Financie | Phinance

Novy hráč medzi hypotekárnymi stálicami

od Phinance | jún 5, 2017 | Financie, Financovanie bývania

Novým hráčom na hypotekárnom trhu je Poštová banka. Hoci naskakuje už do rozbehnutého vlaku jarných úrokových akcií, verí vo svoj úspech.

Finančníci z J&T, ktorým banka patrí, ponúkajú úrok na úvere na bývanie na úrovni 1,45 %, čo medzi aktuálnymi ponukami nepredstavuje ten najvýhodnejší úrok. Svoju konkurencieschopnosť chce poštová banka ale presadiť cez zníženie úroku na úroveň 0,725 %, čo by už bola bezkonkurenčná ponuka. Zníženie úroku na tak nízku úroveň je možné vďaka úsporám.

Generálny riaditeľ Poštovej banky, Andrej Zaťko hovorí, že model, ktorý teraz prezentuje, je už zaužívaný vo Veľkej Británii, ale aj v susednom Česku. Jedná sa o zníženie úroku započítaním úspor. Aby sme to lepšie pochopili, ak by ste si chceli zobrať hypotéku vo výške 100-tisíc a v banke by ste dlhodobo nasporili 50-tisíc , dôjde k zníženiu úroku na 0,725%.

V banke sa nemusí jednať o jeden konkrétny účet. Môže ísť o účet príbuzných, alebo kamarátov, či známych. Výhodou je, že peniaze sa neviažu a v prípade potreby sú voľne na vybratie. V tom prípade treba rátať s tým, že dôjde aj k zmene úroku. Zaťko podotýka, že splátka sa bude prepočítavať každodenne a úrok na mesačnej báze bude prekalkulovaný na základe výšky sporenia.

Tieto sporiace účty však budú neúročne. Zisky budú nulové. Primárnym cieľom je len znižovanie úroku na hypotéke.

Tým, že produkt ponúka možnosť kombinovať sporenia viacerých ľudí, otvára sa možnosť prilákania nových klientov. Tu do hry vstupuje cross selling – nalákanie nových zákazníkov na iné produkty. Hoci podľa riaditeľa Poštovej banky to nie je prioritný zámer, ale napriek tomu žiadna banka nepohrdne ďalšími klientami.

Poštová banka sa doteraz špecializovala na iný druh úverov, konkrétne spotrebné. Tohtoročný február bol v ponuke spotrebný uver s nulovým úrokom. Tento krok zdôrazňuje to, že konkurenčný boj medzi bankami je naozaj tvrdý a aj týmto spôsobom si banky snažia rozšíriť klientelu.

Na tvrdý boj reagujú aj ostatné banky. Napríklad UniCredit bank ponúka pri trojročnom fixe úrok od 0,99 % s plným cross-sellom. Samozrejme s narastajúcou časovou fixáciou narastá aj úrok. Pri 5-ročnej fixácii ponúka banka 1,19 %, pri 7-ročnej 1,39 % a pri 10-ročnej 1,69 %.

Pay as you go, kto zaplatí váš dôchodok?

od Phinance | máj 31, 2017 | Financie, Lifestyle, Starobný dôchodok

Podstatu systému sociálneho poistenia na Slovensku nájdeme v pracovni pruského kancelára, ktorý sa takýmto spôsobom snažil umlčať hlasy robotníkov vyzývajúce k revolúcii proti buržoáznym vykorisťovateľom. A to v dobe, kedy bol tvar demografickej krivky úplne iný ako dnes.

V čase, keď sa na území dnešného Slovenska utvárali prvé spolky združujúce zväčša nekvalifikovaných robotníkov na profesijnom základe, poskytujúce len veľmi chabé garancie ochrany, nemecké zákonodarstvo systematicky budovalo sústavu sociálnej ochrany pre najnižšie vrstvy obyvateľstva. Hoci v priebehu nasledujúcich desaťročí bolo potrebné prispôsobovať ju aktuálnym ekonomickým a hospodárskym pohybom, jej kľúčové prvky ostali zachované dodnes. Daný model sociálnej starostlivosti, podľa navrhovateľa označovaný ako Bismarckov, prevzalo napr. Belgicko, Francúzsko, Rakúsko, Japonsko, Česká republika a v neposlednom rade tiež Slovensko. Bismarckov model sociálneho poistenia zahŕňa zárobkovo činné osoby, ktorých mzdy sú sčasti využívané na jeho financovanie. Sociálna ochrana je tak založená na príspevkoch, odstupňovaných podľa príjmov poistených osôb.

