Každý 10 človek má problém splácať svoje záväzky.

Každý 10 človek má problém splácať svoje záväzky.

Napriek klesajúcej nezamestnanosti a rastúcim platom klienti finančných domov nie sú schopní pravidelne splácať pôžičky.

Trend nárastu nesplácaných spotrebných úverov vytvorí tlak na zvyšovanie úrokov. Banky si budú musieť vytvoriť finančný vankúš na krytie nesplácaných úverov. Zároveň sa očakáva, že Národná banka Slovenska sa bude snažiť zastaviť nárast. Od marca 2017 je schválené, že po odrátaní splátky hypotéky a životných nákladov musí klientovi zostať minimálna rezerva 5 percent, pričom v druhej polovici roka 2018 by sa mala zvýšiť až na 20 percent. Ľudia by si preto mali dávať pozor, aby po zaplatení všetkých životných nákladov nepoužili celý zvyšný príjem na splácanie úverov, lebo v opačnom prípade môžu mať vážne problémy, ak prídu o zamestnanie alebo budú dlhší čas práceneschopní.

Nenechajte zájsť veci do extrému a informujte sa o zmene Vašej splátky u našich špecialistov. Vieme sa komplexne pozrieť na Vaše financie len za hodinu Vášho času. Vyhnete sa tak problémom, ktoré by mohli vzniknúť a ešte aj nejaké peniaze ušetríte. Stačí nás kontaktovať.

Slovenské domácnosti a ich zadlženosť v regióne

Slovenské domácnosti a ich zadlženosť v regióne

 

 

 

 

 

Aká je priemerná zadlženosť každého jedného Slováka? To sa dnes dočítate v našom článku.

Slovenský dlh domácnosti za posledných 10 rokov stúpol až trojnásobne. V priemere každý z nás dlží 6 160 eur, čo je dvakrát viac ako Poliak.

Minulý rok stúpol dlh slovenských domácností tretí rok po sebe dvojciferným číslom, a to 11%, z čoho môžeme usúdiť, že nožnice medzi rastom dlhov a úspor sa nám otvárajú. Hlavne vďaka hypotekárnemu boomu presiahli dlhy Slovákov už druhý rok po sebe ich úspory. Po Estónsku, ktoré je výrazne menšie dlhy Slovákov patria medzi najvyššie z krajín strednej a východnej Európy. S nasporenou sumou vo výške 6150 eur na osobu je Slovensko až na 39. mieste v rebríčku bohatstva krajín. Maďari, Poliaci a Bulhari sú bohatší ako Slováci a Česi sú dokonca dvakrát bohatší.

Rast finančných aktív

Minulý rok finančné aktíva Slovákov stúpli o 10%, čo je druhá najvyššia miera rastu od čias finančnej krízy. Až 60% úspor držíme stále v bankách, čo predstavuje najvyššie percento v regióne. Najväčšie úspory mali minulý rok domácnosti v USA a to 177 tisíc eur. Predbehli aj Švajčiarov, ktorí mali 175 tisíc eur a tretí najbohatší sú Japonci s finančným majetkom takmer 97 tisíc eur. Naopak Ukrajinci sú najchudobnejší a majú úspory len vo výške 680 eur. Bohatší ako naši susedia z východu sú Indonézania, Kazachstanci či Indi.

Zadlženie domácností v Európe

Minulý rok bol politicky hektický avšak na bohatstvo to vplyv nemalo. Po roku 2015, ktorý bol slabším, kedy finančný majetok stúpol len o 4,7%, minulý rok si domácnosti celosvetovo prilepšili o 7,1%, na druhej strane dlhy rástli po prvýkrát od roku 2009 rýchlejšie ako ekonomika. Dlh rastie veľmi rýchlym tempom nielen v slovenských domácnostiach, ale aj v celosvetovom meradle. Pomer dlhu k úsporám domácností sa v najľudnatejšej krajine zvýšil za posledných päť rokov zvýšil o 17%. Ekonómovia preto upozorňujú, že päť rokov pred začiatkom veľkej finančnej krízy sa tento ukazovateľ zvýšil približne na 20%. Dlhovú situáciu v Číne preto treba sledovať.

Návod ako postupovať pri strate alebo krádeži peňaženky počas dovolenky.

Návod ako postupovať pri strate alebo krádeži peňaženky počas dovolenky.

