Financie | Phinance

Ako správne nastaviť sporenie na dôchodok?

od Phinance | sep 13, 2017 | Financie, Starobný dôchodok

Myslieť na to čo bude o pár rokov je v dnešnej dobe veľmi dôležité. Slováci na svoj dôchodok zvyčajne myslia až tesne pred odchodom do penzie. Prečo je správne sa na jeseň svojho života pripravovať už dnes?

Zoberme si, že priemerná hrubá mzda na Slovensku je 883 EUR a priemerný dôchodok 411,06 EUR. Jednoduchým matematickým prepočtom zistíme, že je to 46% z hrubej mzdy. Budúcnosť však nepočíta so zvýšením percentuálnej náhrady a väčšiu solidaritu môžeme očakávať v prvom pilieri.

Kedy je vhodná doba na začatie sporenia na dôchodok?

Sporiť je vždy najlepšie začať čím skôr. Čím skôr začneme, tým menší bude dopad na mesačný rozpočet. Zoberme si ako príklad 20 ročného človeka, ktorý začína sporiť na svoj dôchodok. Keď si odloží každý mesiac 30 EUR a jeho peniaze sa každý rok zhodnotia o 5%, tak do jeho dôchodku bude mať našetrených 58 000 EUR.

Ak by sa rozhodol šetriť až v štyridsiatke a chcel by dosiahnuť rovnakú cieľovú sumu, tak by musel odkladať až 100 EUR. Najhoršie je však, keď na dôchodok začne niekto myslieť pred svojou penziou a má už do dôchodku iba 5 rokov. Tento vek žiaľ už nepostačuje na zabezpečenie do penzie.

Kam je najlepšie investovať?

Možností je mnoho. Dôležitý je výber správnej voľby, od ktorej závisí akú sumu si našetríme. Za najdôležitejšie kritérium pri výbere vhodného investičného nástroja je doba sporenia. Najčastejšie doba sporenia predstavuje 15 a viac rokov, preto je najlepšie mať väčšinu úspor vložených v akciových fondoch.

Aby sme mali konkrétnejší pohľad na vývoj jednorazovej investície 100 USD do akcií, dlhopisov a peňažného trhu v roku 1985 vieme povedať, že konzervatívna investícia do štátnych pokladničných poukážok, inými slovami do peňažného trhu nestačila ani na pokrytie inflácie. V praxi to znamená, že daná investícia by sa nám znehodnotila. Vkladné knižky, sporiace účty a termínované vklady by v danom prípade pravdepodobne skončili ešte horšie, pretože sú na dlhé investičné horizonty úplne nevhodné.

Akcie a dlhopisy by v danom prípade priniesli omnoho lepšie zhodnotenie. Za posledných 15 rokov je vývoj na akciových trhoch veľmi kolísavý, avšak aj napriek tomu môžeme povedať, že investícia by sa skoro zdvojnásobila oproti dlhopisom. Na úkor akcií sa nám oplatí investovať do dlhopisov a peňažných investícií pár rokov pred dôchodkom, pretože sa tak vyhneme kolísaniu a výkyvom na trhu a ochránime tak majetok.

Ako zhodnotiť našetrené peniaze?

S našetrenými peniazmi môžeme nakladať viacerými spôsobmi. Jednou z možností je kúpa a prenájom nehnuteľnosti. Týmto pádom sa nám peniaze budú zhodnocovať a súčasne môžeme z týchto peňazí čerpať časť ako formu dôchodku. Zoberme si príklad nasporenej čiastky 58 000 EUR a zhodnotenie 2% ročne. Z takejto sumy môžeme čerpať po dobu 20 rokov mesačnú rentu 293 EUR. Renta má za úlohu minimalizovať rozdiel medzi mzdou počas života a dôchodkom, čo nám umožňuje udržanie rovnakej životnej úrovne.

Súkromné sporenie na dôchodok je v zahraničí bežnou súčasťou života a postupne sa stáva aj u nás. Najdôležitejšie je si uvedomiť, že čim skôr začneme tým menej peňazí nám stačí si odkladať, preto je zbytočné toto rozhodnutie odkladať. Začnite už dnes, naši špecialisti Vám nastavia presný plán.