Systém štátneho dôchodku zaviedol Otto von Bismarck v roku 1889. Aj keď sa odvolávame, že využívame Bismarckov zavedený systém, v skutočnosti medzi nimi nie je skoro žiadna podobnosť. Systém železného kancelára Bismarcka bol založený na princípe, že odchod do dôchodku bol nastavený vekom 70 rokov. Ako veľký paradox vyvstáva priemerný vek danej doby a to 46 rokov. To znamenalo v praxi, ak ste sa náhodou aj dožili dôchodkového veku 70 rokov, reálne ste sa z dôchodku tešili len niečo okolo 5 ďalších rokov. Ak to budeme chcieť aplikovať na súčasne podmienky Slovenska, ( priemerný dôchodkový vek je 62 rokov a priemerná dĺžka života 76 rokov) vyjde nám nasledujúci údaj – odchod do dôchodku by bol až 85 rokov. Čím by sa asi základná myšlienka akejsi dôstojnej jesene života totálne stratila.

Teraz k tomu pridáme trošku praxe v podmienkach Slovenskej republiky. Sociálna poisťovňa spravuje verejný penzijný fond, kde prispievajú ekonomický aktívni obyvatelia, zamestnávatelia a štát. Čo ako celok vytvára systém I. piliera. Sociálna poisťovňa prerozdeľuje peniaze medzi súčasných dôchodcov, a tým dochádza k medzigeneračnému transferu peňazí. Problém súčasného systému je ten, že vzhľadom k aktuálnemu stavu Sociálna poisťovňa nedokáže vytvárať žiadne finančné rezervy, to znamená, že všetko čo sa vyberie, okamžite sa rozdelí. Z toho vzniká aj výraz PAY AS YOU GO, čiže priebežné financovanie dôchodkového systému.

Nota bene I. pilier znamená, že štát Vám tvrdí, že keď vy dosiahnete dôchodkový vek, tak štát zabezpečí dostatočný výber peňazí, aby Vám mal z čoho Váš zaslúžený dôchodok vyplatiť. Otázka výšky dôchodku ostáva na rozhodnutí parlamentu a teda hlavne vlády a jej priorít. Ak sa obzrieme trochu viac na západ, tam to pochopili politické elity už pred niekoľkými desaťročiami.

Preto dôrazne apelujeme na našich klientov, aby sa spoliehali v otázke svojho dôchodku iba sami na seba.

Hypotéka pre mladých: načo si dávať pozor

od Phinance | máj 30, 2017 | Financie, Financovanie bývania

Od začiatku mesiaca platí nová hranica maximálneho príjmu na príspevku pre mladých. Strop pre aktuálny kvartál je nastavený vo výšky 1287 €. Stáva sa teda dostupnejším pre ľudí s vyšším príjmom v minulom roku.

Pravidlá pre získanie štátneho príspevku pre mladých sa dajú zhrnúť do 3 bodov:

• vek do 35 rokov, respektíve podanie žiadosti najneskôr v deň 35. narodenín

• hrubý príjem za predchádzajúci rok nesmie presiahnuť 1,3 násobok priemernej mzdy v SR (v prípade manželov 2,6 násobok) za 2 kalendárne štvrťroky v predchádzajúcom období, v ktorom bola podaná žiadosť, aktuálne je to teda posledný kvartál 2016

• účel úveru je kúpa, výstavba alebo rekonštrukcia nehnuteľnosti (byt, dom) určenej na bývanie

Význam štátneho príspevku pre mladých je podporiť realizáciu vlastného bývania (zákon však neurčuje počet priznaných príspevkov, pokiaľ sú splnené vyššie spomínané podmienky). Podpora sa realizuje 3 % zľavou z úrokovej sadzby (2 % štát a 1 % banka) na časť úveru do 50 000 €, alebo do 70 % hodnoty nehnuteľnosti, na prvých 5 rokov splácania úveru. Zvyšok úveru je za štandardných podmienok banky.

Úskalie spočíva práve v tom, že banky si vykladajú spôsob uplatnenia príspevku po svojom. V súčasnej praxi sú používané 3 aplikácie rôznych výkladov.

1. Klient platí banke plnú anuitnú splátku pred znížením o 3 %. Banka mu na účet vracia rozdiel medzi anuitnou splátkou pred znížením a anuitnou splátkou po znížení. Klient platí istinu ako keby mal úver s úrokovou sadzbou pred znížením. (ČSOB, SLSP).

