office@phinance.sk
0917 628 005
Zmeny v úrokových sadzbách? Pripravte sa!

Zmeny v úrokových sadzbách? Pripravte sa!

od | okt 11, 2017 | Financie, Financovanie bývania

 

Aj Vy sa pýtate čo sa stane s Vami a Vašou hypotékou v prípade zvýšenia úrokových sadzieb? Môžu banky skrachovať? Čo bude potom? Aj to sa dnes dočítate v našom článku o bankách.

Európska centrálna banka na základe výsledkov testu, ktorý skúmal dôsledky šiestich hypotetických šokov informovala, že banky v eurozóne sú dobre pripravené na zvládnutie náhlych a prudkých zmien úrokových sadzieb. Test taktiež ukázal, že v prípade, že by sa zdvihli úrokové sadzby v nasledujúcich troch rokoch viedli by k vyšším čistým úrokovým príjmom väčšiny bánk. Na druhej strane by prišlo k zníženiu ekonomickej hodnoty ich majetku.

Zmena úrokových sadzieb

Každý rok prebieha záťažový test pre banky. Tento test sa vykonáva v 111 bankách v eurozóne. Jedná sa o záťažový test, ktorý meria celkový kapitálový dopyt a prebiehal do konca februára. Zatiaľ čo dopyt jednotlivých bánk po kapitále môže byť prispôsobený rizikám, celkový dopyt po kapitále sa nezmení, čo sa deje v dôsledku citlivosti úrokových sadzieb, uvádza Európska centrálna banka.

Strážcovia meny z Európskej centrálnej banky už uvažujú o možnosti začať v blízkej budúcnosti so znížením masívnych stimulov. To v praxi znamená zvýšenie úrokových sadzieb. Stimuly by sa mali znížiť, pretože ekonomika, ktorú chceli podporiť naberá na sile a deflačné riziká sa vytrácajú.

Rada guvernérov Európskej centrálnej banky by mala začať debatu o úrokových sadzbách na najbližšej schôdzi. Tá sa bude konať 26. októbra a odhaduje sa, že k prvým krokom by malo prísť v januári budúceho roka. V tomto roku by mali však úrokové sadzby ostať zachované.

Čo to pre Vás znamená?

Znamená to, že je to pre Vás skvelá príležitosť na vzatie alebo refinancovanie Vašej hypotéky. Keďže predpokladať, čo bude od začiatku roka je dnes ťažké, môžete na to myslieť už dnes. U nás sme pre Vás vždy pripravení nájsť najvhodnejšie riešenie šité na mieru práve Vám. Stačí len spraviť prvý krok, s ktorým Vám vždy radi a ochotne pomôžeme.

Slovenské domácnosti a ich zadlženosť v regióne

Slovenské domácnosti a ich zadlženosť v regióne

od | okt 4, 2017 | Ekonomika, Financie, Lifestyle

 

 

 

 

 

Aká je priemerná zadlženosť každého jedného Slováka? To sa dnes dočítate v našom článku.

Slovenský dlh domácnosti za posledných 10 rokov stúpol až trojnásobne. V priemere každý z nás dlží 6 160 eur, čo je dvakrát viac ako Poliak.

Minulý rok stúpol dlh slovenských domácností tretí rok po sebe dvojciferným číslom, a to 11%, z čoho môžeme usúdiť, že nožnice medzi rastom dlhov a úspor sa nám otvárajú. Hlavne vďaka hypotekárnemu boomu presiahli dlhy Slovákov už druhý rok po sebe ich úspory. Po Estónsku, ktoré je výrazne menšie dlhy Slovákov patria medzi najvyššie z krajín strednej a východnej Európy. S nasporenou sumou vo výške 6150 eur na osobu je Slovensko až na 39. mieste v rebríčku bohatstva krajín. Maďari, Poliaci a Bulhari sú bohatší ako Slováci a Česi sú dokonca dvakrát bohatší.

