office@phinance.sk
0917 628 005
Hranica príjmu na získanie hypotéky pre mladých sa znížila

Hranica príjmu na získanie hypotéky pre mladých sa znížila

od | júl 12, 2017 | Financie, Financovanie bývania

Horná hranica príjmu žiadateľov o hypotéku pre mladých sa mení každý štvrťrok a odvíja sa od priemernej hrubej mzdy v národnom hospodárstve za uplynulý štvrťrok.

Čo vplýva na hranicu príjmu

Hranica príjmu na získanie hypotéky pre mladých od 1.7.2017 do 30.9.2017 bude 1 166,10 € , t. j. 1,3-násobok priemernej mesačnej hrubej mzdy. Pre dvoch žiadateľov (manželov a partnerov) sa berie do úvahy dvojnásobná suma, teda 2 332,20 €. Ak jeden z partnerov nemá príjem a spoločne žiadajú o hypotéku, priemerná mzda druhého partnera za predchádzajúci rok môže byť až do výšky 2 332,20 €.

Kto môže žiadať o príspevok pre mladých

Hypotekárny úver pre mladých so štátnym príspevkom je určený klientom do 35 rokov. Priemerný príjem žiadateľa v predchádzajúcom kalendárnom roku nesmie prekročiť 1,3 násobok priemernej mesačnej hrubej mzdy v národnom hospodárstve SR za prvý kvartál roka 2017.

Podmienky poskytnutie

Zvýhodnené úročenie platí len na prvých 5 rokov od poskytnutia hypotekárneho úveru na účel kúpa, výstavba alebo rekonštrukcia nehnuteľnosti určenej na bývanie. Aktuálna výška dotácie je 3% z toho 2 % dotuje štát a 1 % dotuje banka. Klient môže získať štátny príspevok maximálne na sumu 50 000 € a zároveň nesmie prekročiť 70 % hodnoty zakladanej nehnuteľnosti.

Ďalšie výhody

Okrem finančnej úspory umožňuje hypotéka pre mladých znížiť splátky na polovicu alebo odložiť splátky istiny po dobu troch rokov pri narodení dieťaťa. Výhodou dotovanej hypotéky je aj možnosť kedykoľvek počas piatich rokov vykonať mimoriadnu splátku v akejkoľvek výške, a to bez poplatku.

Nie v každej situácií je ale výhodné žiadať o hypotéku pre mladých. O úskaliach sa môžete viac dozvedieť tu.

História vývoju príjmovej hranice pre žiadateľov o hypotéku pre mladých

Dlhy Slovákov neustále narastajú

Dlhy Slovákov neustále narastajú

od | júl 6, 2017 | Ekonomika, Lifestyle

Hoci spomínaná informácia nepatrí k novinkám, je zaujímavé, že sa úverom na Slovensku darí od začiatku ich vzniku. V súčasnosti je až 35% domácnosti zadlžených. Slovensko sa stalo európskou raritou, keď počas finančnej krízy nedošlo k poklesu záujmu o úvery. Rastúci trend, zaznamenávajú pôžičky na dovolenky, darčeky, pričom tak ako to už býva zvykom, ľudia veria nie vždy úprimným reklamám.

Vráťme sa ale k meritu veci. Dlhy ako také sú bežné aj v zahraničí, najčastejšie pri pôžičke na kúpu nehnuteľnosti. Kde však narážame na problém je schopnosť splácať svoje dlhy. Podľa najnovších prieskumov počet exekúcii z dôvodu neschopnosti splácať úver predstavujú hrozivé číslo – 3 milióny. Tento počet je každoročne doplnený o 600000 nových exekučných konaní. To ale podľa viacerých odborníkov nepredstavuje finálne číslo, keďže mnohé prípady neschopnosti splácať sa ešte nedostali do štádia exekúcie. Celkovo štatistiku nie je možne vytvoriť aj z toho dôvodu, že je vedená na exekúcie, a nie na osoby, pričom na jednej osobe môže byť vedených niekoľko exekučných konaní.

Úvery na bývanie v minulom roku lámali rekordy. Ani neustále rastúce ceny nehnuteľností nezastavili Slovákov, aby využili neobyčajne nízke úroky na úveroch na bývanie. Na nových a refinancovaných hypotékach sme si požičali na bývanie viac ako deväť miliárd eur. To súviselo s refinančným boomom, ktorý nastal po marci, keď začal platiť zákon o lacnejšom predčasnom splatení hypoték.

 

 

 

 

Posledné výsledky z Národnej banky Slovenska uvádzajú, že v roku 2016 bolo poskytnutých historicky najviac nových a refinančných úverov na bývanie – až 9,6 miliardy eur za celý bankový sektor, čo predstavuje 50 % nárast oproti roku 2015. Silné boli hlavne máj a jún, keď banky predali objem úverov za viac ako miliardu eur na mesiac.