2. Klient platí banke anuitnú splátku po znížení o 3 % . Istina sa spláca ako keby mal úver úrokovú sadzbu zníženou o 1 % zo strany banky, zníženie úrokovej sadzby o 2 % zo strany štátu sa prejaví iba na znížení splátky (Prima, UniCredit, VÚB).

3. Klient platí banke anuitnú splátku podľa úroku zníženého o 3 % a podľa tohto úroku sa mu vyrátava aj splácanie istiny (OTP, Tatra).

Ďalším úskalím je umelo navýšený základný úrok na hypotéke, a až následne uplatnenie štátneho príspevku. Takto zvýšený úrok predražuje tú časť hypotéky, ktorá je bez štátneho príspevku. Výrazný rozdiel pri väčších hypotékach.

V neposlednom rade, pokiaľ by ste sa rozhodli vyplatiť úver so štátnym príspevkom, alebo refinancovať do inej banky pri aktuálnych úrokových sadzbách do 4. roku od priznania príspevku, budete musieť vrátiť príspevky za celé obdobie.

Nedostatok času na zisťovanie podmienok, neodbornosť personálu v bankách a nesprávne odhadnutie situácie môže viesť k preplateniu úveru aj o niekoľko tisíc eur!

Ak plánujete žiadať o hypotéku so štátnym príspevkom pre mladých, neváhajte sa obrátiť na odborníkov, ktorý Vám pomôžu zorientovať sa, porovnať dostupné ponuky bánk a vybaviť výnimky, vďaka ktorým nepreplatíte zbytočne viac.

Tulipán nad zlato?

od Phinance | máj 24, 2017 | Ekonomika, Financie, Investovanie

Jeden z najväčších pádov na burze vo svete spôsobila typická ľudská vlastnosť – chamtivosť. Hodnota tulipánu bola v hodnote ročného platu a nasledujúca kríza sa stala prvou nafúknutou bublinou na svete.

Pred vyše 400 rokmi bolo Holandsko dejiskom jednej z najohromujúcejších udalostí svetových trhov. Ceny tulipánov boli umelo nafúknuté do takých výšok, že to spôsobilo jeden z najabsurdnejších a najslávnejších krachov v burzovej histórii.

Pestovanie tulipánov v Holandsku sa začalo koncom 16. storočia. Bolo to obdobie ekonomického rozkvetu. Holandsko obchodovalo aj s Ďalekým východom. Rast obchodu bol permanentný, čím priamo úmerne narastal aj príjem obyvateľstva.

Obľúbenosť tulipánov rástla a postupne sa začali šľachtiť do rôznych farebných odtieňov. Od toho už nebolo ďaleko k tomu, aby sa z nich stal obchodný artikel. Došlo k postupnému nárastu cien a z tulipánov sa stala luxusná položka. O storočie neskôr si šľachtené druhy mohli dovoliť kúpiť len najbohatší, keďže ich cena rástla raketovou rýchlosťou.

Cena tulipánovej cibuľky sa rovnala hodnote menšieho domu. Ako sa to stalo? V tomto období cibuľky napadol vírus. Sila a životnosť tulipánov neboli oslabené. Zato došlo k efektu mramorového sfarbenia a zvlneniu okraja lupeňov. Dopyt po týchto tulipánov s ich atypickým vzhľadom výrazne stúpol.

Vzhľadom na obmedzenú dostupnosť sa k cibuľkám bolo komplikované dostať. Nárast cien spôsobil, že ľudia boli ochotní zaplatiť za jedinú cibuľku priemerný ročný plat. Vzhľadom na obrovský dopyt prepukla panika, všetky vrstvy obyvateľstva sa snažili dostať k cibuľkám. Niektorí predali celý svoj majetok, len aby sa dostali k tejto unikátnej komodite.

Pri takomto obrovskom dopyte bolo len otázkou času, kým sa začalo s tulipánmi obchodovať na burze. V tomto období sa začali uzatvárať forwardy, ktoré sa zvyčajne považujú za špekulácie. Je to druh derivatívneho obchodu, ktorý záujemcovia uzatvárali do budúcnosti, na nasledujúci nákup v tom čase tulipánov, ktoré reálne ešte neexistovali.
Bohatí kupovali cibuľky ako symbol svojho statusu. Ti z nižších vrstiev zase dúfali v zbohatnutie zo špekulácií. A potom jeden februárový deň roku 1637 došlo k nečakanému burzovému prepadu a tulipány zo dňa na deň nemali žiadnu hodnotu. Ľudia, ktorí zaplatili celý svoj majetok za cibuľky zrazu vlastnili komoditu skoro s nulovou hodnotou. Touto zlou a nepremyslenou investíciou množstvo ľudí prišlo o celý svoj majetok a stali sa z nich bezdomovci.

