Máte nárok na hypotéku pre mladých? Ak áno tento článok je určený práve pre Vás. Ste vo veku od 18 do 35 rokov a Váš mesačný príjem neprekročil 1,3 násobok mesačnej mzdy? Tak tento článok je určený práve pre Vás.

Mladým ľuďom sa oplatí zobrať si hypotéku ešte do konca roka. Od začiatku budúceho roka sa podmienky poskytovania úverov budú meniť. V parlamente sa totiž rokuje o zavedení odpočítateľnej položky pri úveroch.

Čo to znamená v praxi?

Ako sme už spomínali podmienky na schválenie hypotéky pre mladých je potrebné dodržať vek 18 až 35 rokov a Váš príjem nesmie prekročiť 1,3 násobok priemernej hrubej mzdy v národnom hospodárstve za predchádzajúci rok. Od tohto októbra to je 1227,20 eura a samozrejme pri dvojici to je dvojnásobok t.j. 2544,40 eura.

Štát momentálne zvýhodňuje spolu s bankami hypotéky vo výške 3%. Momentálne je však v parlamente novela, ktorá prešla do druhého čítania a má schváliť a zaviesť do praxe daňový bonus na zaplatené úroky pri úveroch. Ak táto novela prejde bude to znamenať, že mladí ľudia si budú môcť zarátať maximálne polovicu zaplatených úrokov z hypotéky ako daňový bonus, ktorý si uplatnia pri daňovom priznaní. Táto ponuka má však obmedzenia, že to bude môcť byť maximálne 400 eur za rok. Preto by mali mladí ľudia, ktorí majú záujem o vlastné bývanie zvážiť situáciu a využiť ešte súčasné výhodné podmienky do konca roka.

Na jednej strane tento systém síce zavedie väčší prehľad, avšak na strane druhej sa celý proces administratívy prenesie na klienta. Ten bude musieť celé zvýhodnenie preniesť do daňového priznania. Táto úspora sa bude zohľadňovať až po roku, takže toto zvýhodnenie nepocíti okamžite pri mesačných výdavkoch. Ďalšie obmedzenia sa budú týkať podľa Národnej banky Slovenska aj zvyšovania povinnej rezervy. Tá sa bude zvyšovať na 15% a od júla budúceho roka až na 20%. Zároveň sa očakáva postupné zvyšovanie úrokových sadzieb zo strany Európskej centrálnej banky, ktoré sa odzrkadlia na celkových zvýšených úrokoch na všetkých úrokoch.

Aj Vy sa pýtate čo sa stane s Vami a Vašou hypotékou v prípade zvýšenia úrokových sadzieb? Môžu banky skrachovať? Čo bude potom? Aj to sa dnes dočítate v našom článku o bankách.

Európska centrálna banka na základe výsledkov testu, ktorý skúmal dôsledky šiestich hypotetických šokov informovala, že banky v eurozóne sú dobre pripravené na zvládnutie náhlych a prudkých zmien úrokových sadzieb. Test taktiež ukázal, že v prípade, že by sa zdvihli úrokové sadzby v nasledujúcich troch rokoch viedli by k vyšším čistým úrokovým príjmom väčšiny bánk. Na druhej strane by prišlo k zníženiu ekonomickej hodnoty ich majetku.

Zmena úrokových sadzieb

Každý rok prebieha záťažový test pre banky. Tento test sa vykonáva v 111 bankách v eurozóne. Jedná sa o záťažový test, ktorý meria celkový kapitálový dopyt a prebiehal do konca februára. Zatiaľ čo dopyt jednotlivých bánk po kapitále môže byť prispôsobený rizikám, celkový dopyt po kapitále sa nezmení, čo sa deje v dôsledku citlivosti úrokových sadzieb, uvádza Európska centrálna banka.

Strážcovia meny z Európskej centrálnej banky už uvažujú o možnosti začať v blízkej budúcnosti so znížením masívnych stimulov. To v praxi znamená zvýšenie úrokových sadzieb. Stimuly by sa mali znížiť, pretože ekonomika, ktorú chceli podporiť naberá na sile a deflačné riziká sa vytrácajú.

Rada guvernérov Európskej centrálnej banky by mala začať debatu o úrokových sadzbách na najbližšej schôdzi. Tá sa bude konať 26. októbra a odhaduje sa, že k prvým krokom by malo prísť v januári budúceho roka. V tomto roku by mali však úrokové sadzby ostať zachované.

Čo to pre Vás znamená?

Znamená to, že je to pre Vás skvelá príležitosť na vzatie alebo refinancovanie Vašej hypotéky. Keďže predpokladať, čo bude od začiatku roka je dnes ťažké, môžete na to myslieť už dnes. U nás sme pre Vás vždy pripravení nájsť najvhodnejšie riešenie šité na mieru práve Vám. Stačí len spraviť prvý krok, s ktorým Vám vždy radi a ochotne pomôžeme.

Horná hranica príjmu žiadateľov o hypotéku pre mladých sa mení každý štvrťrok a odvíja sa od priemernej hrubej mzdy v národnom hospodárstve za uplynulý štvrťrok.

Čo vplýva na hranicu príjmu

Hranica príjmu na získanie hypotéky pre mladých od 1.7.2017 do 30.9.2017 bude 1 166,10 € , t. j. 1,3-násobok priemernej mesačnej hrubej mzdy. Pre dvoch žiadateľov (manželov a partnerov) sa berie do úvahy dvojnásobná suma, teda 2 332,20 €. Ak jeden z partnerov nemá príjem a spoločne žiadajú o hypotéku, priemerná mzda druhého partnera za predchádzajúci rok môže byť až do výšky 2 332,20 €.