Strata peňaženky, či už náhodná, alebo „pomocou“ zlodeja je vždy nepríjemná vec. Samozrejme, je to o to komplikovanejšie, pokiaľ sa to stane počas dovolenky na opačnom konci zemegule a vy tisíc kilometrov od domova nebudete mať k dispozícii ani hotovosť, ani kreditnú kartu.

Podľa analytika Home Credit, Romana Müllera, prvým krokom by malo byť kontaktovanie svojej banky so žiadosťou o zablokovanie kreditky. Realizovať sa to dá buď volaním na zákaznícku linku, alebo s využitím online bankingu danej banky. Kľúčom samozrejme je, urobiť to čo najskôr, aby nedošlo k väčšiemu zneužitiu.

Dovolenkovať bez finančných prostriedkov sa dá ťažko. S tým vám môžu pomôcť rodinní príslušníci, alebo priatelia zo Slovenska. Existuje viacero spôsobov ako môžu byť peniaze transferované tak, aby ich priamo v hotovosti dovolenkári mohli vyzdvihnúť.

Ďalšia rada sa vás týka vtedy, ak cestujete do exotickej turistickej destinácie. Medzi menej obvyklé, ale napriek tomu vyhľadávané patrí napríklad Laos, Vietnam alebo Keňa. Odporúča sa nahlásiť svojej banke, že cestujete do tejto krajiny. „Ak budete v týchto krajinách platiť kartou alebo si vyberať peniaze, banka si môže myslieť, že vám kartu niekto ukradol a preventívne ju zablokuje,“ hovorí analytik Roman Müller. V prípade, že na vašej kreditke nie sú pravidelné výbery z rôznych kútov sveta, môže vaša banka predpokladať, že kreditka bola ukradnutá.

Dôležité je pozrieť sa aj na špecifiká cestnej premávky v jednotlivých krajinách. Hoci sa to môže zdať marginálne, ich neznalosť môže viesť k platbe pokút vo výške niekoľkých tisíc eur. Napríklad špecifikom Rakúska je dodržiavanie rýchlostných limitov, a to najmä v oblastiach so zvýšenou ochranou životného prostredia. V týchto oblastiach by ste mohli dostať dvojitú pokutu, jednu za rýchlosť a druhú za znečisťovanie životného prostredia. V Taliansku by si mali dávať pozor fajčiari, pokiaľ prevážajú deti alebo tehotné ženy. Takáto pokuta vás môže prísť na stovky eur.

Ľudia ešte stále majú zafixované predsudky pri používaní platobných kariet v zahraničí. Pritom je to vynikajúca poistka pri riešení objemu hotovosti, ktorá je nevyhnutná na dovolenku. Môže sa stať, že odhad nemusí byť dostatočný. Müller ďalej podotýka „Ak idete do zahraničia, vezmite si so sebou platobnú kartu. Je to aj bezpečnejšie, ak máte smolu a stanete sa obeťou krádeže peňaženky, máte razom po celej hotovosti. Kartu môžete v okamihu zablokovať“ .

Málokto číta podmienky pri svojich kreditných kartách. Mnohé z nich ponúkajú asistenčné služby, o ktorých buď nevieme, alebo ich bežne nevyužívame. Pritom mnohé z nich môžu byť užitočné napr. pri poruche auta, keď vám môže byť zabezpečené náhradné ubytovanie alebo formy servisu, či náhradnej dopravy. „Niektoré karty prostredníctvom asistenčných služieb sprostredkúvajú napríklad okamžitú pomoc pri autonehode, či náhlej hospitalizácii,“ priblížil Müller.

„Zdravotná asistencia zase môže zahŕňať nadštandardné ubytovanie pri hospitalizácii, pobyt v nemocnici s dieťaťom, či zdravotnú infolinku,“ dodal. V kritickej situácii tak podľa neho stačí vytočiť číslo asistenčnej služby a operátor sa o všetko postará.

Nakoľko tieto služby, respektíve pripoistenia na nich nie sú zväčša vždy komplexné, odporúčame pred každou dovolenkou uzavrieť si cestovné poistenie, na krytie tých najčastejších rizík, ktoré vás môžu na cestách stretnúť.

