Možnosť odkladu splátok bez negatívneho záznamu v úverovom registri schválila vláda ešte počas prvej vlny pandémie. Využilo ju viac ako 130 tisíc domácností. Od januára však prichádzajú zmeny. Zákon Lex korona, ktorý ako reakciu na pandémiu COVID-19 schválila vláda Igora Matoviča, sa od januára mení. Klientov, ktorí sa v tomto roku rozhodnú požiadať o odklad splátok, už banky, či nebankové subjekty môžu považovať za „neschopných splácať záväzky“. Neznamená to však, že sa stávajú neplatičmi, no môže sa znížiť ich bonita. Istota, že odklad splátok nebude mať žiaden dopad na budúce posudzovanie klientov tak zostáva luxusom minulého roka.

Ako na to môže klient doplatiť?

Klient s nižšou bonitou je pre banku rizikovejším. Vyplýva z toho niekoľko nevýhod, ktoré môžu z finančného hľadiska poriadne znepríjemňovať život. Tak napríklad, ak sa rozhodnete refinancovať hypotéku, banka môže váš príjem kontrolovať oveľa dlhšie, aby bola presvedčená o jeho stabilite. To môže byť obzvlášť nepríjemné najmä teraz, keď sa banky doslova pretekajú v nízkych úrokových sadzbách a mnoho ľudí refinancuje. Môže to znamenať, že sa k výhodnejšej hypotéke nasledujúcich 12 mesiacov jednoducho nedostanete. To isté tiež platí, ak si budete chcieť vziať nový úver. Tak skoro ho pravdepodobne nezískate. Rizikoví klienti sa tiež nemusia dosať k výhodným úrokovým sadzbám. Môže sa tak ľahko stať, že na novom úvere, alebo pri refixácii úroku už existujúceho, stúpnu úrokové sadzby, a vy tak v konečnom dôsledku za hypotéku zaplatíte oveľa viac.

Nie je banka ako banka.

Nejasnosti spôsobené zmenou pravidiel už Národná banka objasnila. “Od januára do konca marca banky môžu, ale nemusia klientov, ktorí požiadali o odklad splátok, evidovať negatívne v úverovom registri, ale po apríli už musia,”  hovorca NBS Peter Majer pre INDEX SME. Vyplýva to z rozhodnutí Európskeho orgánu pre bankovníctvo (EBA), ktorý ešte na jeseň minulého roku našim bankám ukončil výnimku o posudzovaní odkladu splátok. Jednoducho povedané, banky sa na čele s NBS pripravovali, že budú musieť odklady splátok posudzovať rovnako ako pred pandémiou. Toto nariadenie však EBA v decembri zrušila. Klienti tak môžu o „výhodnejší“ odklad splátok požiadať do 31. marca 2021. Platí však, že od januára do konca marca ide len o to, ako sa jednotlivé banky rozhodli. Zatiaľ čo Slovenská sporiteľňa od januára klientov žiadajúcich o odklad splátok eviduje v úverovom registri,  v prípade ČSOB či VÚB to bude až o niekoľko mesiacov.

Odložiť, či nie?

Národná banka Slovenska pripomína, že o odklad by sme mali požiadať len v naozaj nevyhnutnom prípade. Na druhej strane je však odloženie splátok v porovnaní so skutočnou neschopnosťou splácať úver naozaj zanedbateľným problémom. O takýto „výhodnejší“ odklad splátok môžete požiadať len raz, a to maximálne na 9 mesiacov, ako pri hypotékach, tak aj pri ostatných úveroch. Je tiež dôležité spomenúť, že ak požiadate o odklad na menej ako 9 mesiacov, predĺžiť sa vám ho už nepodarí. Naopak to však funguje – svoj úver môžete začať splácať kedykoľvek. Aj napriek tomu, že odklad splátok bez negatívneho zápisu v úverovom registri je v niektorých bankách stále možný, odporúčame toto rozhodnutie svedomito zvážiť, najmä ak v blízkej budúcnosti plánujete refinancovať, či žiadať o nový úver. Môže sa totiž ľahko stať, že vám banka jednoducho nevyhovie.

Rozmýšľate nad hypotékou, alebo už aktuálne jednu splácate? Mali by ste spozornieť! Menšie banky sa totiž pretekajú, kto ponúkne klientom menší úrok. Prima Banka si pre svojich klientov pripravila predčasný vianočný darček – hypotéku s nezvyčajne nízkym úrokom. Štyri desatiny percenta pri fixácii na 40 mesiacov znie dobre, nie?