Rast finančných aktív

Minulý rok finančné aktíva Slovákov stúpli o 10%, čo je druhá najvyššia miera rastu od čias finančnej krízy. Až 60% úspor držíme stále v bankách, čo predstavuje najvyššie percento v regióne. Najväčšie úspory mali minulý rok domácnosti v USA a to 177 tisíc eur. Predbehli aj Švajčiarov, ktorí mali 175 tisíc eur a tretí najbohatší sú Japonci s finančným majetkom takmer 97 tisíc eur. Naopak Ukrajinci sú najchudobnejší a majú úspory len vo výške 680 eur. Bohatší ako naši susedia z východu sú Indonézania, Kazachstanci či Indi.

Zadlženie domácností v Európe

Minulý rok bol politicky hektický avšak na bohatstvo to vplyv nemalo. Po roku 2015, ktorý bol slabším, kedy finančný majetok stúpol len o 4,7%, minulý rok si domácnosti celosvetovo prilepšili o 7,1%, na druhej strane dlhy rástli po prvýkrát od roku 2009 rýchlejšie ako ekonomika. Dlh rastie veľmi rýchlym tempom nielen v slovenských domácnostiach, ale aj v celosvetovom meradle. Pomer dlhu k úsporám domácností sa v najľudnatejšej krajine zvýšil za posledných päť rokov zvýšil o 17%. Ekonómovia preto upozorňujú, že päť rokov pred začiatkom veľkej finančnej krízy sa tento ukazovateľ zvýšil približne na 20%. Dlhovú situáciu v Číne preto treba sledovať.

Investovanie do nehnuteľností

Investovanie do nehnuteľností

od | sep 28, 2017 | Financie, Investovanie


Možno ste sa už mnohí zamysleli nad svojou budúcnosťou. Ako si zabezpečiť príjem, ktorý by Vám každý mesiac prišiel na účet a Vy by ste nemuseli nič pre to spraviť? Dnes sme pre Vás vo Phinance pripravili článok, ktorým sa môžete inšpirovať.

Akcie, dlhopisy a nehnuteľnosti sú súčasťou finančných trhov a predstavujú špecifickú investičnú triedu. Výnosy z nich sú porovnávané s výnosmi z iných investičných tried. Realitný fond je považovaný za alternatívnu investíciu k akciovým portfóliám. Vhodný je hlavne pre investorov, ktorí majú dlhodobú stratégiu. Dokáže priniesť vyšší výnos než bežný výnos z iných nízko rizikových tried aktív.

Aktuálne sa situácia na trhu pohybuje cenovo za m2 z pred finančnej krízy v roku 2008. Nehnuteľnosti sú cenovo vysoko. Čakáme kým sa trh zastaví a povieme si, že vtedy bude možno ten vhodný čas na kúpu. Kúpu odsúvame a strácame cenné dni, roky. Nehnuteľnosť, ktorú by ste kúpili pred piatimi rokmi by mala dnes splatených 5 rokov hypotéky a časť istiny. Môžeme teda povedať čím skôr splatíme hypotéku, tým skôr môže nehnuteľnosť pracovať pre nás. Teraz si možno poviete ako môže nehnuteľnosť pracovať pre mňa? Veď v nej predsa bývam ja. Samozrejme, že niekde musíte bývať. Nikto však netvrdí, že to je pre Vás posledná nehnuteľnosť. Ide o vytvorenie pasívneho príjmu, napríklad na dôchodok, cestu okolo sveta alebo na vysnívané auto. Využitie pravidelného pasívneho závisí už len od Vás.

Ako teda začať?