Preto je dobré, ak si necháte vo Vašich investíciach poradiť od špecialistov, ktorí poznajú a sledujú trh a jeho možnosti. Predsa len, dnes už nejde o cibuľky.

Novým hitom investovania je zrejúca whisky!

od Phinance | máj 10, 2017 | Financie, Investovanie

Whisky prekonáva hlavné akciové indexy v Európe a Japonsku, zatienil ju iba americký index Standard & Poor’s

Istý Nigel Isherwood mal výrazne obavy ohľadom celosvetového finančného systému. Povedal si, že verí len v alkohol a tak sa dal od polky minulého roku na kúpu whisky, ktorá zreje v dubových sudoch s objemom 200 litrov. Burza, ktorá ponúka tieto služby sídli aj v Británii.

Netradičná investícia zahŕňa francúzske víno a vzácne kovy. Jeho začiatočný vklad predstavoval 41 000 britských libier. Tento majetok považuje za zábezpeku pred nebezpečenstvom zvýšenia inflácie.

Pre agentúru Bloomberg sa pán Isherwood (50 rokov) vyjadril: „O whisky neviem nič, ale to je mi jedno„. Isherwood žije a pracuje v Austrálii ako športový tréner. Ďalej povedal: „„Viem, že rozloženie kapitálu má vždy zmysel. Zrejúca whisky vyhovuje mojim investičným zásadám.

V súčasnosti za štyridsaťročnú škótsku whisky zaplatíte viac ako 2000 dolárov (1830 eur). K tomu si pridajme fakt, že celosvetová spotreba whisky je na vzostupe. Preto sa tento trh stáva čoraz viac zaujímavý aj pre investorov. WhiskInvestDirect, organizácia ktorá spolupracuje a ponúka možné obchody so sudmi 18 škótskych páleníc uvádza, že za obdobie posledných 8 rokov nastal nárast ceny skoro dvojnásobne v porovnaní s rastom ceny komodít, ako je zlato alebo striebro.

WhiskyInvestDirect bola založená majiteľmi firmy Galmarley z Londýna. Nápad bol jednoduchý. Všetky sudy s whisky môžu prinášať zisk už počas zrenia a tým stimulovať liehovarníkov finančne. Táto spoločnosť už v roku 2003 založila BullionValt, platforma, ktorá zabezpečuje obchody so zlatom a striebrom a v súčasnosti spracováva transakcie v hodnote za viac ako 2 miliardy dolárov.

Predaj whisky na burze bol zahájený v roku 2015. Funguje to tak, že v ponuke sú litre whisky a majitelia finančne pokrývajú ďalšie poplatky za skladovanie. Je teda k dispozícii 24/7.

Najväčším predajcom whisky celosvetovo je pravé Škótsko. A iba whisky vyrobená v tejto krajine môže byť označená ako škótska. Podľa informácii Zväzu škótskej whisky je z krajiny vyvezených viac ako miliarda fliaš ročne. Súčasné zásoby predstavujú okolo 20 000 miliónov sudov zrejúcej whisky. Tá najlacnejšia whisky zreje 3 roky, drahšie odrody môžu zrieť 12 a viac rokov. Z bežne dostupných dubových sudov sa dá vyrobiť až 267 fliaš whisky.

Podľa údajov WhiskyInvestDirect sa cena novo vyprodukovanej whisky zvýšila o 143 percent za posledných 8 rokov. Samozrejme, bez započítania nákladov na skladovanie. V porovnaní so zlatom za rovnakú dobu, ktoré narástlo o 48 percent a striebro o 55 percent, ide o nebývalý nárast. Väčší úspech slávi len americky index Standard & Poor’s, ktorý zaznamenal nárast o 170 percent.

Kotaro Jošizawa, japonsky obchodník hovorí „Whisky je atraktívna investícia„, a dodáva „Keď to porovnám s akciami, môžem povedať, že je to bezpečný majetok,“

Trh, ktorý v súčasnosti predstavuje obchod s whisky je ešte relatívne malý. Jedná sa o 4000 účtov, ktoré otvorili investori. Investícií prebehlo do 3 miliónov litrov, vo výške takmer 10 miliónov libier. Firma je zameraná najmä na britsky trh, až 70 percent zákazníkov je z Británie. V súčasnosti firma expanduje.