Na akciových trhoch sa vyplácali rekordné zisky.

od Phinance | sep 6, 2017 | Financie, Investovanie

Druhý kvartál tohto roku sa niesol v znamení obrovského objemu vyplatených dividénd na akciových trhoch. Konkrétne v období od apríla do júna sa vyplatilo 447,5 miliárd dolárov, čo je najviac v historii. Analýzu vypracovala investičná spoločnosť Janus Henderson.

Portal IPE.com uvádza, že objem vyplatených dividend podnikov a finančnych inštitucií medziročne narástol o 5,4 %.

No tento finančný nárast sa nedotkol Veľkej Británie. A hoci britské firmy vyplatili o 6,1 % viac, kvôli poklesu kurzu libry voči doláru je medziročný nárast dividénd len 3,5 %. Dôvodom poklesu je BREXIT.

Prvé miesto objemu vyplatených divedénd obsadili firmy z Európy, nasledujú firmy zo Severnej Ameriky a z Pacifickej Ázie (bez Japonska). Treba podotknúť, že medzi druhým a tretím miestom je výrazný odstup.

Ako vyzerajú čísla? V Európe bolo vyplatených 149,5 miliárd dolárov (126,7 miliárd eur). Okrem toho, 86 % firiem svoj objem navýšilo alebo nezmenilo. Nárast evidujú krajiny ako Rakúsko, Portugalsko, Belgicko a Fínsko. 111,6 miliárd dolárov (94,5 miliardy eur) americké spoločnosti a 31,6 miliárd dolárov (26,7 miliardy eur) japonské spoločnosti. Výrazný nárast zaznamenala Južná Kórea, kde došlo k vyplateniu rekordných súm na dividendách. Lídri medzi rovzijajucimi sa ekonomikami sú Indonézia, Brazília, Rusko a Mexiko.

V čom sú skryté dôvody takéhoto ohromného nárastu dividénd, ktoré boli vyplatené akcionarom? Podľa analytika Alexa Coppera zo spoločnosti Janus Hendersom je za tým zrýchľovanie výkonu svetovej ekonomiky. A ako tvrdí : „Podporuje rast ziskov spoločností, a tým aj vyplácanie dividend. Pomohla tak dosiahnuť rekordné výplaty v mnohých krajinách celého sveta“.

Úverové šialenstvo po čínsky

od Phinance | aug 24, 2017 | Ekonomika, Financovanie bývania

Vývoj v Čine po kríze viedol k veľkému zadlžovaniu čínskeho obyvateľstva. Teraz to môže byť aj náš problém.

40%! O toľko sa zvýšil objem krátkodobých pôžičiek a to len v rámci obdobia jedného roka. Na základe oficiálnych vyjadrení, čínske banky držia 5 % zlých úverov, toto číslo v skutočnosti môže byť oveľa vyššie.

Mentalita čínskeho obyvateľstva sa zmenila. Kým pred krízou boli Číňania voči zadlžovaniu opatrnejší, po kríze nastal obrovský vzostup spotrebiteľských úverov. Aktuálne hrozí, že zadlženosť obyvateľstva spôsobí v Číne seriózne problémy.

Za lepším životom

K zvyšovaniu dlhu začalo dochádzať počas krízy, a spôsobilo ho panické rozhodnutie čínskej vlády napumpovať peniaze do ekonomiky cez úvery. Tieto úverové peniaze mali nahradiť nedostatočný dopyt zo zahraničia, a tým zabezpečiť rast aj počas krízy.

Túto politiku zaznamenali aj bežní občania. Matematika bola jednoduchá, ak si na svoju prevádzku môžu brať pôžičky veľké firmy, aj štátne, prečo nie obyčajní ľudia.

Podľa analytikov nemeckej Deutsche Bank „Ak sa zameriame len na spotrebiteľské pôžičky, tak Čína zažíva niečo, čo by sa dalo nazvať úverovým šialenstvom“ .