Spýtali sme sa nášho špecialistu Mariána Jedličku, kde by odporúčal začať úplnému začiatočníkovi. „Situácia každého jedného z nás je špecifická. S klientom si zanalyzujeme jeho situáciu a jeho možnosti. Osobitný prístup ku každému jednému klientovi, preto dáva možnosť detailne prispôsobiť finančné produkty k spokojnosti každého jedného klienta. Investovanie do nehnuteľností je jednou s najbezpečnejších foriem investovania pre mladých ľudí.“ tvrdí náš odborník pre hypotéky a dodáva: “Najlepšie je, keď nás klient kontaktuje a pri osobnom stretnutí rozoberieme všetky možnosti.“

Preto myslime na zajtra už dnes a snažme sa o zabezpečenie našej budúcnosti prostredníctvom odborníkov, ktorí nám poskytnú možností, z ktorých si vieme vybrať my tu najvhodnejšiu pre nás.

Soľ nad zlato…?

Soľ nad zlato…?

od | sep 20, 2017 | Financie, Investovanie

Dnes sme pre Vás vo Phinance pripravili článok o zlate. V akej miere sú potrebné rezervy, ktoré sú v zlate? Oplatí sa investovať do zlata? To všetko sa dnes dočítate v našom článku.

Budúcnosť zlata je neistá. Česká národná banka (ČNB) v budúcnosti plánuje zvýšiť podiel zlata na devízových rezervách, ktoré však nebude rapídne vzhľadom na neistú budúcnosť ceny zlata, uviedol člen bankovej rady ČNB Vojtěch Benda. Ten zlato považuje za talizman a nízke rezervy zlata nepredstavujú žiadny problém.

Pre porovnanie ČNB má v svojich trezoroch okolo 10 ton, Slovensko má 32 ton a Nemecko má 3000 ton zlata. Väčšiny rezerv sa ČNB zbavila koncom 90 rokov.

Podľa Bendu by bezpečný podiel na devízových trhoch nemal nikdy prekročiť 3%. V súčasnosti zlato tvorí 1% a zvýšenie na 3% by predstavovalo prikúpenie niekoľkých desiatok ton zlata. Podľa neho je však omnoho zaujímavejší ako kúpa priamo fyzického zlata nákup akcie firiem, ktoré zlato ťažia. Tým predídeme omnoho lepšie výkyvom komoditných cien.

Koľko ľudí, toľko chutí…

Názory centrálnych bánk na zlato sa však líšia. Príkladom je Bank of Canada, ktorá nemá žiadne zlato. Ďalšie centrálne banky ako Maďarská ma v zlate minimálne rezervy. Benda v tom nevidí problém a dodáva: „ … ale ak s tým budeme môcť podporiť prípadne väčšiu dôveru domácností a českých firiem v domácu menu, tak by som sa debate o miernom zvýšení devízových rezerv v zlate nebránil“.
Zlaté rezervy ľudia momentálne preceňujú a žijú v predstave, že mena je krytá zlatom, čo už dávno neplatí. Zlato je v ekonómii talizmanom a má talizmanickú hodnotu. Spoločnosť ho berie ako garanta, aj keď neprávom, stability meny a vymeniteľnosti meny.

V prvej republike bola maximálna držba devízových rezerv dosahovala v 30 rokoch okolo 100 ton zlata. Zlatý poklad, ktorý v tejto dobe nazhromaždili domácnosti a firmy v zbierkach, ktoré boli určené pre vznik československej meny, predstavoval 300 kg zlata. Toto množstvo predstavuje zlomok asi 0,3 % z celkového objemu zlatých rezerv v tomto období. Za mýtus preto teda označuje, že zlaté rezervy centrálnej banky zabezpečili občania svojou zbierkou. 300 kg zlata je len pár tehál, ktoré by rozhodne nepostačili na zabezpečenie stability meny alebo pokrytie meny zlatom.

Ako správne nastaviť sporenie na dôchodok?

Ako správne nastaviť sporenie na dôchodok?

od | sep 13, 2017 | Financie, Starobný dôchodok

Myslieť na to čo bude o pár rokov je v dnešnej dobe veľmi dôležité. Slováci na svoj dôchodok zvyčajne myslia až tesne pred odchodom do penzie. Prečo je správne sa na jeseň svojho života pripravovať už dnes?