Ako si úroky z hypotéky dať do nákladov

Ako si úroky z hypotéky dať do nákladov

Prenájmom bytu, domu alebo jednej izby je spôsob, akým si veľa z nás zlepšuje príjem. Aj tento druh príjmu sa však musí zdaniť. Podľa § 6 zákona o dani z príjmov si prenajímateľ môže zo svojho príjmu odrátať úroky platené v súvislosti s hypotékou.

To, či si tieto náklady môže prenajímateľ odrátať závisí od toho, či eviduje nehnuteľnosť v obchodnom majetku alebo nie. Aj ľudia, ktorí nie sú podnikatelia, majú túto možnosť a môžu si svoj byt, či dom zaradiť do obchodného majetku. Spôsobov, ako zaúčtovať takúto nehnuteľnosť je niekoľko. Na výber prichádza daňová evidencia, jednoduché alebo podvojné účtovníctvo. Najjednoduchší spôsob býva zvyčajne daňová evidencia.

V prípade, že využijete zjednodušenú daňovú evidenciu, ste povinný mať evidenciu o hmotnom majetku, ktorý používate v súvislosti s dosahovaním príjmov. Tak, ako podotýka hovorkyňa finančnej správy Patrícia Macíková „Ak sa daňovník rozhodne uviesť majetok v daňovej evidencii, potom sa už tento majetok stáva jeho obchodným majetkom a môže si uplatňovať v daňových výdavkoch výdavky súvisiace s využívaním tohto majetku podľa zákona o dani z príjmov,“ Dôležitý faktor je, že daňová evidencia nemá žiadnu predpísanú podobu. A teda finálnu podobu ako sú príjmy a výdavky evidované, si určíte sami.

Podľa Ivety Jobovej, ktorá pôsobí ako daňová poradkyňa a členka Slovenskej komory daňových poradcov, je Inventárna karta dlhodobého hmotného majetku najjednoduchší spôsob (účtovne tlačivo, ktoré si môžete jednoducho zakúpiť). V tomto tlačive je nevyhnutné uviesť nasledujúce informácie: cenu nehnuteľnosti, dátum a spôsob jej obstarania a dátum zaradenia do obchodného majetku. Podstatné je nezabudnúť aj na odpisovú skupinu. Podľa ustanovenia z roku 2015 sú nehnuteľnosti zaradené do šiestej odpisovej skupiny a teda sa odpisujú 40 rokov. Z toho vyplýva, že mesačný odpis získame tak, že cenu nehnuteľnosti vydelíme 480 mesiacmi. Odpis do nákladov potom dáme za počet mesiacov, počas ktorých sa nachádzala nehnuteľnosť v prenájme.

V prípade, že byt máte zaradený v obchodom majetku počas celého roka, môžete si odpísať v rámci nákladov celých 12 mesiacov. Pričom výška jednotlivých odpisov sa vypočítava priamo v karte. Ale tak ako konštatuje Iveta Jobová: „V prípade, že si niekto kartu nezakúpi, tieto všetky údaje si môže zapísať aj do obyčajného zápisníka.“

Ak teda využijete daný postup, do nákladov v podobe odpisov je možné dať samotnú cenu nehnuteľnosti. Napríklad, ak si kúpite byt v hodnote 200 000 €, váš ročný odpis bude 5 000 eur. Túto sumu je možné dať do nákladov počas obdobia 40 rokov. V prípade, ak je byt kúpený na hypotéku, do nákladov je možne zarátať aj úroky zaplatené na hypotéke. Taktiež všetky náklady na rekonštrukciu, poistenie nehnuteľnosti, alebo príspevok do fondu opráv sú oprávneným daňovým výdavkom.

V prípade, že nehnuteľnosť nie je zaradená do obchodného majetku, tieto náklady nie je možné uplatňovať. Do nákladov sa ale stále môže dať elektrina, náklady na kúrenie, či vodné a stočné. Všetky spomínane výdavky sú uplatniteľné aj pri evidencii nehnuteľnosti ako obchodného majetku.

Nevýhodou ostáva, že ak by ste chceli takúto nehnuteľnosť predať, musíte zdaniť rozdiel medzi odpisovou hodnotou a predajnou cenou.