Najviac cenená whisky sa vyrába v Japonsku. Problémom ale je, že dopyt prevyšuje ponuku. Už minulý rok sa dovoz zvýšil o 22 percent a predstavoval najvyššie číslo za posledných 14 rokov. Británia je hlavný dodávateľ whisky do Japonska. 62 percent whisky, ktorá je dovezená do Japonska je pravé z Británie. Na druhom a tretom mieste sú USA a Kanada.

„Premeniť veľkoobchodnú whisky na aktívum, do ktorého môžu investovať jednotlivci, je unikátna myšlienka,“ uviedol hlavný analytik maklérskej spoločnosti Fujitomi Kazuhiko Saito. „Povaha whisky – teda že jej hodnota sa zvyšuje s vekom – je úplne odlišná od iných komodít. V tomto zmysle môže priťahovať záujem investorov.“

Prelomové rozhodnutie Najvyššieho sudu! Čelné sklo nemusí mať osobitné pripoistenie!

od Phinance | máj 3, 2017 | Financie, Ochrana majetku

Spory medzi poistencami a poisťovňami trvali dekády. Najvyšší sud rozhodol v prospech poistencov!

Komu z nás sa to už nestalo? Idete po ceste, a od okoloidúceho auta sa odrazí kamienok. Keď zarátame vyššiu rýchlosť, je tu hneď škoda v podobe poškodenia čelného skla. Nasleduje cesta do poisťovne, a kým jedna poisťovňa Vám bez problémov škodu uzná a preplatí už v rámci PZP, druhá poisťovňa škodu neuznáva a vyžaduje špeciálne pripoistenie, ktoré samozrejme občas až neprimerane predraží celkovú poistku. Najnovšie stanovisko Najvyššieho súdu ku škodám spôsobeným na čelnom skle auta vymršteným/odrazeným kameňom stanovuje jasne pravidla.

Doteraz poisťovne využívali argument, že odskočenie kamienka, alebo prípadne iného predmetu na vozovke od kolies iného motorového vozidla sa nepovažuje za škodovú okolnosť, ktorá má pôvod v prevádzke automobilu druhého šoféra (ktorý spôsobí škodu). Viaceré súdy v danej veci rozhodovali, ale väčšinou boli rozhodnutia rozličné a neexistovalo jednotne právne stanovisko.

Najvyšší súd však teraz jednoznačne vyhlásil, že každá poisťovňa danú škodovú udalosť musí preplatiť z PZP.

Najvyšší súd vo svojom stanovisku uvádza nasledujúce: „Nie sú pochybnosti o tom, že samotný pohyb (valivý pohyb kolies) a rýchlosť dopravného prostriedku sú osobitnou a špecifickou vlastnosťou jeho prevádzky. Ak v súvislosti s valivým pohybom kolies dôjde k vymršteniu kameňa, ktorý spôsobí škodu na čelnom skle iného auta, k takejto škode dochádza v súvislosti s prevádzkou motorového vozidla, t. j. s jeho činnosťou a pohybom. Prejavom prevádzky motorového vozidla je v tomto prípade otáčavý pohyb jeho kolies. Aj keď kameň nie je súčasťou motorového vozidla, bez pôsobenia otáčavého pohybu kolies idúceho motorového vozidla by kameň zostal na svojom mieste na ceste a k jeho vymršteniu a vzniku škody by nedošlo. Prevádzka motorového vozidla je teda príčinou vymrštenia kameňa, ktorý nárazom do čelného skla iného motorového vozidla spôsobí škodu.“ A hoci po prvom prečítaní môžete ostať zmätení zbytočnou komplexnosťou a podrobnosťou, je to nevyhnutné, aby žiadna poisťovňa nemohla nájsť právnu skulinu.

Poisťovňa Vám škodu uplatní, ale iba v prípade, že je zistený pôvodca škody, s ktorým je treba vyplniť príslušné tlačivo a hradené to bude z jeho PZP. Nezáleží, či Vaše vozidlo bolo zaparkované, alebo škodová udalosť sa udiala počas jazdy. Stanovisko sa vzťahuje na čelné sklo, zadné, ale aj bočné sklá.

Priatelia, ak sa Vám stane podobná škodová udalosť, spíšte poistnú udalosť s pôvodcom a choďte do jeho poisťovne