatenie druhého úveru iba klient, ktorý sa schvaľuje „automatom“)

4. Psychológia klienta – akonáhle si od platenia odvykne platiť, môže minúť peniaze na zbytočnú spotrebu a celý odklad sa mu z dlhodobého pohľadu veľmi predraží

Ako teda môžete vnímať možnosť odkladu splátok?

Zákon upravujúci odklad splátok počas pandémie koronavírusu má za úlohu chrániť tých, ktorí nie sú schopní splácať svoje úvery a hrozí im pokles životnej úrovne alebo neschopnosť podnikať.
Existujú alternatívne riešenia, ako napríklad individuálna dohoda s bankou na znížení úrokovej sadzby, predĺženie splatnosti úveru alebo refinancovanie, ktoré vám môžu zabezpečiť výhodnejšie podmienky splácania.
Pokiaľ aj napriek tomu zvažujete, aké kroky podniknúť, a či je odklad splátok tým správnym riešením pre Vás, naši špecialisti vám radi poradia.