Súčasné nafukovanie dlhu spôsobujú najmä bežné domácnosti. Počet krátkodobých spotrebiteľských pôžičiek z celkového počtu klesá. Aktuálne 45 %, pred desiatimi rokmi to boli dve tretiny z celkového objemu úverov.

Ďalšou oblasťou, kde je horúco sú HYPOTÉKY. Čínsky realitný trh zaznamenáva dlhodobo iba rast cien. To znamená, že rozdiel medzi cenou nehnuteľnosti a príjmom je tak vysoký, že si vlastné bývanie nemôže dovoliť, čím ďalej, tým viac Číňanov. Naopak, bohatší Číňania nakupujú nehnuteľnosti, lebo očakávajú trvalý rast tejto investície. Tým dochádza ku nekontrolovanému nárastu realitnej bubliny.

Prehrievanie?

Správa z minulého týždňa Medzinárodného menového fondu hovorí, že „Medzinárodné skúsenosti naznačujú, že taký nárast úverov, ako teraz zaznamenáva Čína, je nebezpečný. Rastie riziko náhlych zmien, prípadne zreteľné spomalenie rastu,“ Kľúčové je, že prípadné problémy nepostihnú len Čínu ale budú mať globálny charakter.

Analytici Medzinárodného menového fondu konštatujú, že čínska vláda nevykonáva potrebné opatrenia, keďže je slepo zameraná na splnenie cieľa zdvojnásobenia výkonu ekonomiky v období medzi rokmi 2010 a 2020. „Úrady urobia všetko, čo môžu, aby dosiahli svoj cieľ,“. A teda, ak by prišla kríza, vláda nebude mať k dispozícii dostatočné množstvo nástrojov na jej kontrolu alebo utlmenie následkov.

Keď nekoná vláda, čiastočne zasahujú čínske firmy, ktoré si uvedomujú situáciu a znižujú objemy zahraničných investícii. V prvom polroku 2017 bol objem čínskych zahraničných investícii 57 miliárd dolárov, čo je v porovnaní s minulým rokom o 44% menej.

Hypotekárny trh stále na vzostupe.

od Phinance | aug 17, 2017 | Ekonomika, Financovanie bývania

Začiatkom roka sa uplatnila regulácia a prísnejšie pravidlá hypotekárneho trhu. Mnohí analytici a aj obyvatelia sa obávali, aký dopad to bude mať na hypotéky. Môžeme však konštatovať, že k žiadnemu zmrazeniu hypotekárneho trhu nedošlo, práve naopak, je stále silnejší!

Aká bola aktivita bánk?

Za prvý polrok 2016 bol poskytnutý objem úverov na bývanie vo výške 1,3 miliardy eur. Za to isté obdobie roku 2017 sa poskytol objem 1,5 miliardy eur, ktorý predstavuje zvýšenie dlhu slovenského obyvateľstva, ktorý je založený nehnuteľnosťou. A banky ani nepotrebovali vyvinúť úsilie v rámci cenovej vojny, ako minulý rok. Priemerný úrok na úvere sa posunul smerom dolu len o desatinu a hypotéky šli na dračku.

Už táto jar ukazovala cenové dno úverov na bývanie. Ostatné roky trend udávala VÚB, ale pri jej tohtoročnom pokuse znížiť úroky, ostatní veľkí hráči jej iniciatívu nenasledovali. Iba menšie banky, ako Prima banka alebo OTP banka sa posunuli až na 1,2 % pri štvorročnom, respektíve päťročnom fixe. Druhá so spomenutých bánk drží túto kampaň aj naďalej.

Podľa údajov NBS došlo k stabilizácii cien úverov. A faktom ostalo, že napriek rôznym cenovým ponukám a lákadlom, drvivá časť úverov bola poskytnutých s úrokom 1,7 % na uver, len malý počet na 1,5 %.

Čo nás čaká?

Ani počas jesene by nemalo dôjsť k veľkým posunom. Analytik VÚB Zdenko Štefanides, hovorí, že Intesa, talianska banka a zároveň matka slovenskej VÚB neočakáva zmenu kľúčových úrokových sadzieb Európskej centrálnej banky. Podľa odhadov by malo k prvým zvyšovaniam refinančnej sadzby dôjsť až v prvom kvartáli 2019.