Spotrebiteľských úverov podľa čísiel Národnej Banky Slovenska bolo v roku 2008 poskytnutých v objeme cca 4 miliardy eur. V minulom roku to predstavovalo objem takmer 6 miliárd eur. Je dôležite si uvedomiť, že pôžičky poskytujú nielen banky, ale aj lízingové spoločnosti a spoločnosti splátkového predaja.

Regulácia nebankového trhu síce nezabránila rastu zadlženosti, no prispela k zníženiu RPMN na nebankových pôžičkách. Dotklo sa to predovšetkým malých úverov s kratšou dobou splatnosti. Strata podielu nebankových spoločností na spotrebiteľskom financovaní je markantná, zo 43 % v roku 2008 klesli na 20 % v roku 2016.

Aj nebankové subjekty sa prispôsobujú. Predtým preferované nebankové úvery na nízke sumy do 1500 eur, ktoré mali krátku dobu splatnosti t.j. do 1 roka sú na zostupe. V súčasnosti ich nahradzujú úvermi s dlhšou dobou splatnosti a vo výške nad 6500 eur. Zmena je spôsobená výškou max. RPMN, ktoré môžu nebankové spoločnosti ponúknuť. Malé úvery s krátkou dobou splatnosti mali jednoducho problém splniť limit RPMN.
V porovnaní zadlženia zahraničných domácnosti existujú niektoré krajiny, ktoré sú zadlžené viac ako Slovensko. Základný rozdiel je v schopnosti splácať dlhy. Zahraničné domácnosti majú totiž viac finančných aktív, a teda v prípade krízy vedia aktíva speňažiť a dlhy splácať. Slovenské domácnosti majú minimálne alebo žiadne finančne aktíva, a preto je ich schopnosť splácať dlhy nižšia.

Je prirodzené, že ľudia sa správajú menej obozretne počas „dobrých časov“ rozkvetu ekonomiky. Majú peniaze a tie míňajú. Je však dôležite si pamätať, že po týchto časoch môže prísť znova ku kríze – ako pred pár rokmi. Mali by sme sa teda zamyslieť, či je naozaj účel, pre ktorý sa chystáme zadlžiť, nutný. V prípade, ak je účel zadlženia opodstatnený, je dôležité získať efektívnu pôžičku s dobrými podmienkami na skoršie vyplatenie.

 

Najlepší dôchodkový systém na svete

Najlepší dôchodkový systém na svete

od | jún 28, 2017 | Ekonomika, Starobný dôchodok

Veľmi aktuálnou a často skloňovanou otázkou vo všetkých vyspelých krajinách sveta je, čo najvhodnejšie a najkompatibilnejšie nastavenie penzijného systému. Spoločnosť Mercer uskutočnila štúdiu na základe ktorej je najlepší penzijný systém v Holandsku, Austrálii a Dánsku. Zároveň podľa Allianz Pension Sustainability Index patrí Holandsko medzi krajiny s najudržateľnejším dôchodkovým systémom.

Na popredné priečky sa Holandsko dostáva aj napriek tomu, že ide o rovnaký systém ako má Nemecko, ktoré si v rámci štatistík vedie o dosť horšie. Štruktúra pilierov je rovnaká v oboch štátoch. V čom je teda tajomstvo holandského úspechu? Vo váhe jednotlivých pilierov.

Systém pozostáva z dvoch hlavných pilierov – prvý je tzv. paušálny verejný systém a druhý zamestnanecký systém. Prvý pilier pri tom zabezpečuje podiel len 32% priemerného dôchodku. Druhý pilier je dobrovoľný. Odchod do dôchodku je stanovený rovnako pre mužov aj ženy na 65 rokov. Občania sa o svoj vlastný dôchodok starajú a pristupujú k nemu veľmi zodpovedne, čo znamená že miera súkromných uspor je vysoká. Priemerný čistý vyplácaný dôchodok dosahuje 89 % priemerného čistého príjmu. Systém je tiež založený viac na zásluhovosti vzhľadom na zamestnanecké penzie. Čím vyššie príjmy, tým vyšší dôchodok. Holandská vláda legislatívne zabezpečila podporu skrátených pracovných úväzkov, čo sa pozitívne odzrkadlilo na zamestnanosti občanov v staršom veku.

Na základe odprezentovaného nám vyplýva, že kľúčom pre financovanie dôchodkov je druhý pilier, ktorý tak isto ako v Nemecku predstavujú zamestnávateľské penzijne schémy. V kolektívnych podnikových dôchodkových schémach je v Holandsku zapojených viac ako 90 % zamestnancov. Rôzne formy individuálneho sporenia predstavuje tretí pilier, pri ktorom za určitých podmienok môže dôjsť k nahradeniu druhého pilieru.