Zoberme si, že priemerná hrubá mzda na Slovensku je 883 EUR a priemerný dôchodok 411,06 EUR. Jednoduchým matematickým prepočtom zistíme, že je to 46% z hrubej mzdy. Budúcnosť však nepočíta so zvýšením percentuálnej náhrady a väčšiu solidaritu môžeme očakávať v prvom pilieri.

Kedy je vhodná doba na začatie sporenia na dôchodok?

Sporiť je vždy najlepšie začať čím skôr. Čím skôr začneme, tým menší bude dopad na mesačný rozpočet. Zoberme si ako príklad 20 ročného človeka, ktorý začína sporiť na svoj dôchodok. Keď si odloží každý mesiac 30 EUR a jeho peniaze sa každý rok zhodnotia o 5%, tak do jeho dôchodku bude mať našetrených 58 000 EUR.

Ak by sa rozhodol šetriť až v štyridsiatke a chcel by dosiahnuť rovnakú cieľovú sumu, tak by musel odkladať až 100 EUR. Najhoršie je však, keď na dôchodok začne niekto myslieť pred svojou penziou a má už do dôchodku iba 5 rokov. Tento vek žiaľ už nepostačuje na zabezpečenie do penzie.

Kam je najlepšie investovať?

Možností je mnoho. Dôležitý je výber správnej voľby, od ktorej závisí akú sumu si našetríme. Za najdôležitejšie kritérium pri výbere vhodného investičného nástroja je doba sporenia. Najčastejšie doba sporenia predstavuje 15 a viac rokov, preto je najlepšie mať väčšinu úspor vložených v akciových fondoch.

Aby sme mali konkrétnejší pohľad na vývoj jednorazovej investície 100 USD do akcií, dlhopisov a peňažného trhu v roku 1985 vieme povedať, že konzervatívna investícia do štátnych pokladničných poukážok, inými slovami do peňažného trhu nestačila ani na pokrytie inflácie. V praxi to znamená, že daná investícia by sa nám znehodnotila. Vkladné knižky, sporiace účty a termínované vklady by v danom prípade pravdepodobne skončili ešte horšie, pretože sú na dlhé investičné horizonty úplne nevhodné.

Akcie a dlhopisy by v danom prípade priniesli omnoho lepšie zhodnotenie. Za posledných 15 rokov je vývoj na akciových trhoch veľmi kolísavý, avšak aj napriek tomu môžeme povedať, že investícia by sa skoro zdvojnásobila oproti dlhopisom. Na úkor akcií sa nám oplatí investovať do dlhopisov a peňažných investícií pár rokov pred dôchodkom, pretože sa tak vyhneme kolísaniu a výkyvom na trhu a ochránime tak majetok.

Ako zhodnotiť našetrené peniaze?

S našetrenými peniazmi môžeme nakladať viacerými spôsobmi. Jednou z možností je kúpa a prenájom nehnuteľnosti. Týmto pádom sa nám peniaze budú zhodnocovať a súčasne môžeme z týchto peňazí čerpať časť ako formu dôchodku. Zoberme si príklad nasporenej čiastky 58 000 EUR a zhodnotenie 2% ročne. Z takejto sumy môžeme čerpať po dobu 20 rokov mesačnú rentu 293 EUR. Renta má za úlohu minimalizovať rozdiel medzi mzdou počas života a dôchodkom, čo nám umožňuje udržanie rovnakej životnej úrovne.

Súkromné sporenie na dôchodok je v zahraničí bežnou súčasťou života a postupne sa stáva aj u nás. Najdôležitejšie je si uvedomiť, že čim skôr začneme tým menej peňazí nám stačí si odkladať, preto je zbytočné toto rozhodnutie odkladať. Začnite už dnes, naši špecialisti Vám nastavia presný plán.