Netrhá rekordy

Treba povedať, že Prima Banka nie je zďaleka jedinou, ktorej úroky sa blížia k bodu mrazu. Trend nízkych úrokových sadzieb začala ešte v septembri UniCredit Bank. Znížila úrok na úroveň 0,39% pri fixácii na 3 roky, čo je zároveň najnižšia úroková sadzba v histórii banky. Na ňu reagovala spomínaná Prima Banka úrokom 0,4% pri nezvyčajnej fixácii na 40 mesiacov. No a najďalej zašla Fio Banka, ktorá konkurenciu predbehla o 0,01%. Momentálne tak ponúka najnižší úrok na Slovensku – 0,38% pri fixácii na jeden rok. Čas pozrieť sa do svojej úverovej zmluvy.

Ale za akú cenu?

Nízke úroky trojice bánk sa síce takmer nelíšia, čo sa ale líši je všetko naokolo. Banky majú od charity ďaleko – naozaj nič nerobia len tak, zadarmo. Ono totiž 0,38% môže na papieri vyzerať skvelo, podstatné však je, koľko naozaj zaplatíte. Po posúdení všetkých faktorov získate najvýhodnejší úver práve v Prima Banke. Tu ale niečo nesedí!

Úroková miera nie je jediným parametrom, ktorý ovplyvňuje cenu úveru. Oveľa relevantnejším ukazovateľom je takzvaná ročná percentuálna miera nákladov. RPMN zohľadňuje všetky poplatky súvisiace s úverom, a práve poplatky a podmienky poskytnutia hypotéky so sľubovaným úrokom sú kľúčové.

UniCredit Bank vám teda skutočne mohla ponúknuť úrok vo výške 0,39%, ale iba za podmienky, že sa poistíte pre prípad neschopnosti splácania úveru, ktoré vám výrazne navýšia náklady na úver a každý mesiac si musíte na svoj účet v UniCredit Bank poukázať minimálne 1,5 násobok mesačnej splátky vášho úveru. Všimnite si tiež využitie minulého času – banka už stihla minimálny úrok navýšiť o desatinu percenta, čo je ale stále relatívne nízka hodnota.

Bez poistky sa tak z výhodných 0,49% stáva 0,79%. 

Prima Banka získanie úveru nepodmieňuje poistením schopnosti splácania. Pri veľmi nízkej úrokovej miere je jej ponuka naozaj lákavá, či už chcete novú hypotéku, alebo refinancovať existujúcu.

Kto má úrok cez 1% nech zdvihne ruku:)

 

 

 

 

 

 

Je to definitívne. Rada guvernérov rozhodla, že úroky sa meniť nebudú. Kľúčový úrok ponechala na sadzbe 0%. Jednodňové refinančné operácie na 0,25% a depozitné sadzby
na -0,40%. Predpokladá sa, že tieto úrokové sadzby zostanú na aktuálnych úrovniach dlhší čas i po ukončení programu nákupu aktív.

Tieto neštandardné opatrenia ako je nákup aktív by mal prebiehať od januára do konca septembra 2018, čo potvrdila aj Rada guvernérov. Objem nákupu aktív sa znížil o polovicu. Z pôvodného nákupu 60 miliárd eur na mesačný objem 30 miliárd eur. 

Prečo sa vlastne nakupujú aktíva? Európska centrálna banka sa snaží zabezpečiť rast spotrebiteľských cien smerom k svojmu inflačnému cieľu. Preto aj Rada guvernérov nákup aktív neukončí pokiaľ nebude toto približovanie cien trvalé. Je to jeden z cieľov Európskej centrálnej banky, ktorá zaručuje cenovú stabilitu v medziročnej miere inflácie okolo 2%. Minulý mesiac sa inflácia približovala k úrovni 1,5%. 

Základná požiadavka je ustáliť infláciu na úrovni 2%. Keby sa tieto vyhliadky zhoršia, alebo sa odklonia a nebudú sa zlučovať s pokrokom zvyšovania tempa rastu spotrebiteľských cien, t.j. inflačnému cieľu, Európska centrálna banka je pripravená pozmeniť program nákupu aktív. Znamená to, že zmení stratégiu v nákupe objemu a aj v trvaní programu. 

Zdroj: https://finweb.hnonline.sk/