Majetok v druhom a tretom pilieri je vyšší ako 150 % holandského HDP. Ak k danému výpočtu pridáme súkromne úspory holandských obyvateľov, výsledok hodnoty uspor bude predstavovať 304,3 % HDP, čim sa z Holanďanov stáva najbohatší národ na svete. Dôležitým faktorom je správne nastavenie legislatívy. V Holandsku fungujú výrazné daňové úľavy v rámci súkromného šetrenia.

Holandské dôchodkové zamestnanecké penzijne schémy sú postavene na princípe „defined-benefit schemes“. Výpočet príjmu na dôchodku je v tejto schéme určený na základe poistno-matematických princípov, a teda nie je priamo úmerný výške úspor alebo zhodnoteniu na osobnom dôchodkovom učte. V tejto schéme sú pre výpočet dôchodku dôležité faktory, ako dĺžka odvádzania príspevkov, ale aj ich výška. Na základe tohto sa zamestnanecká dôchodková schéma správa ako štát. No na rozdiel od štátu prerozdeľuje dôchodky na základe skutočných aktív, ktoré má v správe a následne ich zhodnocuje. Veľkou výhodou je, že sa dôchodok určuje na základe reálnych čísiel a finančného hospodárenia, bez vplyvu populistických politických rozhodnutí ohľadom výšky dôchodku.

Kým Slovensko dobehne Holandsko v efektivite dôchodkového systému(ak vôbec), bude väčšina z nás už v dôchodkovom veku. Preto si nastavme každý individuálne svoj vlastný holandský dôchodkový systém. Vieme Vám s tým pomôcť.

Zmena podmienok podpory hypoték pre mladých.

Zmena podmienok podpory hypoték pre mladých.

od | jún 21, 2017 | Financie, Financovanie bývania

Súčasný hypotekárny trh je sprevádzaný veľmi nízkymi úrokovými sadzbami na hypotekárnych úveroch. Odborníci preto vedú už dlhšie diskusiu ohľadom funkčnosti a nadbytočnosti štátneho príspevku v podobe 3 % zľavy z úroku. Ak sa chcete dozvedieť viac o štátnom príspevku pre mladých, kliknite sem.

Štát v tejto súvislosti vydal rozhodnutie ohľadom zrušenia bonifikácie hypoték a pripravuje zákon o dani z príjmov, ktorý sa teraz posúva do Medzirezortného pripomienkového konania.

Podľa nového návrhu bude podpora zo strany štátu na bývanie pre mladých ľudí vo forme daňového bonusu. Ten si bude možné uplatniť raz ročne pri daňovom priznaní. Odrátať sa bude dať polovičná úľava zaplatených úrokov, ktorej horný limit bude stanovený na 400 eur. K zmene podmienok získania príspevku pravdepodobne nedôjde. A teda len do výšky 50 tisíc eur, vek do 35 rokov, priemerný prijem najviac 1,3 násobok priemernej mzdy v hospodárstve.

Tým vlastne podpora štátu klesne, pretože doterajšia bonifikácia sa prejavovala na zníženej splátke a umorovaní istiny. Aj keď nie všetky banky prepočítavali ŠPM transparentne. Nová prax bude vyzerať nasledovne. Klient platí celý rok banke štandardný úrok, za ktorý mu banka požičala a v daňovom priznaní si uplatní daňový bonus. V prípade, ak by daň bola nižšia ako je výška bonusu, bude klientovi vrátený preplatok na dani.

Uvedieme príklad:

Klient žiada o hypotéku so ŠPM vo výške 50 000 € na 30 rokov. Hodnota zabezpečenia je 75 000 €, čím spĺňa podmienku do 70 % LTV a ŠPM sa mu uznáva na celú sumu žiadaného úveru. Zároveň spĺňa vekovú a príjmovú podmienku. Banka v rámci uznaného príspevku ponúkne najnižší možný úrok 0,05 % na 5 rokov. Mesačná splátka bude 139,94 €, preplatenosť na úrokoch za obdobie 60 mesiacov 114,83 € a istina po 60. splátke vo výške 41 718,66 €.

Po novom a pri zachovaných rovnakých podmienkach ako v prvom prípade, dostaneme však čísla odlišné. Hypotéka vo výške 50 000 € na 30 rokov. Banka ponúkne svoju aktuálne najnižšie komunikovanú úrokovú sadzbu na 5 rokov – 1,55 %. Splátka pri tejto konštelácii bude 173,76 €, preplatenosť na úrokoch za obdobie 60 mesiacov 3619,04 a istina po 60. splátke vo výške 43 193,3 €. Tu prichádza na radu daňový bonus. Každý rok si klient môže uplatniť polovicu zo zaplatených úrokov. Preplatenosť teda vydelíme dvoma a dostaneme 1809,52 €.