Príklad:

Kúpim trojizbový byt v Bratislave za 150 000 €, banka mi požičia 120 000 € na 30 rokov s úrokom 1.55 %, rozdiel uhradím z vlastných zdrojov. Do podnájmu mi príde trojčlenná rodina a mesačne mi bude platiť 700 €. Príjem z prenájmu sa daní nie len daňou z príjmu (19 %), ale aj zdravotným poistením (14 %). Čiže pri ročnom príjme z prenájmu 8 400 € zaplatím daň vo výške 2 772 €.

Ak by som uplatnili všetky spomínané náklady – ročný odpis nehnuteľnosti 3 750 €, zaplatené úroky za prvých 12 mesiacov 1 837,55 €, priemerná ročná cena energií 720 €, priemerná cena poistenia nehnuteľnosti 80 € a príspevok do fondu opráv 40 € – znížim vymeriavací základ dane na 1 972,45 €.

Budem teda platiť daň vo výške 650,91 €, čo je rozdiel solídnych 2 121,09 €.

Dlhy Slovákov neustále narastajú

Dlhy Slovákov neustále narastajú

Hoci spomínaná informácia nepatrí k novinkám, je zaujímavé, že sa úverom na Slovensku darí od začiatku ich vzniku. V súčasnosti je až 35% domácnosti zadlžených. Slovensko sa stalo európskou raritou, keď počas finančnej krízy nedošlo k poklesu záujmu o úvery. Rastúci trend, zaznamenávajú pôžičky na dovolenky, darčeky, pričom tak ako to už býva zvykom, ľudia veria nie vždy úprimným reklamám.

Vráťme sa ale k meritu veci. Dlhy ako také sú bežné aj v zahraničí, najčastejšie pri pôžičke na kúpu nehnuteľnosti. Kde však narážame na problém je schopnosť splácať svoje dlhy. Podľa najnovších prieskumov počet exekúcii z dôvodu neschopnosti splácať úver predstavujú hrozivé číslo – 3 milióny. Tento počet je každoročne doplnený o 600000 nových exekučných konaní. To ale podľa viacerých odborníkov nepredstavuje finálne číslo, keďže mnohé prípady neschopnosti splácať sa ešte nedostali do štádia exekúcie. Celkovo štatistiku nie je možne vytvoriť aj z toho dôvodu, že je vedená na exekúcie, a nie na osoby, pričom na jednej osobe môže byť vedených niekoľko exekučných konaní.

Úvery na bývanie v minulom roku lámali rekordy. Ani neustále rastúce ceny nehnuteľností nezastavili Slovákov, aby využili neobyčajne nízke úroky na úveroch na bývanie. Na nových a refinancovaných hypotékach sme si požičali na bývanie viac ako deväť miliárd eur. To súviselo s refinančným boomom, ktorý nastal po marci, keď začal platiť zákon o lacnejšom predčasnom splatení hypoték.

 

 

 

 

Posledné výsledky z Národnej banky Slovenska uvádzajú, že v roku 2016 bolo poskytnutých historicky najviac nových a refinančných úverov na bývanie – až 9,6 miliardy eur za celý bankový sektor, čo predstavuje 50 % nárast oproti roku 2015. Silné boli hlavne máj a jún, keď banky predali objem úverov za viac ako miliardu eur na mesiac.

Spotrebiteľských úverov podľa čísiel Národnej Banky Slovenska bolo v roku 2008 poskytnutých v objeme cca 4 miliardy eur. V minulom roku to predstavovalo objem takmer 6 miliárd eur. Je dôležite si uvedomiť, že pôžičky poskytujú nielen banky, ale aj lízingové spoločnosti a spoločnosti splátkového predaja.

Regulácia nebankového trhu síce nezabránila rastu zadlženosti, no prispela k zníženiu RPMN na nebankových pôžičkách. Dotklo sa to predovšetkým malých úverov s kratšou dobou splatnosti. Strata podielu nebankových spoločností na spotrebiteľskom financovaní je markantná, zo 43 % v roku 2008 klesli na 20 % v roku 2016.