Analytik Tatra banky Boris Fojtik pridáva, že aj keď sa v súčasnosti k žiadnym zmenám ECB nechystá. Dobrý ekonomický vývoj jej poskytuje nevyhnutný priestor na prípravu zmeny súčasnej uvoľnenej menovej politiky, ktorá panuje v eurozóne. S tým súvisí aj zvýšenie cien pri dlhších splatnostiach, pretože tie reagujú na očakávania politiky ECB. Ako Boris Fotiek dodáva „tieto ceny majú veľký vplyv na úvery na bývanie, no ich pohyby zatiaľ nie sú dlhotrvajúce a výrazné“ Nárast môže priniesť až postupne zníženie nákupov dlhopisov zo strany ECB. Objemy nákupov by sa mali priblížiť k nule a v tej chvíli aj retailoví klienti pocítia zmenu.

Najnižšia cena vyhráva

Súčasný stav vyzerá tak, že rozdiely medzi bankami nie sú výrazné, a to bez ohľadu na mediálne kampane resp. posun cien úverov o stotiny či desatiny percenta. NBS zaznamenala v prvej polovici tohto roku najvýraznejší posun o 0,5 % pre VUB, ktorá tak dosiahla 21,2 % podiel na úveroch na bývanie. Kým Prima banka sa zlepšila o 0,25 %
Na porovnanie, Tatra banka bez toho aby znižovala sadzby si ukrojila rovnako veľký podiel ako Prima banka. Rovnako aj Slovenská sporiteľňa, ktorá už nejaké obdobie zastáva vedúci post ktorý obhájila s 27,7 % na trhu. Rozdiel postoja ja v tom, že kým pre VÚB to znamenalo zvýšenie pre Slovenskú sporiteľňu to predcvičovalo návrat k hodnote prvého polroku 2016.

Napriek tomu, že došlo k nárastu objemu úverov, bankám sa znížili náklady na spracovanie. A aj keď v tomto roku dochádzalo k refinancovaniu hypoték, nešlo o také čísla, ktoré sme mohli sledovať minulý rok. Keďže Slovensko dosiahlo ďalší rekord v objeme poskytnutých úverov na bývanie, najväčším paradoxom sa javia opatrenia NBS, ktoré znamenali obmedzenie veľkých hypoték, ako aj počítanie rezerv v príjme, ktoré musia ostať po odčítaní nevyhnutných nákladov na život. Tieto opatrenia sa dotkli len marginálnej časti klientov.

Návod ako postupovať pri strate alebo krádeži peňaženky počas dovolenky.

od Phinance | aug 2, 2017 | Financie, Lifestyle

Strata peňaženky, či už náhodná, alebo „pomocou“ zlodeja je vždy nepríjemná vec. Samozrejme, je to o to komplikovanejšie, pokiaľ sa to stane počas dovolenky na opačnom konci zemegule a vy tisíc kilometrov od domova nebudete mať k dispozícii ani hotovosť, ani kreditnú kartu.

Podľa analytika Home Credit, Romana Müllera, prvým krokom by malo byť kontaktovanie svojej banky so žiadosťou o zablokovanie kreditky. Realizovať sa to dá buď volaním na zákaznícku linku, alebo s využitím online bankingu danej banky. Kľúčom samozrejme je, urobiť to čo najskôr, aby nedošlo k väčšiemu zneužitiu.

Dovolenkovať bez finančných prostriedkov sa dá ťažko. S tým vám môžu pomôcť rodinní príslušníci, alebo priatelia zo Slovenska. Existuje viacero spôsobov ako môžu byť peniaze transferované tak, aby ich priamo v hotovosti dovolenkári mohli vyzdvihnúť.