Záver je teda taký, že klient po novom zaplatí banke na úrokoch o 1809,52 € viac a istina po skončení 5 ročného fixu bude vyššia o 1474,64 €. Celkovo teda preplatí 3284,16 €.

V príklade sme aplikovali metodiku, ktorú používa Tatra banka pri prepočte ŠPM. Zároveň na porovnanie sme použili najnižšie komunikovanú úrokovú sadzbu Tatry pri 5 ročnom fixe. Rozdiely však môžu byť ešte väčšie. Hlavne pri vyššom LTV a komplikovanejších klientov, kedy banky úrokovú sadzbu zvyšujú, tzv. uplatnia rizikovú prirážku. A v neposlednom rade vývoj úrokových sadzieb napovedá, že by sme mali pomaly očakávať odlepenie sa od úrokového dňa.

 

Opravu auta vám poisťovňa nemusí uhradiť celú

Opravu auta vám poisťovňa nemusí uhradiť celú

od | jún 14, 2017 | Financie, Ochrana majetku

 

 

 

Každý pozná postup. Nabúra Vám niekto auto na čo Vás čakajú dve možnosti. Preplatiť si škodu z Vášho havarijného poistenia alebo z PZP vinníka. Čo si však každý neuvedomuje je, že nemusí dostať preplatené všetky svoje náklady.

Väčšina vlastníkov si neuvedomí, že ak si pri oprave havarovaného auta dajú nové diely, poisťovňa môže Vaše vozidlo považovať za drahšie, alebo opačný paradox, v prípade, že máte nové vozidlo, jeho hodnota klesne. A pravé na základe tohto argumentu Vám môže poisťovňa odmietnuť uhradiť platbu používajúc argument, že auto je drahšie, keďže sú použité súčiastky nové a jeho hodnota tak stúpla. Poisťovňa postupuje tak, že odpočíta čiastku, o ktorú sa pôvodne stanovená hodnota auta navýšila. Druhý prípad je pokles hodnoty vozidla, a to v prípade, že ste vlastník nového vozidla a musíte vymeniť alebo opraviť časti karosérie. Hodnota vozidla poklesne, a v tom prípade sa musia uhradiť nielen výdavky na opravu, ale aj amortizácia (pokles hodnoty).

K danej téme sa vyjadril aj hovorca Allianz – Slovenskej poisťovne, Artur Šturmankin, ktorý vysvetľuje, že poistka slúži na preplatenie nákladov v súlade s hodnotou vozidla, nie viac. Preto sa berie do úvahy amortizácia, počet odjazdených kilometrov, atď.

Teraz si uvedieme pár poisťovní, ktoré novú cenu dielov pri PZP preplácajú. Sú to Kooperativa, Allianz, Generali, Uniqa, Komunálna, Groupama.

V prípade, ak sa uplatňuje nárok z havarijného poistenia na opravu poškodeného vozidla, je preplatená oprava novými dielmi. V prípade, ak ide o tzv. totálnu škodu a vozidlo sa neopravuje, poisťovňa vyplatí len sumu, ktorá má predstavovať aktuálnu časovú hodnotu vozidla (väčšinou v prípadoch, keď škody presahujú 70%)

Podľa Daniely Šulcovej, hovorkyne Komunálnej poisťovne: „Po škode na vozidle, akceptujeme len auto opravené odborne, čo posúdi naša zmluvná spoločnosť. Odborne vykonaná oprava auta, teda hodnotu vozidla neovplyvňuje. Havarijné poistenie je možné uzavrieť len na novú cenu vozidla, preto aj opravy hradíme v plných cenách bez amortizácie.“

Poisťovne však ponúkajú aj možnosť pripoistení

Pri havarijnom poistení existuje tiež možnosť pripoistenia amortizácie. Uplatňuje sa v prípade krádeže alebo totálnej škody na vozidle, bez započítania amortizácia. Klient teda dostane vyplatenú sumu, za ktorú vozidlo kúpil.

„Ide o špeciálny typ poistenia na kompenzovanie rozdielu medzi všeobecnou hodnotou auta a jeho nadobúdacou cenou a je možné dojednať si ho na nové ale aj ojazdené vozidlo. Pripoistenie GAP stojí ročne približne 1 % ceny auta,“ dodáva Šulcová.

Preto milí klienti, dávajte si pozor, ak Vám niekto spôsobí škodu na Vašom vozidle a máte havarijné poistenie, z ktorej poistky si budete uplatňovať škodu. Stačí si spomenúť na tento článok. Prajeme veľa šťastných kilometrov bez nehôd.