Aj nebankové subjekty sa prispôsobujú. Predtým preferované nebankové úvery na nízke sumy do 1500 eur, ktoré mali krátku dobu splatnosti t.j. do 1 roka sú na zostupe. V súčasnosti ich nahradzujú úvermi s dlhšou dobou splatnosti a vo výške nad 6500 eur. Zmena je spôsobená výškou max. RPMN, ktoré môžu nebankové spoločnosti ponúknuť. Malé úvery s krátkou dobou splatnosti mali jednoducho problém splniť limit RPMN.
V porovnaní zadlženia zahraničných domácnosti existujú niektoré krajiny, ktoré sú zadlžené viac ako Slovensko. Základný rozdiel je v schopnosti splácať dlhy. Zahraničné domácnosti majú totiž viac finančných aktív, a teda v prípade krízy vedia aktíva speňažiť a dlhy splácať. Slovenské domácnosti majú minimálne alebo žiadne finančne aktíva, a preto je ich schopnosť splácať dlhy nižšia.

Je prirodzené, že ľudia sa správajú menej obozretne počas „dobrých časov“ rozkvetu ekonomiky. Majú peniaze a tie míňajú. Je však dôležite si pamätať, že po týchto časoch môže prísť znova ku kríze – ako pred pár rokmi. Mali by sme sa teda zamyslieť, či je naozaj účel, pre ktorý sa chystáme zadlžiť, nutný. V prípade, ak je účel zadlženia opodstatnený, je dôležité získať efektívnu pôžičku s dobrými podmienkami na skoršie vyplatenie.

 

Prevody a platby v reálnom čase!

Prevody a platby v reálnom čase!

 

 

 

 

 

Možno si ešte spomínate na scénky z akčných filmov z 90. rokov. Hlavný záporák sleduje svoj bankový účet a vyhráža sa, že ak sa mu hneď nepripíšu peniaze, vyhodí do vzduchu polku L.A., alebo neprepustí dcéru prezidenta USA. Sci-fi? Možno čoskoro už nie.

Talianska skupina Intesa Sanpaolo, ktorá je materskou bankou slovenskej VÚB, ako prvá prechádza na unikátny systém EBA clearing. V súčasnosti zapojili Intesu do testov, pričom na základe odhadov sa bude môcť zapojiť do funkčného systému už na JESEŇ. Výkonný šéf EBA clearing Hays Littlejohn povedal, že zapojenie je len začiatkom. Tento rok by mal počet účastníkov dosiahnuť počet 25. Nasledujúci rok sa pripoja ďalšie subjekty, a tým až 85 percent prevodov SEPA bude pokrytých v ich systéme.

To znamená, že už koncom tohto roku budú môcť klienti INTESA uskutočňovať platby do ktorejkoľvek banky v jednotnom európskom priestore, a to okamžite v reálnom čase (odchýlka desiatich sekúnd). Systém bude fungovať 24/7.

Stefano Favale, šéf Global Transaction Banking v INTESA, hovorí: „Retailoví aj korporátni klienti budú môcť posielať peniaze v reálnom čase naprieč Európou a nebudú na to potrebovať nič iné, len ich bežný účet,“. V súčasnosti je v štádiu rokovaní zapájanie ostatných dcérskych spoločnosti, vrátane našej VÚB.

Každoročne dochádza k nárast platieb v reálnom čase. Európska platobná rada EPC koncom minulého roka schválila pravidlá SEPA, podľa ktorých sa budú subjekty riadiť. Systém EBA clearingu stanovené pravidlá dodržiava, a teda sa v súčasnosti vytvára jednotný systém, ktorý umožňuje posielať a prijímať platby v celom európskom priestore.

Cena služby EBA clearing by nemala byť vysoká. Podľa odhadov Y. Mercha by jedna transakcia mala stáť jeden eurocent a neskôr by mala dokonca zlacnieť na pol eurocenta. Ak eurosystém už o pár mesiacov (v júni) rozhodne, že túto službu zavedie, bude dostupná už na budúci rok.

Nepríde však k náhrade súčasného systému, kde prevod trvá jeden deň. Nový systém bude len alternatívou k existujúcemu modelu a bude záležať len na jednotlivých bankách, či na to pristúpia. Na slovenskom trhu sa z konkurenčných dôvodov banky zatiaľ nehlásia k novému modelu, ale prebiehajú zasadnutia vedení, pretože to predstavuje výraznú konkurenčnú výhodu. Na základe prezentovaných informácii EBA clearing o predpokladanom pokrytí je zjavné, že v platobnom prostredí ide o zásadnú vec.

Vyzerá to tak, že možnosti, ktoré bežne používal Bruce Willis vo svojich filmoch, postupne preniknú aj medzi nás.