Ďalšia rada sa vás týka vtedy, ak cestujete do exotickej turistickej destinácie. Medzi menej obvyklé, ale napriek tomu vyhľadávané patrí napríklad Laos, Vietnam alebo Keňa. Odporúča sa nahlásiť svojej banke, že cestujete do tejto krajiny. „Ak budete v týchto krajinách platiť kartou alebo si vyberať peniaze, banka si môže myslieť, že vám kartu niekto ukradol a preventívne ju zablokuje,“ hovorí analytik Roman Müller. V prípade, že na vašej kreditke nie sú pravidelné výbery z rôznych kútov sveta, môže vaša banka predpokladať, že kreditka bola ukradnutá.

Dôležité je pozrieť sa aj na špecifiká cestnej premávky v jednotlivých krajinách. Hoci sa to môže zdať marginálne, ich neznalosť môže viesť k platbe pokút vo výške niekoľkých tisíc eur. Napríklad špecifikom Rakúska je dodržiavanie rýchlostných limitov, a to najmä v oblastiach so zvýšenou ochranou životného prostredia. V týchto oblastiach by ste mohli dostať dvojitú pokutu, jednu za rýchlosť a druhú za znečisťovanie životného prostredia. V Taliansku by si mali dávať pozor fajčiari, pokiaľ prevážajú deti alebo tehotné ženy. Takáto pokuta vás môže prísť na stovky eur.

Ľudia ešte stále majú zafixované predsudky pri používaní platobných kariet v zahraničí. Pritom je to vynikajúca poistka pri riešení objemu hotovosti, ktorá je nevyhnutná na dovolenku. Môže sa stať, že odhad nemusí byť dostatočný. Müller ďalej podotýka „Ak idete do zahraničia, vezmite si so sebou platobnú kartu. Je to aj bezpečnejšie, ak máte smolu a stanete sa obeťou krádeže peňaženky, máte razom po celej hotovosti. Kartu môžete v okamihu zablokovať“ .

Málokto číta podmienky pri svojich kreditných kartách. Mnohé z nich ponúkajú asistenčné služby, o ktorých buď nevieme, alebo ich bežne nevyužívame. Pritom mnohé z nich môžu byť užitočné napr. pri poruche auta, keď vám môže byť zabezpečené náhradné ubytovanie alebo formy servisu, či náhradnej dopravy. „Niektoré karty prostredníctvom asistenčných služieb sprostredkúvajú napríklad okamžitú pomoc pri autonehode, či náhlej hospitalizácii,“ priblížil Müller.

„Zdravotná asistencia zase môže zahŕňať nadštandardné ubytovanie pri hospitalizácii, pobyt v nemocnici s dieťaťom, či zdravotnú infolinku,“ dodal. V kritickej situácii tak podľa neho stačí vytočiť číslo asistenčnej služby a operátor sa o všetko postará.

Nakoľko tieto služby, respektíve pripoistenia na nich nie sú zväčša vždy komplexné, odporúčame pred každou dovolenkou uzavrieť si cestovné poistenie, na krytie tých najčastejších rizík, ktoré vás môžu na cestách stretnúť.

Ako si úroky z hypotéky dať do nákladov

od Phinance | júl 27, 2017 | Ekonomika, Financie, Lifestyle

Prenájmom bytu, domu alebo jednej izby je spôsob, akým si veľa z nás zlepšuje príjem. Aj tento druh príjmu sa však musí zdaniť. Podľa § 6 zákona o dani z príjmov si prenajímateľ môže zo svojho príjmu odrátať úroky platené v súvislosti s hypotékou.

To, či si tieto náklady môže prenajímateľ odrátať závisí od toho, či eviduje nehnuteľnosť v obchodnom majetku alebo nie. Aj ľudia, ktorí nie sú podnikatelia, majú túto možnosť a môžu si svoj byt, či dom zaradiť do obchodného majetku. Spôsobov, ako zaúčtovať takúto nehnuteľnosť je niekoľko. Na výber prichádza daňová evidencia, jednoduché alebo podvojné účtovníctvo. Najjednoduchší spôsob býva zvyčajne daňová evidencia.