Kto môže žiadať o príspevok pre mladých

Hypotekárny úver pre mladých so štátnym príspevkom je určený klientom do 35 rokov. Priemerný príjem žiadateľa v predchádzajúcom kalendárnom roku nesmie prekročiť 1,3 násobok priemernej mesačnej hrubej mzdy v národnom hospodárstve SR za prvý kvartál roka 2017.

Podmienky poskytnutie

Zvýhodnené úročenie platí len na prvých 5 rokov od poskytnutia hypotekárneho úveru na účel kúpa, výstavba alebo rekonštrukcia nehnuteľnosti určenej na bývanie. Aktuálna výška dotácie je 3% z toho 2 % dotuje štát a 1 % dotuje banka. Klient môže získať štátny príspevok maximálne na sumu 50 000 € a zároveň nesmie prekročiť 70 % hodnoty zakladanej nehnuteľnosti.

Ďalšie výhody

Okrem finančnej úspory umožňuje hypotéka pre mladých znížiť splátky na polovicu alebo odložiť splátky istiny po dobu troch rokov pri narodení dieťaťa. Výhodou dotovanej hypotéky je aj možnosť kedykoľvek počas piatich rokov vykonať mimoriadnu splátku v akejkoľvek výške, a to bez poplatku.

Nie v každej situácií je ale výhodné žiadať o hypotéku pre mladých. O úskaliach sa môžete viac dozvedieť tu.

História vývoju príjmovej hranice pre žiadateľov o hypotéku pre mladých

Súčasný hypotekárny trh je sprevádzaný veľmi nízkymi úrokovými sadzbami na hypotekárnych úveroch. Odborníci preto vedú už dlhšie diskusiu ohľadom funkčnosti a nadbytočnosti štátneho príspevku v podobe 3 % zľavy z úroku. Ak sa chcete dozvedieť viac o štátnom príspevku pre mladých, kliknite sem.

Štát v tejto súvislosti vydal rozhodnutie ohľadom zrušenia bonifikácie hypoték a pripravuje zákon o dani z príjmov, ktorý sa teraz posúva do Medzirezortného pripomienkového konania.

Podľa nového návrhu bude podpora zo strany štátu na bývanie pre mladých ľudí vo forme daňového bonusu. Ten si bude možné uplatniť raz ročne pri daňovom priznaní. Odrátať sa bude dať polovičná úľava zaplatených úrokov, ktorej horný limit bude stanovený na 400 eur. K zmene podmienok získania príspevku pravdepodobne nedôjde. A teda len do výšky 50 tisíc eur, vek do 35 rokov, priemerný prijem najviac 1,3 násobok priemernej mzdy v hospodárstve.

Tým vlastne podpora štátu klesne, pretože doterajšia bonifikácia sa prejavovala na zníženej splátke a umorovaní istiny. Aj keď nie všetky banky prepočítavali ŠPM transparentne. Nová prax bude vyzerať nasledovne. Klient platí celý rok banke štandardný úrok, za ktorý mu banka požičala a v daňovom priznaní si uplatní daňový bonus. V prípade, ak by daň bola nižšia ako je výška bonusu, bude klientovi vrátený preplatok na dani.

Uvedieme príklad:

Klient žiada o hypotéku so ŠPM vo výške 50 000 € na 30 rokov. Hodnota zabezpečenia je 75 000 €, čím spĺňa podmienku do 70 % LTV a ŠPM sa mu uznáva na celú sumu žiadaného úveru. Zároveň spĺňa vekovú a príjmovú podmienku. Banka v rámci uznaného príspevku ponúkne najnižší možný úrok 0,05 % na 5 rokov. Mesačná splátka bude 139,94 €, preplatenosť na úrokoch za obdobie 60 mesiacov 114,83 € a istina po 60. splátke vo výške 41 718,66 €.

Po novom a pri zachovaných rovnakých podmienkach ako v prvom prípade, dostaneme však čísla odlišné. Hypotéka vo výške 50 000 € na 30 rokov. Banka ponúkne svoju aktuálne najnižšie komunikovanú úrokovú sadzbu na 5 rokov – 1,55 %. Splátka pri tejto konštelácii bude 173,76 €, preplatenosť na úrokoch za obdobie 60 mesiacov 3619,04 a istina po 60. splátke vo výške 43 193,3 €. Tu prichádza na radu daňový bonus. Každý rok si klient môže uplatniť polovicu zo zaplatených úrokov. Preplatenosť teda vydelíme dvoma a dostaneme 1809,52 €.

Záver je teda taký, že klient po novom zaplatí banke na úrokoch o 1809,52 € viac a istina po skončení 5 ročného fixu bude vyššia o 1474,64 €. Celkovo teda preplatí 3284,16 €.

V príklade sme aplikovali metodiku, ktorú používa Tatra banka pri prepočte ŠPM. Zároveň na porovnanie sme použili najnižšie komunikovanú úrokovú sadzbu Tatry pri 5 ročnom fixe. Rozdiely však môžu byť ešte väčšie. Hlavne pri vyššom LTV a komplikovanejších klientov, kedy banky úrokovú sadzbu zvyšujú, tzv. uplatnia rizikovú prirážku. A v neposlednom rade vývoj úrokových sadzieb napovedá, že by sme mali pomaly očakávať odlepenie sa od úrokového dňa.