V prípade, že využijete zjednodušenú daňovú evidenciu, ste povinný mať evidenciu o hmotnom majetku, ktorý používate v súvislosti s dosahovaním príjmov. Tak, ako podotýka hovorkyňa finančnej správy Patrícia Macíková „Ak sa daňovník rozhodne uviesť majetok v daňovej evidencii, potom sa už tento majetok stáva jeho obchodným majetkom a môže si uplatňovať v daňových výdavkoch výdavky súvisiace s využívaním tohto majetku podľa zákona o dani z príjmov,“ Dôležitý faktor je, že daňová evidencia nemá žiadnu predpísanú podobu. A teda finálnu podobu ako sú príjmy a výdavky evidované, si určíte sami.

Podľa Ivety Jobovej, ktorá pôsobí ako daňová poradkyňa a členka Slovenskej komory daňových poradcov, je Inventárna karta dlhodobého hmotného majetku najjednoduchší spôsob (účtovne tlačivo, ktoré si môžete jednoducho zakúpiť). V tomto tlačive je nevyhnutné uviesť nasledujúce informácie: cenu nehnuteľnosti, dátum a spôsob jej obstarania a dátum zaradenia do obchodného majetku. Podstatné je nezabudnúť aj na odpisovú skupinu. Podľa ustanovenia z roku 2015 sú nehnuteľnosti zaradené do šiestej odpisovej skupiny a teda sa odpisujú 40 rokov. Z toho vyplýva, že mesačný odpis získame tak, že cenu nehnuteľnosti vydelíme 480 mesiacmi. Odpis do nákladov potom dáme za počet mesiacov, počas ktorých sa nachádzala nehnuteľnosť v prenájme.

V prípade, že byt máte zaradený v obchodom majetku počas celého roka, môžete si odpísať v rámci nákladov celých 12 mesiacov. Pričom výška jednotlivých odpisov sa vypočítava priamo v karte. Ale tak ako konštatuje Iveta Jobová: „V prípade, že si niekto kartu nezakúpi, tieto všetky údaje si môže zapísať aj do obyčajného zápisníka.“

Ak teda využijete daný postup, do nákladov v podobe odpisov je možné dať samotnú cenu nehnuteľnosti. Napríklad, ak si kúpite byt v hodnote 200 000 €, váš ročný odpis bude 5 000 eur. Túto sumu je možné dať do nákladov počas obdobia 40 rokov. V prípade, ak je byt kúpený na hypotéku, do nákladov je možne zarátať aj úroky zaplatené na hypotéke. Taktiež všetky náklady na rekonštrukciu, poistenie nehnuteľnosti, alebo príspevok do fondu opráv sú oprávneným daňovým výdavkom.

V prípade, že nehnuteľnosť nie je zaradená do obchodného majetku, tieto náklady nie je možné uplatňovať. Do nákladov sa ale stále môže dať elektrina, náklady na kúrenie, či vodné a stočné. Všetky spomínane výdavky sú uplatniteľné aj pri evidencii nehnuteľnosti ako obchodného majetku.

Nevýhodou ostáva, že ak by ste chceli takúto nehnuteľnosť predať, musíte zdaniť rozdiel medzi odpisovou hodnotou a predajnou cenou.

Príklad:

Kúpim trojizbový byt v Bratislave za 150 000 €, banka mi požičia 120 000 € na 30 rokov s úrokom 1.55 %, rozdiel uhradím z vlastných zdrojov. Do podnájmu mi príde trojčlenná rodina a mesačne mi bude platiť 700 €. Príjem z prenájmu sa daní nie len daňou z príjmu (19 %), ale aj zdravotným poistením (14 %). Čiže pri ročnom príjme z prenájmu 8 400 € zaplatím daň vo výške 2 772 €.

Ak by som uplatnili všetky spomínané náklady – ročný odpis nehnuteľnosti 3 750 €, zaplatené úroky za prvých 12 mesiacov 1 837,55 €, priemerná ročná cena energií 720 €, priemerná cena poistenia nehnuteľnosti 80 € a príspevok do fondu opráv 40 € – znížim vymeriavací základ dane na 1 972,45 €.

Budem teda platiť daň vo výške 650,91 €, čo je rozdiel solídnych 2 121,09 €.